57. Страховой рынок: структура, перспективы развития

Страховой рынок– это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, фор­мируются спрос и предложение на нее.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование, наличие конкуренции и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

Объективная основа развития страхового рынка – необходи­мость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процес­са путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае не­предвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также: 1) как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; 2) как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают уча­стие в оказании соответствующих услуг.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупате­ли и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов со­ставляют страховые и перестраховочные компании. В качестве по­купателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями яв­ляются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании.

Основные составляющие внутреннего страхового рынка – ма­териальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи внутреннего страхового рынка – формирование спроса на страховые услуги с использованием маркетинговых коммуникаций, заключение договоров и продажа страховых полисов (сертифика­тов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, ре­гулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, ка­кие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

Страховой продукт — это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту.