Тема 2. Место страхования среди других наук. Классификации страхования.

План лекции 1. Взаимосвязь страхования с другими науками 2. Преимущества и ограничения в использовании страхования 3. Формы страхования 4. Виды страхования

Вопрос 1. Взаимосвязь страхования с другими науками.

Страховая наука относится к направлению комплексного знания, так как включает систему научных и практических знаний таких областей как экономика, в том числе финансы, а также право, социология, математика, статистика, отраслевые направления знаний, например, медицина, сельское хозяйство, атомная энергетика, экология и т.п.

Страхование как любая экономическая дисциплина базируется на положениях экономической теории. Рыночный спрос и предложение на страховые услуги как товар страхового рынка формируются под влиянием экономических законов.

Экономика – это наука о ведении хозяйства. В этом смысле страховая наука есть совокупность знаний о ведении:

- гражданами, предприятиями, организациями их хозяйства с наименьшими потерями, которые являются результатом наступления страховых событий;

- собственного хозяйства самими страховщиками на основе рыночных принципов предпринимательской деятельности;

- национального хозяйства государством той или иной страны с использованием страховых механизмов для регулирования социально-экономических процессов;

- мирового хозяйства на глобальном уровне посредством применения страховых инструментов для управления глобальными рисками, а также инвестиционных ресурсов страховых компаний.

Страхование непосредственно взаимодействует с юридической наукой.

Страховое право – совокупность норм права, регулирующих общественные отношения, формирующиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств.

Страховая деятельность регулируется нормами нескольких отраслей права:

- административное право (нормы регулирования взаимоотношений страховых организаций и надзорных, контрольных органов государства);

- финансовое право (источники формирования страховых фондов, их взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой: порядок использования средств фондов страхования: компетенцию органов государственной власти в области страхования, иные отношения в области страхования, охватывающие процессы создания, распределения и использования страховых фондов);

- гражданское право устанавливает юридические нормы собственно страховых отношений (права и обязанности субъектов, объекты страхования, существенные условия, форма договора страхования и т.д.).

Названные разделы формируют страховое право, источники которого относятся к разным уровням:

- международное страховое право (например, с 1962 г. работает Международная ассоциация страхового права как международная неправительственная организация, занимающаяся изучением научно-практических проблем развития страхового дела);

- собственно страховое законодательство на уровне государства (например, законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.);

- государственное законодательство общего назначения, в т.ч. регулирующее и страховые отношения;

- постановления, приказы, инструкции министерств и ведомств;

- решения административного и регулирующего характера, относящиеся к компетенции государственного органа страхового надзора и контроля (в составе ФСФР с 2011 года).

Страхование базируется на данных статистических наблюдений.

Страховщикам нужна статистическая информация о:

а) количестве происшедших страховых случаев;

б) пострадавших объектах по каждому виду страхования;

в) виду страховой ответственности;

г) категориям страхователей;

д) объемах выплаченного страхового возмещения.

Например, статистика угонов автомобилей, статистика несчастных случаев на производстве, статистика заболеваний, статистика аварий на вредных производствах и особо опасных объектах, статистика потери информации на электронных носителях, статистика метеорологических наблюдений, погодных, климатических явлений и т.д.

В личном страховании (жизни, пенсионном и др.) – статистика заболеваний, таблицы смертности и т. д.

Взаимосвязь с социологией:

--страхование социальных рисков (ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ), т.е. необходимость получения:

--медицинской помощи;

-- временная нетрудоспособность;

-- трудовое увечье и профессиональное заболевание;

-- материнство;

-- инвалидность;

-- наступление старости;

-- потеря кормильца;

-- признание безработным;

-- смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

- еще два вида государственного обязательного страхования, относящегося к социальному – пенсионное и ОМС.

Взаимосвязь с математикой.

Математические расчеты, формулы, модели, позволяющие грамотно оценить страховые риски, выстроить достоверные прогнозы наступления страховых событий, определить возможные убытки страховщиков.

Актуарная математика (страховая математика) - система математических и статистических расчетов, устанавливающих взаимосвязь между страховщиком и страхователем, отображающих в математической форме механизм образования и расходования страхового фонда в различных страховых операциях. Применяются во всех видах страхования при расчете распределения годовых поступлений, тарифов по всем видам страхования, при расчете эффективности страховой сделки.

Страховые актуарии занимаются исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования. Особенно велико их значение в пенсионном страховании и страховании жизни.