3. Потребительское кредитование в рф.

Рынок потребительского кредитования в РФ постоянно расширяется. Кредиты предоставляются гр-нам на удовлетворение разных нужд. Многие банки, осуществляют деятельность связанную с кредитованием через дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, центры кредитования и иные подразделения, созданные в крупных торговых центрах. Обычно при экспресс кредитовании от покупателя не требуют обеспечения, а кредит предоставляется только на основании паспорта.

Одной из сторон кредитного договора является банк, действующий в качестве профессионального участника. Другая сторона – гражданин, который не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг и заведомо является слабой стороной в договоре. На отношения, возникающие из кредитного договора между банком и гр-ном, распространяется ФЗ «О защите прав потребителей».

В большинстве случаев, кредитные договоры, заключаемые с гр-нами, являются типовыми договорами, разрабатываемыми банками, в соответствии с внутренними правилами. Заключая подобный договор, потребитель не может изменить его содержания, поэтому кредитный договор, заключаемый между банком и гражданином, считается договором присоединения.

Гражданин-потребитель вправе потребовать расторжения или изменения кредитного договора, если такой договор лишает его прав, обычно предоставляемых по договору такого вида, исключает или ограничивает ответственность кредитора по договору, содержит иные условия, явно обременительные для присоединившейся стороны, которые она не приняла бы, если могла бы участвовать в составлении договора.

Нередко на практике банки включают в кредитные договоры условия, которые не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей. Законодательно перечень таких условий не установлен и он формируется с учетом складывающейся судебной практики.

Так, по кредитным договорам, заключаемым с гражданами, банк не имеет права в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер % или изменить порядок их определения, увеличить или установить какое-либо комиссионное вознаграждение.

Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением договора.

В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в % годовых, включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размер и сроки уплаты которых известны на день заключения кредитного договора.

В настоящее время признано незаконным включение в кредитный договор условий о штрафах за досрочное погашение кредита, о штрафах за отказ заемщика от получения кредита, о комиссиях (плате) банку за выдачу справки о состоянии задолженности, условий о рассмотрении споров по месту нахождения кредитной организации.

4. Ответственность сторон

При отказе банка от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, либо в случае задержки выдачи кредита, заемщик вправе взыскать с банка сумму убытков, вызванных таким нарушением.

Так как обязательство банка носит денежный характер, заемщик вправе взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами.

За нарушение обязанности по возврату полученного кредита, заемщик может быть привлечен к ответственности в виде уплаты неустойки либо в виде уплаты повышенных процентов.

Повышенные проценты по своему содержанию рассматриваются как плата за пользование заемными ресурсами и проценты за неисполнение денежного обязательства.

Банк имеет право взыскать с заемщика убытки, причиненные неисполнением денежного обязательства.