1.3 График возврата кредита

Содержание

Тема №1 КРЕДИТОВАНИЕ

1. Пакет документов на кредит по малому бизнесу

Положительная кредитная история самое хорошее обоснование на выдачу предпринимателю кредита...

Для организации бизнеса нужен первоначальный капитал, которого, как правило, нет или он невелик. Может обратиться в коммерческий банк и получить кредит на первоначальную организацию бизнеса? Однако какое бы хорошее обоснование на получение кредита предприниматель не составил и, какая бы расчетная прибыльность проекта не была, получить кредит предприниматель вряд ли сможет. Кредитование предпринимателя начинается только после его успешной работы в течение 6 – 12 месяцев с момента организации, а то и более (срок зависит от условий конкретного банка). В этом случае существует следующий выход из данного положения - можно оформить потребительский кредит на неотложные нужды на работающего члена семьи (мужа, жену) и начинать работать по становлению бизнеса. Если предприниматель удачно отработал первый кредит и получил положительную кредитную историю, то можно оформлять кредитование индивидуального предпринимателя, работающего без образования юридического лица, или кредитование юридического лица на более значительную сумму.

Какие на кредит документы представляются предпринимателями в банк? У каждого банка свои требования на получение кредита. Примерный пакет документов на кредит, оформляемый предпринимателями, работающими без образования юридического лица, следующий:

1. Заявление - анкета на получение кредита.

2. Копия паспорта предпринимателя с пропиской по региону получения кредита.

3. Копия свидетельства о государственной регистрации и свидетельство о внесении записи в ЕГР.

4. Копия лицензии на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

5. Хозяйственные договора, накладные, и/ или другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя.

6. Договора аренды помещений по месту расположения бизнеса или правоустанавливающие документы на принадлежащие ему на праве собственности нежилые помещения, в которых организован бизнес.

7. Любые другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, справки о доходах членов семьи и т.д.) на получение кредита;

8. Справки из ПФ и КФОМС.

9. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе

10. Перечень имущества, предлагаемого в залог, с указанием стоимости и года выпуска.

11. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог - платежный документ, счет – фактура, товаротранспортная накладная, паспорт и т.д.

12. Справка об отсутствии обременения на передаваемое в залог имущество обязательствами перед третьими лицами,

13. Справка об остатках ТМЦ на складе,

14. Свидетельство о браке или расторжении брака предпринимателя (при наличии соответствующего штампа в паспорте),

15. Согласие супруги/супруга на передачу в залог имущества.

16. И т.д...

Примерный пакет документов на кредит юридических лиц, относящихся при кредитовании к малому бизнесу, следующий:

1. Заявление – анкета на кредитование юридического лица;

2. квартальные отчеты (баланс, формы №2 и №5, справка к форме №2) за несколько отчетных периодов, заверенные налоговой инспекцией. Количество периодов устанавливается в соответствии с указаниями конкретного банка;

3. Оригиналы или нотариально заверенные копии учредительских документов, документов о регистрации, перерегистрации, а также подтверждение о полномочиях руководителей;

4. Копии паспортов руководителей, имеющих право подписи, главного бухгалтера, учредителей фирмы и их супруга (супругов);

5. Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности;

6. Выписки о движении средств по всем, имеющимся у предприятия расчетным счетам во всех банках. Выписки представляются за период, требуемый банком;

7. Справка о наличии (отсутствии) ссудной задолженности и картотеки из всех банков, в которых имеются расчетные счета;

8. Список основных средств и копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты (вне зависимости от постановки на баланс);

9. Список товара - материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты и т.д.);

10. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов, разрешений;

11. Список дебиторов и кредиторов заявителя на момент подачи заявки (с условиями и сроками расчетов);

12. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о получении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договора поручительства и т.д.);

13. Решение уполномоченного органа (общее собрание, Совет директоров) о заключении сделки кредита, залога или поручительства;

14. Справки из ПФ и ФОМС.

15. И т.д.

Чтобы сократить свои расходы, многие предприниматели работают без открытия расчетного счета в банке. Но получение кредита без открытия расчетного счета в банках, как правило, невозможно. Поэтому, после положительного решения вопроса на получение кредита, к пакету документов на кредит, добавляется пакет документов на открытие расчетного счета. При кредитовании юридических лиц, как правило, банком, оформляющим кредит, выдвигается требование об открытии расчетного счета и переводе платежей в данный банк.

При оформлении кредитования, предпринимателям приходится сталкиваться с рядом проблем, в которых они порой бывают, повинны сами.

Первая проблема может возникнуть у ряда предпринимателей в момент оформления документов на кредит, это представление подтверждающих документов на наличие товара и места его хранения. Встречается, например, такой предприниматель, который занимается ремонтом автомобилей. Товар хранился: запасные части - у одних партнеров в гараже, часть запасных частей для ремонта двигателей - у другого партнера в гарже, часть материалов для покраски – у третьего в гараже, а само оборудование для ремонта – у четвертого. И никаких передаточных документов и документов на принадлежность товара ему. Такой товар не может быть принят банком в залог, и не может учитываться в остатках ТМЦ при составлении баланса, так как его принадлежность предпринимателю не доказана. Да и сам предприниматель сильно рискует.

Вторая проблема получения кредита предпринимателем в том, что в момент рассмотрения заявки на получение кредитов, выясняется отсутствие документов, или их несоответствие по предлагаемым в обеспечение кредита основным фондам. Рассмотрим следующий пример. Предприниматель, совместно со своим сыном, занимался ремонтом легковых автомобилей, для чего в течение многих лет покупал различное оборудование и другое необходимое для производства дорогостоящие инструменты. Всего у нее насчитывалось основных фондов более 50 наименований, но для кредитования, банк смог взять не более 30 единиц. А причина заключалась в том, что в момент покупки, предприниматель не обратил должного внимание на правильность оформления документов и названия оборудования в них. В результате получалось, что в счет - фактуре название одно, в товаротранспортной накладной другое, в техническом паспорте - третье, а в квитанциях на оплату – четвертое. Но самое непонятное заключалось в том, что в ряде случаев один документ оформлялся на предпринимателя, а второй на ее сына.

Третья проблема при получении кредита предпринимателем связана со стремлением отдельных предпринимателей завуалировать денежные и материальные потоки с целью сокращения налогов. В результате, предприниматель не всегда может документально показать весь объем работы, а следовательно расчетная сумма кредита может значительно сократиться.

Вывод прост, чтобы получить кредит, предпринимателям необходимо иметь всегда правильно и грамотно оформленные документы на основные фонды, товара - материальные ценности и финансовые ресурсы.