2.3 Кредитные организации

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции.

Выделяют два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции.

Коммерческие банки могу быть определены как финансовые посредники. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.

Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся:

• инвестиционные

• сберегательные

• ипотечные

• внешнеторговые и другие.

Инвестиционные банки — специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

К основным видам деятельности инвестиционных банков относятся:

• помощь при выпуске и продаже ценных бумаг, андеррайтинг;

• выдача гарантий при размещении ценных бумаг;

• организация внутри- и внебалансового корпоративного финансирования (кредиты, векселя, облигации, акции);

• участие в реорганизациях (слияниях, поглощениях) компаний;

• организация сделок, связанных с синдицированными кредитами, и участие в таких сделках;

• брокерские услуги для индивидуальных и институциональных клиентов;

• дилерские операции с ценными бумагами;

• управлением реальными и портфельными активами, фондами.

Сберегательные учреждения - специализированный банк, основная деятельность которого состоит в проведении операций по приему (на хранение) и выдаче вкладов, кредитовании населения, граждан. Проводит безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, ведет счета по сберегательным книжкам, может выдавать чековые книжки, участвовать в размещении ценных бумаг. Сберегательные банки функционируют в форме сберегательных касс, ссудо-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов.

Ипотечные банки — кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества — земли и строений. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка.

Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Выделяют три типа небанковских кредитных организаций, разрешенных в РФ:

• расчетные - организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам

• депозитно-кредитные - организации, осуществляющие привлечение средств юридических лиц во вклады, размещение аккумулированных средств от своего имени и за свой счет

• небанковские кредитные организации инкассации - организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 300 миллионов рублей, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Существует два вида объединений коммерческого типа: ассоциативные и корпоративные образования.

Банковский консорциум – ассоциативное образование, временное объединение на договорной основе для совместного проведения крупных финансовых операций, осуществления проекта - инвестиционного, экологического, социального.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций, например, выдачи синдицированных кредитов.

Концерн (корпорация) – корпоративное объединение промышленных, финансовых, торговых организаций, банков. В состав концерна входят холдинговая компания (главное акционерное общество) и зависимые акционерные общества.