Вопросы для самоконтроля
1. Что представляет собой кредитная система?
2. Какова структура кредитной системы?
3. Каковы основные направления государственного регулирования кредитной системы?
4. Дайте характеристику кредитной системы России в целом и по субъектам.
5. Каковы пути и формы организации центральных банков?
6. Каковы основные функции и операции центральных банков?
7. Какова правовая природа Банка России?
Глава 9. Коммерческие банки
9.1. Классификация, функции и принципы деятельности коммерческих банков
Отдельные банковские операции человечеству известны еще с древних времен. Современная интерпретация слова "банк" происходит от итальянского слова "banca" (в переводе означает "стол", за которым производились денежные и кредитные операции). Именно в Италии в 1171 году был основан первый банк Генуи.
Банк - кредитная организация, наделенная исключительным правом привлекать свободные денежные ресурсы субъектов хозяйствования и населения и размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а также осуществления иных банковских операций |
В современных условиях кредитная система представлена многообразием банков. В зависимости от признаков структуризации банки можно классифицировать следующим образом:
ПРИЗНАКИ КЛАССИФИКАЦИИ |
|
Государственные - капитал полностью принадлежит государству. В условиях функционирования рыночной экономики чаще всего к ним относятся центральные банки, а при административно-командной форме управления народным хозяйством в собственности государства могут находиться и другие банки |
|
|
|
|
Частные - капитал этих банков принадлежит акционерам (учредителям). Значительная часть коммерческих банков обладает такой формой собственности |
|
|
|
|
|
Смешанные - акционерами (учредителями) банков могут выступать государственные структуры, муниципалитеты (например, Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ, Муниципальный коммерческий банк г. Калининграда и т.д.) |
|
|
|
|
|
Бесфилиальные - банки, не имеющие филиалы |
|
|
|
|
|
Филиальные - банки, обладающие одним и более филиалами |
|
|
|
|
|
Универсальные - банки, обслуживающие юридических и физических лиц с предоставлением полного спектра банковских услуг независимо от их отраслевой принадлежности |
|
|
|
|
|
Специализированные - банки, предоставляющие своим клиентам определенный круг банковских операций. Например, банки внешней торговли, или экспортно-импортных операций и другие отраслевые банки |
|
|
|
|
|
Инвестиционные банки, осуществляющие финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей. Они мобилизуют подавляющую часть ресурсов за счет выпуска собственных акций и облигаций и кредитов коммерческих банков |
|
|
|
|
|
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости: земли и строений. Они мобилизуют ресурсы за счет выпуска особого вида ЦБ - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость |
|
|
|
|
|
Сберегательные банки - банки, осуществляющие предоставление услуг, в основном, населению |
Кроме того, признаком классификации может служить величина капитала банка. В этой связи банки можно сгруппировать по форме, представленной в таблице. Анализ данных таблицы показывает, что в стране наметилась устойчивая тенденция по укрупнению уставного капитала банков. Тем не менее, основная масса банков - это мелкие и средние банки с уставным капиталом менее 1 млн евро.
Коммерческие банки выполняют следующие основные функции:
ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА |
|
Оно проявляется в способности банков выступать посредниками между теми хозяйствующими субъектами и населением, которые обладают временно свободными денежными ресурсами, и теми, кто в них нуждается. Высвобождаемые в процессе кругооборота средства предприятия, сбережения и накопления населения аккумулируются банками, превращаются в ссудный капитал и с соблюдением основных принципов кредитования передаются заемщикам. |
|
||
Коммерческий банк осуществляет, по поручению своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей в безналичной форме. Учитывая то, что с каждым годом их объем растет, на банки возлагается дополнительная ответственность, связанная со своевременным проведением расчетов и платежей. Стремление субъектов хозяйствования наиболее эффективно использовать имеющиеся ресурсы заставляет коммерческий банк искать новые технологии расчетно-платежных операций. |
||
|
||
Коммерческий банк осуществляет выпуск кредитных орудий обращений посредством депозитно-чековой эмиссии. Суть ее сводится к тому, что коммерческие банки, выдавая кредит, зачисляют его на счет субъекта хозяйствования, представляющий собой счет до востребования. При этом происходит наращивание обязательств банка. Владелец счета вправе получить в коммерческом банке наличные деньги в пределах установленных лимитов и величины вклада. Тем самым создаются условия для увеличения денежной массы, а при возврате ее величина уменьшается. Кроме того, выпуск кредитных денег в обращение сводится к эмитированию векселей, чеков, пластиковых карт, которые замещают действительные деньги кредитными, снижая при этом издержки обращения. |
Успешная работа коммерческих банков может быть достигнута при соблюдении следующих основных принципов их деятельности.
Осуществление своей деятельности в пределах имеющихся ресурсов |
|
Полная экономическая самостоятельность и ответственность коммерческих банков за результаты своей деятельности |
||
Коммерческие банки как экономически самостоятельные субъекты хозяйствования могут производить вложения, а также осуществлять безналичные расчеты как по поручению клиентов, так и собственные, выдавать наличные деньги клиентам и получать их самим, в пределах реально имеющихся остатков средств на своих корреспондентских счетах. |
Самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными ресурсами, выбор клиентов, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов. Ответственность распространяется на весь капитал банка, т.е. но своим обязательствам он отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. |
|||
|
||||
|
Принципы |
|
||
|
||||
Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на рыночной основе |
|
Регулирование деятельности коммерческого банка может осуществляться только косвенными экономическими путями |
||
Осуществляя свою деятельность, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Прибыльность означает то, без чего теряется смысл экономической самостоятельности банка |
Государство с помощью законов и иных документов определяет единые условия хозяйственной деятельности банков, но принуждать банки совершать те или иные банковские операции в приказном порядке не может |
|||