Ответы на вопросы к ГОС экзамена

БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

1. Банковская система России: отличительные черты, этапы формирования, структура и тенденции развития. Стратегия развития банковского сектора экономики.

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в стране. Включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые: первый уровень – ЦБ РФ, второй уровень – все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные ЦБ РФ.

Этапы формирования системы

Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов XX века. Начало реформы банковского сектора экономики относится к 1987 г., когда правительственным постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался своих монопольных функций. До Октябрьской революции - четырехъярусная структура кредитной системы: Центральный банк, Система коммерческих и земельных банков, Страховые компании, Ряд специализированных институтов.

В декабре 1917 г. банковское дело было объявлено государственной монополией, а все коммерческие кредитные учреждения были объединены с Государственным банком.

В период НЭПа произошло возрождение кредитной системы. Представлена она была только двумя главными ярусами: Госбанком в качестве ЦБ и разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами. Все они базировались на кредитно-золотой основе и денег и обслуживали потребности рыночного хозяйства.

В 30е произошла реорганизация кредитной системы. Остался только один Центральный ярус, который включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли. Результатом такой реорганизации стало лишение смысла понятия "кредитная система", оно было заменено понятием "банковская система". Экономическая же сущность кредита, суть его рыночного механизма была утеряна. Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система гострудсберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Госбанк обладал практически полной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд.

1-й этап реформы банковской системы 1988-1990 гг. (подготовительный)

Летом 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий воз­можность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью. Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР", а также принятие в 1991 г. ЦБ РСФСР ряда нормативных документов по регулированию дея­тельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковс­кой системы России. Главный итог I этапа - создание двухуровневой банковской системы.

2-й этап реформы банковской системы начинается с 1991 г. и длится по настоящее время, но включает подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.

1991 г. - август 1995 г. - характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. Банки интенсивно наращивали свои активы. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков. Этот период становления банковской системы рыночного типа завершил­ся первым банковским кризисом в августе 1995 г.

Август 1995 г. - август 1998 г. Период характеризуется существенной трансформа­цией кредитной системы России, проявившейся в следующем: сокращение числа КБ; устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объявленным устав­ным капиталом свыше 30 млрд. руб.; усиление концентрации и централизации банковского капитала; совершенствование банковского законодательства путем обновления действо­вавших законов "О Центральном банке (Банке России)", "О банках и банковской деятельности") и принятия новых; активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской систе­мы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Причины и факторы кризиса августа 1998 г.

Внешние факторы: кризисы на международных финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

Внутренние факторы: неадекватная денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.

Причины: недостаточность капитала КО; недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно Кредитными и валютными); ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики; активный рост заимствований российских банков на международных финансовых ринках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России; высокая зависимость КО от бюджетных средств. Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ и девальвация рубля.

Последствия кризиса августа 1998 г.:

сокращение количества КО; удар по ресурсной базе КО; убытки банковской системы (без СБ РФ) с 1.08.98 по 1.01.99 составили около 30 млрд. руб.; резко снизилось доверие как к КО, так и к Банку России и Правительству страны.

С августа 1998 г. и до настоящего момента.

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ:

Укрупнение банковского капитала

Сокращение числа банков

Переориентация банковских операций на фондовом рынке с «игровых» на инвестиционные

Повышение доверия к банковской системе со стороны населения

увеличение объема выдаваемых потребительских кредитов

Техническое совершенствование банковской системы

В Законе «О банках и банковской деятельности» определяются основные моменты регулирования банковской системы России, правовые основы банковской деятельности, экономическое содержание банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В данном законе определены виды операций, относимых к банковским: привлечение денежных средств во вклады, размещение заемных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов, купля-продажа иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгметаллов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Также законом определен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций и основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Оговорены вопросы ликвидации или реорганизации КО.