Обязательное, добровольное, вмененное страхование
Обязательное страхование осуществляется в силу закона.
Так, ст. 935 ГК РФ устанавливает следующее:
Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся указания на необходимость закрепления каждого вида обязательного страхования конкретным федеральным законом и определения в нем ряда позиций:
- субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию;
- перечень страховых случаев (риски);
- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
- размер, структуру, порядок определения страхового тарифа;
- срок и порядок уплаты страховой премии (взносов);
- срок действия договора страхования;
- порядок определения размера страховой выплаты;
- контроль над осуществлением страхования;
- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения.
Практика развитых стран позволяет подразделять обязательное страхование на:
- государственное (финансируемое за счет бюджетных средств);
- негосударственное (оплачивается страхователями), которое может быть собственно обязательным (на основании закона об обязательном страховании по лицензии на соответствующий вид обязательного страхования) и обязательно-договорным (является обязательным по закону, но условия его определены в договоре между страховщиком и страхователем; оно осуществляется по обычной лицензии на добровольное страхование и является обязательным только для страхователя, а не для страховщика).
Обязательно-договорное страхование называет также вмененным страхованием. Оно, являясь обязательным по содержанию, не является таковым в контексте законодательного установления, поскольку не регулируется нормами ГК РФ об обязательном страховании.
Примерами вмененного страхования могут служить:
а) страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ;
б) страхование ответственности профессиональных участников фондового рынка (депозитариев, регистраторов, брокеров и т.д.).
в) страхование ответственности риэлторов и нотариусов, врачей и т.д.
В большинстве развитых государств обязательное страхование, преимущественно, охватывает следующие области:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта;
- страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника;
- страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности лиц некоторых профессий (аудиторов, брокеров, врачей, менеджеров и др.).
Впервые обязательное страхование было введено во Франции в 1910 году как пенсионное страхование для рабочих и крестьян. Сегодня там насчитывается 104 вида, Германии – почти два десятка видов.
Обязательное страхование преобладает в России, в то время как в развитых странах – добровольное страхование. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования по итогам первого полугодия 2011 года составило 45,1 % к 54,9%.
Общие сведения о страховых премиях и выплатах
за 9 месяцев 2012 года (по данным официального сайта ФСФН
http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat)
