4. Налично-денежный оборот и принципы его организации.

Организация денежного обращения – это поддержание оптимального соотношения между наличным и безналичным оборотами, упорядочение и достижение необходимой непрерывности процессов, связанных с движением наличных денег. Эффективная организация денежного обращения предполагает установление строгого порядка эмиссии денежных знаков в обращение. Выпуск денег в обращение, приводящий к увеличению находящихся в нем наличных денег, называется эмиссией наличных денег. Выпуск осуществляется ЦБ. Обращению наличных денег присущ ряд особенностей, которые определяют в конечном итоге характер его организации.

Денежное обращение организуется на основе следующих принципов:

1. Централизация организации и регулирования денежного обращения. Центральный банк имеет исключительную прерогативу по организации и регулированию движения наличных денег по всем каналам обращения и между всеми субъектами. Такая централизация позволяет достичь устойчивости денежного обращения, осуществлять ее в тесной связи с обеспечением общей устойчивости национальной валюты, ее покупательной способности.

2. Эластичность и экономичность денежного обращения. Наличные и безналичные деньги имеют единое кредитное основание и поэтому находятся в тесной взаимосвязи, легко переходят друг в друга. Такая взаимосвязь позволяет сдвигать границы между наличным и безналичным денежными оборотами и достигать экономии за счет замены дорогих наличных денег более дешевыми безналичными.

3. Комплексность организации денежного обращения позволяет сделать управление денежным обращением более экономичным и удобным.

4. Регулярность и бесперебойность обеспечения хозяйствующих субъектов и населения наличными деньгами в соответствии с их реальными экономическими потребностями.

5. Регламентация процедур выполнения операций с наличными деньгами. Регламентации подлежат кассовые операции следующих хозяйствующих субъектов:

• банков и иных кредитных организаций;

• российских юридических лиц, в том числе предприятий связи;

• российских юридических лиц, принимающих денежные платежи непосредственно от населения;

• нерезидентов Российской Федерации.

Эмиссия наличных денег осуществляется Банком России совместно с его главными управлениями. Для этого Банком России при его главных управлениях созданы расчетно-кассовые центры (РКЦ).

5. Ссудный процент, норма процента.

Ссудный процент – своеобразная цена ссужаемой во временное пользование стоимости (ссудного капитала). Существование ссудного процента обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые в свою очередь определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование, как правило, с целью ее производительного потребления.

К функциям ссудного процента относятся:

1. Перераспределительная функция. Посредством ссудного % перераспределяется часть прибыли предприятий и доходов личного сектора.

2. Регулирующая функция. Изменение уровня ссудного % влечет за собой изменение движения ссудных капиталов – они устремляются в те сектора и отрасли экономики, где уровень ссудного процента выше. Т. о. возможно регулировать развитие экономики.

3. Функция страхования риска обесценения денег. Выполнение данной функции возможно в случае, если при формировании уровня ссудного % учитывается уровень инфляции. Т. о. кредитор страхует себя от потери прибыли.

Существуют различные формы ссудного процента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:

• формами кредита (коммерческий, банковский, потребительский, процент по государственному кредиту, процент по лизинговым сделкам);

• видами кредитных учреждений (учетный процент центрального банка, процент коммерческого банка, процент по операциям ломбардов);

• видами инвестиций с привлечением кредита банка (процент по кредитам в оборотные средства, процент по инвестициям в основные фонды, процент по инвестициям в ценные бумаги);

• сроками кредитования (процент по краткосрочным ссудам, процент по средне- и долгосрочным ссудам);

• видами операций кредитного учреждения (депозитный процент, вексельный процент, учетный процент, процент по ссудам, процент по межбанковскому кредиту).

Процентная ставка – это относительная величина процентных платежей на ссудный капитал за определенный период времени (обычно за год). Рассчитывается как отношение абсолютной суммы процентных платежей за год к величине ссудного капитала.

Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период пользования заемными средствами без одностороннего права ее пересмотра. Плавающая процентная ставка – это ставка по средне- и долгосрочным кредитам, которая складывается из двух частей: подвижной основы, которая меняется в соответствии с рыночной конъюнктурой и фиксированной величины.

В денежно-кредитной сфере экономически развитых стран применяются многочисленные процентные ставки. Система процентных ставок включает ставки денежно-кредитного и фондового рынков: ставки по банковским кредитам и депозитам, казначейским, банковским и корпоративным векселям, проценты по государственным и корпоративным облигациям, процентные ставки межбанковского рынка и многие другие.

Учетный процент – это официальная ставка кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка. Учетный процент является одним из основных инструментов, с помощью которого центральные банки регулируют объемы денежной массы в обращении, темпы инфляции, состояние платежного баланса и валютный курс.

Банковская процентная ставка по ссудам - одна из наиболее развитых форм ссудного процента. Она возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Формирование уровня банковского процента за кредит основывается на следующем: верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями; нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке банк учитывает:

• уровень базовой процентной ставки;

• надбавку за риск с учетом условий кредитного договора.