39.Необходимость и сущность банковского регулирования и банковского надзора.

Банковское регулирование – это разработка и издание уполномоченными учреждениями конкретных правил и инструкций, основанных на действующем законодательстве и определяющих способы осуществления банковского дела в стране (формирование рамок поведения банков).

Банковский надзор предусматривает мониторинг за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства и нормативных документов (чтобы они не выходили за установленные рамки).

Необходимость государственного регулирования банковской деятельности и надзора за банками

объясняется следующими обстоятельствами:

• Для эффективной работы банковской системе необходимо доверие общества. При отсутствии такого доверия банки не смогут аккумулировать на своих счетах значительные средства физических и юридических лиц.

• Банки обладают способностью выпускать в обращение деньги посредством кредитования (депозитная эмиссия). Это обстоятельство требует контроля с целью предотвращения чрезмерной эмиссии денег и инфляции.

• Кредитные учреждения проводят платежи. Сбои в платежной системе чреваты огромными издержками для общества.

• Кредитные учреждения создаются с целью получения прибыли. Однако практика свидетельствует, что наиболее прибыльные операции являются в то же время наиболее рисковыми. Необходимо централизованно ограничивать риски, принимаемые на себя кредитными организациями.

Исторически осознание необходимости создания системы надзора за банковскими учреждениями происходило не сразу, а, как правило, после крупных банковских крахов, чувствительных для всей экономики.

40.Необходимость, сущность, цели и задачи банковского регулирования и надзора. Законодательная и нормативная база.

Исторический опыт свидетельствует, что полная свобода банковской деятельности приводит к массовому банкротству банков и в целом неудовлетворительной работе банковской системы.

Банковское регулирование – это разработка и издание уполномоченными учреждениями конкретных правил и инструкций, основанных на действующем законодательстве и определяющих способы осуществления банковского дела в стране (формирование рамок поведения банков).

Банковский надзор предусматривает мониторинг за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства и нормативных документов (чтобы они не выходили за установленные рамки).

Необходимость государственного регулирования банковской деятельности и надзора за банками

объясняется следующими обстоятельствами:

• Для эффективной работы банковской системе необходимо доверие общества. При отсутствии такого доверия банки не смогут аккумулировать на своих счетах значительные средства физических и юридических лиц.

• Банки обладают способностью выпускать в обращение деньги посредством кредитования (депозитная эмиссия). Это обстоятельство требует контроля с целью предотвращения чрезмерной эмиссии денег и инфляции.

• Кредитные учреждения проводят платежи. Сбои в платежной системе чреваты огромными издержками для общества.

• Кредитные учреждения создаются с целью получения прибыли. Однако практика свидетельствует, что наиболее прибыльные операции являются в то же время наиболее рисковыми. Необходимо централизованно ограничивать риски, принимаемые на себя кредитными организациями.

Закон о Центральном банке следующим образом определяет главные цели банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Более конкретными целями банковского надзора являются:

• Защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества.

• Предотвращение «системных рисков»

• Осуществление антимонопольного надзора (предотвращение сосредоточения экономической мощи в банковской сфере в немногих руках, создание условий для «здоровой» конкуренции).

Эффективность банковского надзора во многом зависит от законодательной и нормативной базы.

Законодательная база по банковскому регулированию и надзору:

• ГК РФ часть 1 и 2,

• ФЗ «О ЦБ» глава 10,

• ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,

• ФЗ № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»,

• ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,

• ФЗ № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ",

• ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Основные нормативные акты БР в области банковского надзора:

• Инструкция БР № 110-И "Об обязательных нормативах банков",

• Инструкция БР № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций",

• Инструкция БР № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями БР», Инструкция БР № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия»,

• Инструкция БР № 126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций»,

• Указание БР № 2005-У «Об оценке экономического положения банков»