1.3. Страховий ринок України

З проголошенням незалежності України першою великою національною страховою акціонерною компанією України була "Оранта". Поступово до 1996 року в Україні їх кількість страхових компаній досягла 800. Така кількість була можлива у зв'язку з тим, що до прийняття Закону України "Про страхування" (№ 85/96-ВР) для створення підприємства страховика мінімальний розмір ста­тутного фонду становив еквівалент 5 тис. доларів США, що для страхової дія­льності вкрай мало. Цих грошей не було достатньо навіть для покриття страхо­вого ризику зі страхування одного автомобіля. Страховий ринок став більш ци­вілізованим з прийняттям Закону України "Про страхування", яким визначався мінімальний статутний фонд у сумі еквівалентній 100 тис. євро. У зв'язку зі збі­льшенням величини статутного фонду більшість існуючих на той час страхови­ків не змогла виконати вимоги Закону щодо його величини та/або не була пере­реєстрована, або деякі компанії об'єднались для забезпечення його нормативної величини. У 1998 році в Україні залишилось зареєстрованими 244 страхових компанії, але реально в цій галузі працювало біля 50. На кінець 2000 року налі­чувалось 283 страховики, з яких звітувались перед Міністерством фінансів 279.

У жовтні 2001 року прийнята нова редакція Закону України "Про страху­вання", якою мінімальний розмір статутного фонду страховика визначено на рі­вні 1 млн. євро, а при страхуванні життя — 1,5 млн. євро. За наступні 2 роки вже зареєстровані страховики повинні були мати величину статутного фонду у розмірі не менше 75 % від визначеної Законом, а через 3 роки — 100 %. Ново­створювані страховики повинні мати величину статутного фонду, що визначена Законом.

Чергове підвищенням вимог до величини статутного фонду страховика у 10-15 разів, призвело до чергового скорочення діючих страхових компаній і лише після стабілізації їх кількість почала збільшуватись. Станом на 1 січня 2007 р. в Україні було зареєстровано 411 страховиків, з них 55 здійснювали страхування життя. Незважаючи на велику кількість компаній, ринок не є си­льно роздрібненим — першим 50 компаніям за 2006 рік належало близько 75 % отриманих страхових премій.

За даними Департаменту аналізу та статистики Ліги страхових організацій України показники діяльності страхових організацій за 2001-2007 роки наведе­но в табл. 1.1.

Таблиця 1.1. Показники страхової діяльності в Україні за 2001-2007 роки

Показники	Роки
	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Валові премії	3014,8	4482,1	9062,4	19244,5	12532,2	12353,9	18 008,2
перестрахування у резидентів	643,9	796	2216,2	9767	6370,7	4589,6	5654,0
перестрахування у нерезидентів	785,5	1308,8	3176,7	1908	676,3	612,3	769,5
Чисті премії	1585,4	2377,3	3669,5	7569,5	5485,2	7152	12 353,8
Чисті премії у від­сотках до валових	52,59	53,04	40,49	39,33	43,77	57,89	68,6
виплати	419,4	540,4	858	1528,5	1884,4	2211,9	4 213,0
Рівень виплат до валових премій	13,91	12,06	9,47	7,94	15,04	17,90	23,39
Рівень виплат до чистих премій	26,45	22,73	23,38	20,19	34,35	30,93	34,10
Загальна кількість страховиків	328	338	357	387	396	410	446
у т.ч. зі страху­вання життя	19	22	30	45	50	55	65

Дані таблиці свідчать про постійне зростання надання послуг із страхування. Тимчасове зменшення надання послуг у 2005-2006 роках після максимуму у 2004 році пов'язане зі зміною нормативної бази, яка регулює страхову діяль­ність, насамперед з введенням жорстких умов щодо перестрахування в інозем­них компаніях, які не мають рейтингу провідних світових рейтингових агенцій.

Проте, незважаючи на приріст страхових премій, їх рівень у 2006 році до ва­лового внутрішнього продукту України склав лише 2,6 % за валовими преміями і 1,6 % — за чистими (табл. 1.2), тоді як у провідних країнах цей показник дорі­внює 8-12 %.

Таблиця 1.2. Динаміка долі страхових премій до внутрішнього валового про­дукту в Україні

Показники	Роки
	1996 1997|1998 |1999|2000 | 2001 | 2002 |2003|2004 | 2005 | 2006
Доля чистих страхових премій до ВВП Украї­ни, %	0,4	0,4	0,7	0,8	1,0	1,2	1,6	2,6	2,8	1,8	1,6
Доля вало­вих страхо­вих премій до ВВП України, %	0,4	0,4	0,8	0,9	1,3	1,5	2	3,4	5,6	3,1	2,6

У середньому на душу населення в Україні в 2005 році припадало всього 53 долари страхових премій, що значно менше, ніж в інших європейських країнах Розмір страхових премій у відсотках до внутрішнього валового продукту та на душу населення європейських країн у 2005 році наведено в табл. 1.3.

Таблиця 1.3. Страхові премії на душу населення європейських країн у 2005 році*

Країни	Страхові премії, % від ВВП	Страхові премії на душу населення, дол. США
		Всього	Ьі/е	Ыоп-Н/е
ЄС15	8,64	2879	1793	1086
ЄС25	8,37	2460	1520	940
Словенія	3,66	978	293	687
Угорщина	3,08	334	148	186
Польща	3,16	245	102	143
Румунія	1,53	70	14	56
Україна	3,02	53	1	52

*Джерело: sigma #5/2005:1¥огІа' ітжапсе іп 2005, Swiss Яе.

Порівняння обсягів страхування в Україні із зарубіжними країнами свідчить про значні можливості страхових компаній у розширенні обсягів страхових по­слуг.

За обсягами наданих послуг страховий ринок значно перевищує інші секто­ри ринків небанківських фінансових послуг. Але при цьому ринок страхування все ще поступається банківському сектору (на 1 січня 2005 р. активи банків у 7,2 рази перевищували активи страховиків).

Кошти страхових компаній є важливим джерелом внутрішніх інвестицій, що має велике загальнодержавне значення. Так у США лише кошти зі страхування життя забезпечують 30 % внутрішніх інвестицій. Зростає й інвестиційний потен­ціал українських страховиків. Страхові резерви, які є джерелом інвестицій, і в тому числі капітальних, на кінець 2006 року становили 6,01 млрд грн.

Наразі на діяльність іноземних страхових компаній в країні накладено певні обмеження, але з їх зняттям вітчизняним компаніям треба буде працювати в умовах дійсної конкуренції, якої зараз майже немає. Це вимагає розширення номенклатури послуг, збільшення обсягів страхування та підвищення величини статутного капіталу страховиків.

З недоліків страхового ринку слід також відмітити те, що наразі рівень страхових виплат (відношення суми страхових виплат до суми страхових платежів) є низьким, у 2007 році до валових премій він склав 23,4 %, а до чи­стих — 34,1 %. При цьому слід зазначити, що у світовій практиці ситуація на страховому ринку вважається незадовільною, якщо рівень виплат нижчий ніж

70 %.

Враховуючи важливість для держави, підприємців та громадян наявності ефективного страхового ринку, розпорядженням Кабінету Міністрів України від 23.08.05 № 369-р схвалена "Концепція розвитку страхового ринку України до 2010 року", якою передбачені заходи щодо його розвитку та подолання іс­нуючих негативних тенденцій.