Вопрос 2.

Преимущества и ограничения в использовании страхования.

Страхование возможно и выгодно для его субъектов при следующих условиях:

- наличие страхуемого риска, поддающегося стоимостной оценке;

- формирование страхового поля, в рамках которого имеется конкретное количество страхователей (физических, юридических лиц), подверженных одинаковому риску;

- проведение страховых выплат при наступлении указанного в договоре страхования страхового события (случая).

Преимущества использования страхования как механизма управления риском сводятся к следующим факторам:

- привлечение страхового капитала для компенсации убытков предприятия;

- снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности предприятия;

- высвобождение денежных средств для более эффективного использования;

- сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и управления риском.

Ограничения в использовании страхования:

- страхование не может и не должно покрыть все убытки от наступления страхового случая;

- возмездность страховых услуг;

- не все риски можно застраховать, но количество страхуемых рисков возрастает в зависимости от степени развития национальной экономики.

Например, в США, страхованием охвачено до 96% всех рисков, а страховыми компаниями США предоставляется до 3000 видов различных страховых услуг, европейскими страховщиками – до 500, а российскими - до 200 видов.

Классификации страхования:

- по отраслям (личное, имущественное, ответственности; жизнь и нежизнь);

- по формам (обязательное, добровольное, вмененное);

- по видам страхования (лицензируемые виды страхования, например, грузов, транспортных средств, сельскохозяйственное страхование и т.д.).

Отрасль страхования – это обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования. В качестве отраслей страхования российское страховое законодательство в соответствии со ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации выделяет три отрасли страхования – личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

В зарубежной практике в качестве отраслей страхования выделены страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Такой подход определяется следующими специфическими особенностями страхования жизни по сравнению со всеми остальными видами:

- во-первых, риски являются неизбежными, но случайными по времени наступления, т.е. человек умрет обязательно, но когда, не известно;

- во-вторых, часто предполагается накопительное страхование жизни, когда страховая компания не только сберегает полностью внесенные страхователем суммы взносов, но и обеспечивает их приращение с учетом инвестиционного дохода от размещения на рынке доходных активов;

- в-третьих, срок страхового договора длительный, соотносимый с человеческой жизнью, что определяет особые требования к страховщикам по расчету возможных убытков, оценке рисков, а также обеспечению доходности инвестиций.

Объектами страхования являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные с:

1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан;причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (отрасль личного страхования);

2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (отрасль имущественного страхования);

3) обязанностью страхователя возместить причиненный вред личности или имуществу других лиц (отрасль страхования гражданской ответственности).

Страхование по видам – это страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного ряда страховых рисков, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования. В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензируются следующие виды страхования:

- личное страхование;

- имущественное страхование;

- страхование ответственности.