54. Личное страхование

Личное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объектами личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, является дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица – застрахованного. Страхователями по такому страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица, которые могут быть дееспособными и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Классификация личного страхования производится по следующим критериям.По форме: обязательное, добровольное.

По объему риска - страхование: на случай дожития или смерти; на случай инвалидности или недееспособности; медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо); коллективное (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее 1 года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет и более).

По форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

По форме уплаты страховых взносов: с уплатой единовременных взносов (премий); с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, месячных).

По виду:

1) страхование жизни: на дожитие; страхование ренты (вид личного страхования, по которому страховая компания выплачивает застрахованному лицу регулярный доход.) на случай смерти; смешанное страхование жизни; пенсионное;

2) медицинское страхование: обязательное медицинское; добровольное медицинское;

3) пенсионное страхование: обязательное и добровольное.

4) от несчастных случаев и болезней:на случай смерти; на случай потери трудоспособности (инвалидности); смертельно опасных заболеваний.

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

Страхование от несчастных случаев – совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий.

По видам страхование от несчастных случаев делится на:

- индивидуальное - в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;

- коллективное - если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

Медицинское страхование – подотрасль личного страхования, обеспечивающая формирование целевых фондов за счет взносов предприятий, местных органов власти, граждан и использование для финансирования медицинского обслуживание населения.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией.

Мед.страхование делиться на: ОМС (всеобщая для населения), ДМС (коллективные и индивидуальные)

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает=

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права страховщиков и страхователей. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

Основная цель пенсионного страхования - гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых.