Тема: "Перестрахование"
1. Необходимость и сущность
Причины перестрахования:
1) не хватает средств собственных резервов;
2) для балансировки страхового портфеля;
3) по требованиям норм международного права некоторых видов страхования;
4) действия некоторых договор распространяются на территорию других гос-в и целесообразно перестраховывать там риски;
5) непризнание украинских полисов иностранными субъектами предпринимательской деятельности и их требования, чтобы риск был перестрахован.
Перестрахование – страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения всех или части обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Схема перестрахования
Эксцедент - сумма, превышающая лимит собственного удержания цедента и передающаяся перестрахованию.
Основные характеристики перестрахования:
1) перестраховщик не несет ответственности по заключенным цедентом договорами;
2) страхователь не имеет ничего общего с договором перестрахования;
3) страховщик не обязан информировать перестрахователя о том, что риск перестрахован.
Принципы перестрахования:
1) принцип возмездности: предполагает, что перестраховщик обязан выплатить возмещение цеденту пропорционально доли его участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному;
2) принцип доброй воли: цедент и перестраховщик должны соблюдать все требования договора, информировать об изменениях и т.д.
Функции перестрахования:
1) вторичное распределение риска, благодаря которому происходит кол-в-ное и качественное выравнивание страхового портфеля;
2) страхование уникальных и дорогостоящих рисков;
3) появление новых видов страхования.
В зависимости от роли, к-ую играет цедент и перестраховщик, перестрахование делится на активное - заключается в передаче риска и пассивное - заключается в приеме риска.
Отсюда возникают след понятия:
Аллимент - переданный страховой интерес;
Контраллимент - полученный перестраховочный интерес.
На практике аллимент и контралимент должны быть приблизительно равны.
2. Методы перестрахования
В зависимости от степени свободы цедента и перестраховщика относительно приема и передачи риска различают факультативное, облигаторное и факультативно-облигаторное перестрахование.
Факультативное перестрахование: цедент, принимая на страхование риски, передает часть из них в перестрахование по своему усмотрению, а перестраховщик имеет право, оценив их индивидуально, принять или отказаться от рисков.
Облигаторное перестрахование (90% договоров): такой договор обязывает цедента передачи определенных долей во всех рисках принятых на страхование.
Характерные черты облигаторного перестрахования:
1) обязательная передача цедентом оговоренной части риска;
2) обязательное принятие этой части перестраховщиком;
3) определение лимита ответственности, премии цедента, перестраховочной комиссии, ограничений покрытия.
Достоинства облигаторного перестрахования:
1) имеет универсальный характер;
2) равномерное распределение риска;
3) менее затратный;
4) более выгоден для цедента.
Недостаток облигаторного перестрахования: может возникнуть потребность в дополнительном договоре перестрахования (факультативном), если риск очень большой или не подпадает под действия облигаторного договора.
Страховая сумма |
500 |
800 |
1000 |
Собственное удержание |
600 |
600 |
600 |
Эксцедент |
- |
200 |
400 |
Собственное удержание - максимальная величина риска, которую может принять цедент.
Факультативно-облигаторное или смешанное перестрахование: такой договор дает право цеденту выбирать какие риски и в каком размере необходимо перестраховывать, а перестраховщик обязан принять цедированные доли риска на заранее оговоренных условиях.
Используется редко (возможно когда долгое сотрудничество).