6. Принципы добровольного страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен, и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов. Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов: 1.Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. 2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя. 3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. 4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит вы плате, если страховой случай произошел в период страхования. 5. Добровольное страхование действует только при уплате разово го или периодических страховых взносов. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора. 6.Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

7. Страховой рынок рф – понятие и структура.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются: 1)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели - это любые юр или физ лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора); 2)страховые организации;3)· общества взаимного страхования - форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;4)· страховые агенты - физ или юр лицо, действующее от имени страх-ка и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;5)· страховые брокеры - юр или физ лицо, которое должно зарег-ся в установленном порядке в качестве предпр-ля, осущ-щее посредническую деятельность по страх-ию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;6)· страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификац. аттестат и осущ-щие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страх-ком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиц проектов с использованием актуарных расчетов;7)· фед. орган исполнит. власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страх-й деят-ти;8)· объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется Федеральной службой страхового надзора в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений.

Функции страхового рынка РФ:1) компенсационную (обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.); 2) накопительную (обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму); 3)распределительную (формировании и целевом использовании страхового фонда.);4) предупредительную (работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Ее реализация обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий); 5) инвестиционную (реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.)