16.Субъекты и объекты страховых отношений и их характеристика.

Субъекты страхового отношения-это его участники,которые могут быть непосредственными и косвенными.Непосредственные участники-это контрагенты,т.е. страхователи и страховщики,а косвенные – это так называемые третьи лица.Со стороны страхователя это застрахованные лица и выгодоприобретатели в лице наследников.Со стороны страховщиков это страховые агенты и брокеры,а также представители узких специальностей,например актуарии-страховые математики,аварийные комиссиары.Страхователями могут быть дееспособные физические или правоспособные юридические лица, у которых возникла потребность в защите своих имущественных интересов от опасных случайностей,есть деньги для этого и желание потратить их на покупку страхового товара.Страховщиком может быть только правоспособное юр.лицо,которое:-получило постоянное свидетельство о государственной регистрации и фирменное наименование;-оплатило деньгами минимальный размер УК;-получило лицензию на заявленные виды страхования.Третьи лица:застрахованное лицо-это лицо ,в чью пользу страхователь заключил со страховщиком договор страхования.страховые посредники-агенты и брокеры-работают на интерес страховщика(только агенты) либо на интерес страхователя и страховщика(брокеры).Объекты страхования- это имущественные интересы страхователей,не противоречащие законам РФ и связанные:-с жизнью,здоровьем,трудоспособности и личными доходами граждан(объекты личного страхования);-с владением,пользованием и распоряжением имуществом(объекты имущественного страхования);-с обязанностью страхователя,застрахованного лица возместить другим лицам вред или ущерб,который они нанесли им случайно(объекты страхования гражданской ответственности).

17.Сущность и структуры современной кредитной системы.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1)Центральный банк;

2)банковская система:

—коммерческие банки;

—сберегательные банки;

—ипотечные банки.

3)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

—страховые компании;

—инвестиционные фонды;

—пенсионные фонды;

—финансово-строительные компании и прочее.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:

—продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения(банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;

—коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.