28.Структура банковских ресурсов.

В настоящее время банки придают большое значение управлению пассивами, так как они влияют на объем доходных операций банка и играют определяющую роль по сравнению с активами. Анализируя ликвидность банка, в первую очередь, производится анализ пассивов, поэтому их структура должна быть наиболее оптимальной. Банковские ресурсы представляют собой средства, которыми банк распоряжается и которые он использует для активных операций. К ним относятся уставный капитал, различные фонды и средства, которые банк привлек при проведении пассивных операций. В структуре банковских ресурсов выделяют собственные средства, депозиты, межбанковское привлечение, а также другие привлеченныесредства. Собственные средства образуются из уставного капитала, который состоит из номинальной стоимости акций, а также фондов и нераспределенной прибыли.

На размер собственного капитала оказывает влияние объем и характер активных операций. Чем больше риск, тем больше должен быть размер собственного капитала.  К привлеченным средствам банка относятся, в первую очередь, депозиты – денежные средства клиентов, которые хранятся на счетах в банке. Помимо депозитов банки применяют такие формы привлечения средств, как евродолларовые займы, выпуск ценных бумаг,облигаций,векселей. На доход банка непосредственное влияние оказывает объем приобретенных ресурсов. Поэтому особое значение отводится проведению грамотной депозитной политики. Самые высокие риски связаны с использованием кредитных ресурсов. Это объясняется сложной экономической ситуацией, спадом производства, отсутствием обоснованной политики в отношении реального сектора. Больше всего проблемы касаются региональных банков. Но следует отметить, что за несколько последних лет кредиты стали более доступными. Правда, процентные ставки вновь начали расти. Выдача кредитов, особенно крупных, затруднена для региональных банков, что объясняется небольшими размерами их активов и неравномерным их распределением. В результате наблюдается нехватка кредитных ресурсов. У населения возникает опасность потери средств из-за нестабильной банковской системы, что отражается на объемах вкладов. Это снижает стабильность ресурсной базы. Банкам следует вести усиленную политику по привлечению вкладов.

29. Структура кредита и стадии его движения

Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом.

1. Субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения: продавец становится кредитором, покупатель – должником. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на другом – его уплата.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами, причем не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

2. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости.

Стадиями движения кредита являются следующие:

• размещение кредита; получение кредита заемщиками;

• его использование; высвобождение ресурсов;

• возврат временно позаимствованной стоимости;

• получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Предоставление кредита может существовать только ради использования потребительских свойств ссужаемого объекта, его возвращения к исходной точке.

Исходной стадии, как правило, предшествует процесс аккумуляции стоимости. Для того чтобы кому-то передать денежные средства или ценности, их необходимо накопить. Вместе с тем в ссуду может быть включена стоимость, «уходящая» от своего владельца в процессе реализации товара.