1 Сущность и значение страхования ВЭД

.Страхование внешнеэкономических связей - это международные экономические отношения по защите имущественных интересов государств, хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий (т.е. взносов).  процессе страхования внешнеэкономических связей участвуют два субъекта: полисодержатель и страховщик. В российском законодательстве термин "полисодержатель" заменен понятием "страхователь".Полисодержатель (страхователь) - это хозяйствующий субъект или гражданин, выражающий страховой интерес, уплачивающий страховую премию и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора страхования).Полисодержателем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона.

При заключении договора страхования полисодержатель должен сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового внешнеэкономического риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объектастрахования. При наступлении страхового случая полисодержатель обязан принимать необходимые меры для предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу.страховщиком является хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.На платежном балансе страны страховые операции отражаются тогда, когда полисодержатель (т.е. страхователь) или страховщик являются нерезидентами.Страхование внешнеэкономических связей означает страхование внешнеэкономических рисков и представляет собой комплекс видов страхования,обеспечивающих защиту интересов отечественных и зарубежных участников тех или иных форм международного сотрудничества.Страхование внешнеэкономических связей, как и страхование вообще, включает личное страхование, имущественное страхование, страхованиеответственности.

2. . Понятие и структура страхового рынка

Место страхового рынка в финансовой системе

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки -- депозиты, фондовый рынок -- ценные бумаги и т.д.Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

*по форме собственности (принадлежности) - на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;

* по характеру выполняемых операций - на специализированные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные;

*по зоне обслуживания - на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

* по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке, - на крупные, средние и мелкие.

Участники и субъекты страховых отношений

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

7) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Деятельность субъектов страхового дела (страховых организации, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации (с 1 июля 2006 г.).

Страховщики -- юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые организации определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законопроектом о взаимном страховании (принят Государственной Думой РФ в 2003 г.).

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры. В соответствии с отечественным законодательством страховые агенты -- это «постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента -- продажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В последние годы зарубежные страховые организации, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя страхового агента (можно по телефону). По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты. В 1996 г. 43 страховые организации -- американские, канадские, британские -- приступили к прямой продаже своих страховых услуг через Интернет. В 1996 г. услугой Интернета пользовались 60 млн человек, из них примерно 85% имели на руках страховые полисы.

Страховые брокеры -- это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее -- оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием.

3. Основные подходы к страховому бизнесу

Для оценки стоимости страховых компаний в современных российских условиях можно использовать методы сравнительного, затратного и доходного подходов.При использовании методов сравнительного подхода в российской практике возникают следующие трудности:1) акции российских страховых компаний практически не обращаются на рынке ценных бумаг;2) достоверная информация по сделкам купли-продажи страховых компаний, пакетов акций или долей отсутствует. Информация о немногочисленных сделках носит преимущественно оценочный характер;3) существуют проблемы с подбором компаний-аналогов и расчетом адекватных коэффициентов для оценки стоимости бизнеса страховой компании.Сравнительный метод -Учитывая имеющуюся информацию о сделках с долями и пакетами акций российских страховщиков, аналитикам приходится использовать лишь отношение стоимости к величине полученной компанией премии. Но это очень грубый критерий, поскольку ничего не говорит о качестве страхового бизнеса, о системе корпоративного управления, перспективах развития и других важных параметрах.

4. Тенденции развития страхового рынка Украины

Развитие эффективного страхового рынка Украины нуждается в решении проблем, связанных не только со страхованием жизни, но и с пенсионным и медицинским страхованием.

Перспективным направлением развития страхового рынка в Украине должно стать внедрение долгосрочных видов страхования и соблюдения норм антимонопольного законодательства. Существенным тормозом в развитии страхового дела в Украине является то, что в стране недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка.

Рост спроса на страховые услуги, активная государственная поддержка страхования, развитие инфраструктуры рынка страхования будут способствовать повышению инвестиционного потенциала страхового рынка Украины. Источник: http://xppx.org/business-machine/163-finansovaya-sistema-ukrainy/2352-problemy-razvitiya-strakhovogo-rynka-v-ukraine Кроме того, на страховом рынке Украины, по оценке экспертов, появились отдельные отрасли, в которых уровень недоверия к страховым компаниям достиг кризисной отметки (сельское хозяйство, зарубежный туризм, автотранспорт и др.). От вытеснения с рынка многих страховых компаний спасает только отсутствие полной информации о количестве жалоб на их работу. По данным Центра им. О. Разумкова страховым компаниям не доверяет около 80 % граждан Украины. Это вызвано тем, что на украинском страховом рынке не создано надежного механизма защиты интересов страхователей. Надежда на определенное улучшение ситуации связана с деятельностью специального органа-Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), который недавно создан.

Неотложным является вопрос о разработке страхового кодекса, что дало бы возможность усилить ответственность за фиктивное банкротство.

1. 5. Актуальные проблемы, стоящие перед страховщиками Западной Европы в 90-е годы.

6, Тенденции развития европейских страховых рынков

Шведское социальное государство в 90-е гг. представляло собой далеко не идиллическую картину, поэтому этот период можно охарактеризовать как время сокращения социального государства и пересмотра его основных принципов. В конце 90-х годов ситуация значительно улучшилась, что дало повод некоторым исследователям сделать вывод о том, что можно говорить не о сокращении социального государства, а, скорее, о его модернизации и приспособлении к новым экономическим условиям [1]. Важным компонентом шведского социального государства является система здравоохранения и медицинского страхования. Изменения в социальной политике страны не обошли ее стороной, что выразилось в попытках реформирования. В общей сложности в 90-е годы в Швеции было проведено 5 реформ здравоохранения, основная цель которых — повышение его эффективности и качества медицинских услуг. В настоящее время шведская система здравоохранения представляет собой успешный пример бюджетной модели, построенной на принципе децентрализации.  Амбулаторная медицинская помощь 

На страховом рынке Италии работает около 200 компаний, 84 из них проводят страхование жизни. С 1998 по 2003 годы коэффициент убыточности, рассчитываемый по всему рынку, снизился с 86 до 76%, что является по европейским меркам более чем умеренным показателем. Итальянские лекторы поведали о том, что благодаря новым технологиям и профессиональному менеджменту удалось опустить коэффициент административных расходов — с 25 до 23%.

К числу главных трудностей итальянские страховщик относят: снижение доходности от операций на фондовом рынке (вложения в акции приносят прибыль в размере 3–4% годовых и не более); усиление конкуренции на рынке страховых услуг из-за выхода на него банков (часто предпочитающих создавать собственные компании); низкий процент доходности по банковским вкладам.

11и 10 Государственное регулирование страхового дела в Западной Европе.

Регулирование деятельности страховых организаций

Процесс регулирования деятельности страховых организаций (страхового рынка) включает в себя:

- создание нормативно-правовой базы функционирования страховых организаций;

- отбор профессиональных участников страхового рынка, поскольку не любое лицо или не любая организация могут занять место страховщика, страхового посредника и т.п.;

- контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка (в том числе и страховщиками) норм и правил функционирования;

- систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.

Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные). На современном этапе преобладают административные методы регулирования.

Система административного регулирования опирается на действующую систему законодательства, которая включает в себя общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности, рода занятий. К ним следует отнести Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и др.

Специальное страховое законодательство регулирует специфические страховые отношения.

Система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти, включает, к примеру, условия лицензирования страховой деятельности, план счетов бухгалтерского учета и инструкции по его ведению, положение о порядке регистрации объединений страховых организаций, требования к размеру нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков и многие другие акты и документы.

Центральное звено системы административного регулирования страховой деятельности - орган страхового надзора.

Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы посредством использования механизмов налогообложения, учетной политики, рынка ценных бумаг и т.п. Как отмечалось в п. 4.1, страховая деятельность регулируется комплексом нормативно-правовых актов: законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, подзаконными актами.

11,Регулирование деятельности страховых организаций.

Меры государственного регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:

1( и вопрос 31). Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Эти условия определяют:

• форму лицензии и ее реквизиты;

• требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования);

• перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчет соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчет страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);

• порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;

• порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой устойчивости страховой компании:

1. достаточный собственный капитал;

2. размер обязательств (включая технические резервы);

3. размещение активов;

4. портфель рисков, переданных в перестрахование;

5. тарифная политика.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая ответственность за уклонение страховщика от возмещения убытков при наступлении страхового случая.^[3]

13,Сущность и характеристика страховых услуг.

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование,сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц(страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование,взаимное страхование, коммерческое страхование.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты. Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США^[1]. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности^[2].

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

14, Понятие и структура договора страхования

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю иливыгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии. Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложениемправил страхования.

18. Андеррайтинг.

Андерра́йтинг (англ. underwrite — подписывать) (в страховании) — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования^[1].

Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Он должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования^[2].

Политика андеррайтинга — совокупность правил, действий, решений страховой компании на целевом рынке, отборе объектов страхования, объёме предоставляемой защиты, требований к качеству принимаемых на страхование рисков, к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, минимального размера страховой премии, направленных на формирование страхового портфеля и управление им, обеспечивающих достижение заданного финансового результата.

19, Урегулирование требований страхователя в отношении возмещения убытков

Урегулирование убытков – это комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая^[1].

Урегулирование убытка начинается с подачи страхователем заявления о страховом случае (иначе - страховой претензии) и завершается (если страховщик признал, что действительно имел место страховой случай) осуществлением страховой выплаты выгодоприобретателю. Страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности также называется страховым возмещением, в рисковом личном - компенсацией дополнительных расходов. Страховая выплата может быть равна страховой сумме или может быть меньше её, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Для урегулирования убытков страховщик может привлекать независимого посредника — аджастера. Страхователь заинтересован в справедливом урегулировании убытка. Для этого он также может привлечь аджастера, который будет представлять интересы страхователя во взаимоотношениях со страховой компанией и контролировать процесс урегулирования, не допуская нарушения прав страхователя.

20,Действия страхователя при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, утвержденными постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года N 1090, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами. Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика. . Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии в случае дорожно-транспортного происшествия потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с пунктом 2.6 Правил дорожного движения Российской Федерации. . Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель - участник дорожно-транспортного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия. 

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о дорожно-транспортном происшествии сотрудниками милиции. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию. При наличии разногласий между участниками дорожно-транспортного происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о дорожно-транспортном происшествии. При участии в дорожно-транспортном происшествии более 2 транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (например, по состоянию здоровья или в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется. При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса.  В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные настоящими Правилами. Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в соответствии с пунктом 41 настоящих Правил, должны быть в течение 5 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.  В случае если дорожно-транспортное происшествие произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, предусмотренная настоящим пунктом обязанность участников дорожно-транспортного происшествия по вручению страховщику бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии должна быть исполнена в течение 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия. . Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в сроки, установленные пунктом 42 настоящих Правил.  Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. . Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:  а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении  б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).  В зависимости от вида причиненного вреда потерпевший представляет документы, предусмотренные пунктами 51, 53-56 и (или) 61 настоящих Правил. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.  При получении страховщиком от потерпевшего заявления о страховой выплате страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу, в срок не более 5 рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.  Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного в настоящем пункте срока проведения осмотра поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество. Если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и (или) организацию его независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок. Если страховщик в установленный пунктом 45 настоящих Правил срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.  При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы. . В целях выяснения при повреждении транспортных средств обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, утвержденными Правительством Российской Федерации. Если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленного потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе провести осмотр транспортного средства страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать независимую экспертизу этого транспортного средства, а страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика для организации независимой экспертизы.  При этом страховщик обязан провести осмотр транспортного средства, и (или) организовать независимую экспертизу (оценку) и оплатить расходы по ее проведению в соответствии с пунктом 45 настоящих Правил. 

22, Маркетинг в страховании

Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

С точки зрения экономической теории, формирование спроса - это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.

С точки зрения маркетинга, применительно к страховому рынку эта функция в первую очередь включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания. Задача планирования стратегии и тактики маркетинга состоит не только в том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

Вторая основная функция маркетинга заключается в удовлетворении страховых интересов. Реализация этой функции с помощью высокой культуры страхового обслуживания - залог нового спроса на страховые услуги. Страховые компании расходуют большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание своего имиджа.

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные элементы:

• изучение потенциальных страхователей;

• изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;

• анализ собственно рынка страховой компании;

• исследование продукта (вида страховых услуг);

• анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;

• изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;

• исследование рекламной деятельности;

23, Роль рекламы в реализации страховых услуг

Реклама – платное, направленное на определенную категорию потенциальных потребителей общение, которое осуществляется через средства массовой информации или любым другим способом публичного обращения и агитирует на сторону определенного товара, марки, фирмы, личности и т.д.  Реклама использует каждую со следующих функций в зависимости от состояния на рынке и цели маркетинга:  Реклама-антенна используется для того, чтобы вести новые установки поведения и потребления (как, например, «Зеленая карта», страхование непредвиденных медицинских расходов при выезде за границу и т.д.)  · Реклама-усилитель, которая должна драматизировать, преувеличить изменения в социальных стереотипах поведения, например, как в случае введения обязательного страхования гражданской ответственности собственников автотранспортных средств;  Реклама-фокус – для предложения нового «способа жизни» и услуг, которые отвечают этому способу жизни;  ·                   Реклама-призма – с целью применить рекламные обращения к разным группам потребителей и разным видам страховых услуг;  ·                   Реклама-напоминание – напоминание о хорошо известных, консервативных и распространенных видах страхования.  По способу влияния на потенциального потребителя рекламу различают рациональную и эмоциональную.  Рациональная (предметная) реклама – информирует, обращается к потенциальному покупателю, приводит аргументы, чтобы переубедить его; доказательства выражаются в словесной форме и подкрепляются соответственными рисунками и черчениями. Именно такой должна быть реклама страховых услуг: конкретной, использовать продуманные аргументы и цифровые данные.  Эмоциональная (ассоциативная) реклама, - опираясь на ассоциации потенциального потребителя, вызывает характерные эмоции и формирует определенное отношение. Она обращается к чувствам, действует на подсознание. Чаще всего – это рисунок, но может использоваться и звук. Такая реклама широко используется западными страховыми компаниями, когда как основной стимулирующий образ используются благополучные улыбающиеся люди. В этом случае у рекламы имиджевый характер.  Очень часто страховые компании в рекламе используют эффект сравнения, рисуя эмоциональное состояние человека без страховой защиты, и состояние человека с полисом.  По способу выражения реклама может быть «жесткой» и «мягкой».  «Жесткая» реклама по своему содержанию близка к методам стимулирования продажи и часто их сопровождает. Такая реклама имеет кратко срочные цели, она пытается влиять на потребителя так, чтобы побудить его к немедленной покупке. В рекламе страховых услуг для таких целей используются анкеты, которые можно заполнить на месте, а на основании такой анкеты оформить позднее страховой полис. Такая реклама еще называется рекламой прямого действия.  «Мягкая» реклама не только сообщает о страховых услугах, предлагаемые компанией, а и создает около продуктов этой компании и самой компании благоприятную атмосферу финансовой стабильности, гарантии выплат и профессионализма. Чаще всего это, обычно, ассоциативная реклама, которая отталкивается от символов, глубоких мотивов и затрагивает чувства. Постепенно она изменяет отношение потенциального покупателя к приобретению страхового полиса. Такая реклама вызывает определенные ассоциации, которые заставляют потенциального потребителя сначала согласиться на покупку, внутренне подготовиться к ней, а уже потом купить страховой полис. Такая реклама рассчитана продолжительное время влиять на потенциального страхователя.  Целью рекламы страховых услуг является содействие заключению новых и восстановлению ранее действующих договоров страхования. Поэтому, необходимы такие меры:  ▪информирование потенциальных страхователей о действующих видах страхования;  ▪стимулирование желания подробнее ознакомиться с данным видом услуг – условиями и преимуществами страхования;  ▪формирование имиджа компании.  Разработка рекламного плана начинается с выбора:  ▪целей рекламного сообщения;  ▪аудитории, на которую должна быть рассчитана реклама;  ▪направленности и тем рекламной компании;  ▪средств информации и конкретных носителей рекламы;  ▪концепции и формы реализации рекламных сообщений;  ▪способов проведения рекламной кампании в конкретных условиях;  ▪средств контроля по эффективности рекламы.  Сегодня реклама страховых услуг – это, прежде всего, пресс-реклама и печатная реклама. Но главнейшая характеристика рекламной является ее эффективность. Среди критериев эффективности любой рекламной кампании, в том числе и рекламы страховых услуг, специалисты различают:  ▪степень соответствия образа, который рекламодатель намерен создать относительно своего товара;  ▪доступность аудитории, которой предназначается эта реклама;  ▪сходство с мнением аудитории (преодолеть стереотипы мышления очень сложно, диссонанс с мнением аудитории может пагубно отразиться на эффективности рекламы);  ▪правдивость – ничего не преувеличивать;  ▪оригинальность с соблюдением важного баланса: реклама должна оставить в аудитории впечатление о продукте, а не о собственной оригинальности;  ▪распознавание: те, кому предназначена реклама, должны установить связь с продуктом, который рекламируется;  ▪комплектность: все части рекламы должны быть связаны одна с одной, а также с остальными действиями, подчиненными рекламной цели;  ▪своевременность: можно использовать рекламу и ее идею до тех пор, пока она действенна и не надоела – важно вовремя отказаться от рекламы.  А главным критерием эффективности рекламы, как и маркетинга

24, Изучение и формирование спроса на страховые услуги

Факторами, которые обуславливают повышения спроса на страховые услуги, является: - объективное существования риска как потенциальной небезопасности, которая свойственна общественному отображению; - сокращение объемов страховой защиты, которая реализуется через государственную систему социального страхования; - объективная потребность получения гарантии на случай наступления неблагоприятного события (несчастного случая, стихийной беды, противоправных действий третьих лиц); - потребность в предоставлении гарантий благосостояния страхователя и членам его семьи в случае временной или постоянной утраты трудоспособности или смерти; - рост уровня  покупательной способности потенциальных страхователей; - осознанная потребность в необходимости создания капитала в определенный срок для обеспечения обычного уровня финансового и материального благополучия после выхода на пенсию; - увеличение количества объектов, которые требуют страховой защиты. Кроме того, по мнению А.Н. Зубца, характерными особенностями страховой услуги, которые влияют на выбор ее страхователей, являются присущие ей технические характеристики (объем страхового покрытия, перечень рисков, которые принимаются на страхование); экономические характеристики (стоимость страховой защиты, индексация страховой суммы, возможность участия в прибылях страховщика, возможность получения кредита) и общественная ценность (расследование страховых случаев, предоставление дополнительных услуг, внимание к покупателям) [3, с.104].          Одновременно, есть другие факторы, которые сдерживают спрос на страховые услуги: - низкий  уровень страховой культуры в обществе; - недостаточность у субъектов средств, которые остаются после уплаты налогов и расходов на потребление; - цена страховой защиты неадекватного уровня риска; - тенденции негативного отношения граждан к страхованию как виду финансовой деятельности; - непонимание потребителями сущности страховой услуги. овых услуг к услугам первой необходимости [5, с.9]. 

25.Организация продажи страховых услуг

Чаще под системой продажи понимают каналы продвижения страховых продуктов, которые в страховании делятся на прямые (официальная продажа) и непрямые (продажа через посредников). Прямые продажи осуществляются через подразделения главного офиса или через отдельные подразделения страховщика (филиалы, отдельные рабочие места, точки продаж), по телефону, почте или Интернету.  Непрямые или продажи через посредников реализуются при участии брокеров, страховых агентов и других учреждений, для которых страхование не является основным видом деятельности, а рассматривается как сопутствующий товар к собственным продуктам или услуг (банки, автосалоны, туристические агентства, транспортные организации и др.). В совокупности определенные каналы объединяются под названием система продаж или сбыта страховых услуг. Прямая продажа считается недостаточно эффективной, обращая внимание на затратность, которая обусловлена незначительным охватом потенциальных клиентов и большими затратами времени на их обслуживание, одновременно, он не лишен и привлекательности. Среди привлекательных черт можно назвать направленность и избирательность влияния на потенциального клиента, что обеспечивает адресность информации, которая соответствует потребностям клиентов и разрешает страховщикам уникнуть распространения сил Официальная продажа является преимущественной в Украине и, как следствие, в структуре страхового тарифа элемент нагромождения – расходы на ведение дела, составляет 30-60%, что приводит к значительному подорожанию страховой защиты и снижению конкурентной привлекательности страховщика. Относительно прямых продаж, то основным преимуществом данного способа реализации страховых услуг во время переговоров в офисе страховщика является возможность предоставить клиенту исчерпывающую информацию по предмету обсуждения, принять нестандартные решения относительно условий страхования, обеспечить клиента консультативной помощью разнопрофильных специалистов, которые работают в офисе, а при условиях работы в филиале – безотлагательно связаться с главным офисом для получения необходимой информации. Недостатком этого канала является фактически полная зависимость страховщика от воли клиента относительно самого факта его обращения относительно заключения договора страхования или обращения его именно в эту страховую компанию или к ее агенту.(можно включить вопрос №26)

26, Продажа страховых услуг через страховых посредников

 Продажа через посредников, с экономической точки зрения, более привлекательная и обеспечивает широкий охват потенциальных клиентов, повышает оперативность заключения договоров страхования, но, одновременно, ему присущи отдельные недостатки. Главным является то, что такой способ продажи может быть применен только к договору с назначенным объемом ответственности и тех, которые в значительной степени стандартизированы (страхование от несчастных случаев, автогражданка, автокаско, страхование имущества граждан).В последнее время активно развивается продажа страховых продуктов через коммерческие банки, что объясняется  общими целевыми группами потребителей услуг. Это дает основания рассматривать страховые компании и банки как конкурентов, но их взаимодействие имеет больше преимуществ, чем недостатков. На пользу сотрудничества свидетельствуют выгоды от общей деятельности страховых компаний и банков при реализации разнообразных схем и технологий кредитования, продвижения страховых продуктов банками на комиссионных принципах, создание интегрованных моделей банковско-страховых групп (финансовых супермаркетов) для комплексного обслуживания клиентов. Второе направление взаимодействия банков и страховых компаний – промоутерство страховых услуг банками на комиссионных принципах. Такой подход разрешает страховщику получить дополнительные страховые премии без значительных вложений в систему продажи, поскольку реализация страховых продуктов осуществляется через существующую сеть филиалов банка.Использование этого канала продажи имеет существенные преимущества [3, с.155]. - банк имеет возможность переубедить клиента в необходимости дополнения пакета банковских услуг страховой защитой, чаще это касается договоров страхования жизни; - банк может ввести в условия кредитования обязательность страхования собственного имущественного интереса заемщика, связанного с кредитом; - банк, контролируя движение средств клиента, первым имеет возможность узнать про приобретение последним определенного вида имущества (дома, автомобиля). Но такое сотрудничество далее может иметь для страховщика и негативные последствия, связанные с потерей значительной части клиентов. Это может быть вызвано созданием банком собственной страховой компании и переведение всех клиентов в нее или же перетягивание большинства клиентов в другую страховую компанию, которая предложила банку лучшие финансовые условия сотрудничества.

27 Законодательство Украины о страховании

C изменениями от 16.10.2012

Закон Украины "О страховании" – Закон, принятый 7 марта 1996 года (новая редакция от 4 октября 2001 г.), регулирующий отношения в сфере страхования и направленный на развитие рынка страховых услуг, усиление надежности страховой защиты юридических и физических лиц. Раздел 1 - Общие положения

Статья 1. Понятие страхования

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Статья 2. Страховщики

Страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью по закону Украины "О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Участников страховщика должны быть не меньше трех.

Запрещается осуществлять страховую деятельность на территории Украина страховщиками-нерезидентами, кроме таких видов страховой деятельности:

• исключительно по страхованию рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники), в случае, если объектом страхования является имущественные интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и / или транспортным средством, которым они транспортируются, и / или любая ответственность, возникающая в связи с такой транспортировкой товаров;

• перестрахование;

• страховое посредничество, такое как брокерские и агентские операции по: перестрахованию, исключительно со страхованием рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники), в случае, если объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и / или транспортным средством, которым они транспортируются, и / или любая ответственность, возникающая в связи с такой транспортировкой товаров;

• вспомогательные услуги по страхованию, такие как консультационные услуги, оценка актуарного риска и удовлетворение претензий.

В отдельных случаях, установленных законодательством Украины, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с этим Законом. В этом случае использование слов "государственная", "национальная" или производных от них в названии страховщика позволяется лишь при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство

Слова "страховщик", "страховая компания", "страховая организация" и производные от них позволяется использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности

Общий размер взносов страховщика в уставные капиталы других страховщиков Украины не может превышать 30 процентов его собственного уставного капитала, в том числе размер взноса в уставный капитал отдельного страховщика не может превышать 10 процентов. Эти требования не распространяются на страховщика, который осуществляет виды страхования другие, чем страхование жизни, в случае осуществления им взносов в уставной капитал страховщика, который осуществляет страхование жизни

При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного капитала уставный капитал должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Разрешается формирование уставного капитала страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их номинальной стоимости в порядке, определенном национальной комиссией, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (далее - Уполномоченный орган), но не более 25 процентов общего размера уставного капитала.

Запрещается использовать для формирования уставного капитала векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог, и вносить невещественные активы.

Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением

Позволяются выполнения отмеченных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых соглашений, предоставления услуг (выполнение работ), если это непосредственно связано с отмеченными видами деятельности, а также какие-нибудь операции для обеспечения собственных хозяйственных потребностей страховщика.

Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, могут предоставлять кредиты страхователям, которые заключили договоры страхования жизни.

Порядок, условия выдачи и размеры кредитов и порядок формирования резерва для покрытия возможных потерь устанавливаются Уполномоченным органом по согласованию с Национальным банком Украины.

Страховщик-нерезидент имеет право осуществлять страховую деятельность в Украине при следующих условиях:

1. государство, в котором зарегистрирован страховщик-нерезидент, принадлежит к государствам - членам ВТО, не принадлежит к государствам, которые не принимают участия в международном сотрудничестве в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, а также сотрудничает с Группой по разработке финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). В случае осуществления перестрахования требование относительно членства во Всемирной организации торговли государства, в котором зарегистрирован страховщик-нерезидент, не применяется;

2. между уполномоченным органом по осуществлению надзора за страховыми компаниями страны, в которой зарегистрирован страховщик-нерезидент, и Уполномоченным органом подписан меморандум (заключено соглашение) об обмене информацией;

3. за страховой деятельностью в соответствии с законодательством страны регистрации страховщика-нерезидента осуществляется государственный надзор;

4. между Украиной и страной, в которой зарегистрирован страховщик-нерезидент, заключен международный договор о предотвращении уклонения и избежании двойного налогообложения;

5. государство, в котором зарегистрирован страховщик-нерезидент, не включена в перечень оффшорных зон, определенного согласно законодательства Украины;

6. страховщик-нерезидент имеет соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности в соответствии с законодательством государства, в котором он зарегистрирован;

7. рейтинг финансовой надежности (устойчивости) страховщика-нерезидента соответствует требованиям, установленным Уполномоченным органом.

Юридические лица, которые не отвечают требованиям этой статьи, не могут заниматься страховой деятельностью.

Предприятия, учреждения и организации не могут стать страховщиками путем внесения изменений к уставным документам при условии, что они предварительно занимались другим видом деятельности, даже в случае выполнения положений этой статьи.

Законодательством Украины могут быть определены уполномоченные страховщики для осуществления тех или других видов страхования, в случае, если осуществление тех или других правоотношений предусматривает использование бюджетных средств, валютных резервов государства, гарантий Кабинета Министров Украины.

Обязательным условием для определения уполномоченных страховщиков должно быть проведение открытых торгов согласно Закону Украины "Об осуществлении государственных закупок" и представителей добровольных объединений страховщиков. В других случаях запрещается какое-нибудь полномочие страховщиков для осуществления отдельных видов страхования со стороны государства.