3. Страхование от несчастных случаев

В списке лицензируемых видов страхования, приведенном в Законе об организации страхового дела, классическое страхо­вание от несчастного случая заменено на страхование от несчас­тных случаев и болезней. Четкого определения, что понимать под таким страховым продуктом, пока в российском законодательс­тве не установлено. Предполагается, что страховщики могут рас­ширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его опре­деленным набором заболеваний, которые совсем не обязательно должны быть вызваны случайными событиями. Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и редкими заболеваниями.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или забо­левания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.

Объектом страхования являются не противоречащие законо­дательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя грушами событий: несчастными случаями и заболеваниями.

Несчастный случай — внезапное, непреднамеренное и непред­виденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здо­ровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание — подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Во избежание разночтений страховщики предпочитают четко и подробно формулировать страховые риски в правилах страхова­ния. Набор и первой, и второй групп рисков весьма различается как по страховым компаниям, так и по отдельным страховым про­дуктам, предлагаемым одним и тем же страховщиком.

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

— самоубийство или покушение на него;

— умышленное причинение застрахованным самому себе телес­ных повреждений;

— телесные повреждения, полученные в результате соверше­ния застрахованным или выгодоприобретателем по отноше­нию к застрахованному противоправных действий, исполь­зования транспортных или иных механических средств при отсутствии прав допуска к управлению ими;

— несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, нар­котического или токсического опьянения застрахованного;

— природные катастрофы;

— военные действия;

— воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

— профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);

— массовые заболевания, эпидемии;

— венерические заболевания, заражения вирусом СПИД;

— заболевания психиатрической природы.

Кроме определения страхуемых рисков к существенным усло­виям, характерным для договоров страхования от несчастных случаев и болезней, относятся:

— определение временных периодов действия покрытия во время срока договора;

— выбор методики расчета страховых выплат;

— распределение застрахованных лиц по тарифным катего­риям.

Условия страхования от несчас­тных случаев и болезней могут ограничиваться следующими вре­менными периодами:

— полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной» так и профессиональной жизни человека в течение действия договора — покрытие на 24 часа в сутки;

— так называемое страхование на производстве, которое может покрывать либо непосредственно период выполнения опре­деленных работ (например, строительно-монтажные риски, охранная деятельность и т.п.), либо по аналогии с социаль­ным страхованием предоставлять более широкие гарантии на период работы, обеденных перерывов, проезда к месту работы и домой, командировок и т.п.;

— частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных слу­чаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж.

Страхование от несчастных случаев и болезней является наибо­лее распространенным компонентом комбинированных страхо­вых договоров и пакетных полисов, поскольку участником основ­ной массы рисков является все-таки человек. Чаще всего страхова­ние от несчастных случаев дополняет автомобильное страхование, страхование других средств транс­порта; в страховании жизни — гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая и др.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий — опционов. Страховщики могут использовать как все гарантии одно­временно, так и различные комбинации этих стандартных покры­тий, исключая некоторые из них из конкретных страховых про­грамм.

Страховая компания может устанавливать размеры всех гаран­тий в процентном отношении от одной страховой суммы, предус­мотренной на случай смерти, либо использовать различные стра­ховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы на случай смерти, используя различные процентные соотношения.

1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания предполагает выплату бенефициару, указан­ному в страховом договоре, а при его отсутствии — наслед­никам застрахованного определенного договором капитала. Поскольку иных причин летального исхода практически не существует, то в целях учета вероятности риска (чаще причи­ной смерти является заболевание, а не несчастный случай) страховщики предлагают две страховые суммы по этим рис­кам, например, риск смерти в результате несчастного слу­чая покрывается двойной страховой суммой, установленной для риска заболевания. По желанию страхователя страховая сумма может выпла­чиваться и в виде ренты (пенсии).

2. Гарантия на случай нетрудоспособности (нанесения вреда здоровью) обеспечивает застрахованному лицу страховую выплату, определяемую расчетным путем исходя из базовой страховой суммы и применяемых коэффициентов нетрудо­способности:

Сумма страховой выплаты = Страховая сумма *Коэффициент нетрудоспособности

К определению коэффициентов нетрудоспособности применя­ется два подхода.

Первый метод. Страховщик на основе статистических данных разрабатывает собственные таблицы, оценивающие коэффициент выплаты исходя из характера и степени повреждения различных органов. Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100% устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (киста) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве и некоторых других травмах и заболеваниях.

Второй метод базируется на данных о проценте общей инвалид­ности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или, как принято в Российской Федерации, — медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). В соответствии с решением МСЭК о присвоении пострадавшему той или иной группы инва­лидности страховая компания определяет коэффициент нетрудо­способности.

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечи­вает застрахованному возмещение в виде ежедневного посо­бия за время лечения и реабилитации. Приведем основные характеристики такой гарантии.

Размер пособия устанавливается пропорционально страхо­вой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудос­пособности, обычно варьируется в пределах от 0,1 до 0,5% стра­ховой суммы в день. Может быть установлена максимальная гра­ница величины пособия — размер утраченного среднедневного заработка застрахованного.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу и ограничение по срокам выплаты. Фран­шиза выражается в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается: обычно в пределах от трех до 30 дней. Выражение франшизы через временной проме­жуток, в течение которого не осуществляются страховые выплаты, характерно для видов личного страхования, пред­полагающих выплату не единой страховой суммы, а периодиче­ских (рентных) платежей.

4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лече­ние, лекарства, уход. В качестве опциона может быть пред­ложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определя­ется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным — не более 20—50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств соци­ального страхования или социального обеспечения. Напри­мер, отечественные страховщики не могут предлагать пок­рытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего, в рамках страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку отечественным законодательством дан­ный риск отнесен к медицинскому страхованию. Однако они могут установить покрытие в виде пособия за день госпитализации, размер которого как раз и будет покрывать расходы на лечение. Более удобным для застрахованных вариантом компенсации всех расходов, связанных с заболеванием или несчастным случаем, выступает полис комбинированного страхования: в рамках медицинского страхования организу­ется и оплачивается медицинская помощь, а в рамках стра­хования от несчастных случаев и болезней компенсируется потеря заработка на период лечения.

Тарифы по страхованию от несчастных слу­чаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования.

В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний пока­затель убыточности страховой суммы по данному виду страхова­ния. Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Однако максимальная дифференциация страховых премий определяется опасностью осу­ществляемой застрахованным профессиональной деятельности.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах: обязательное и добровольное, индивидуальное и коллективное, самостоятель­ное и дополнительное.

В России обязательное страхование от несчастных случаев осу­ществляется по трем направлениям:

1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессио­нальных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последст­виями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования является его некоммерчес­кий характер. Страховщиком выступает Фонд социального страхо­вания РФ. Порядок и условия уплаты страховых взносов и обеспе­чения страховых выплат всецело регулируются государственным законодательством.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих и особо опасных профессий:

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения распространя­ется на те категории работников (преимущественно государствен­ных служащих), чья профессиональная деятельность связана с повы­шенным риском несчастного случая при исполнении своих служеб­ных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

3. Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное личное страхование пассажи­ров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомо­бильным транспортом по междугородным и туристическим марш­рутам, введенное Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связан­ного с поездкой. Страховая премия включается в стоимость проез­дного документа и взимается с пассажира.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь разли­чают индивидуальное и коллективное страхование от несчаст­ных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физиче­ским лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

По договору коллективного страхования страхователем высту­пает юридическое лицо, а застрахованными—физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договоры коллективного страхования от несчастных случаев заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их чле­нов (например, спортивными клубами, творческими и професси­ональными союзами и т.п.). Страховое покрытие по коллектив­ному страхованию от несчастных случаев чаще ограничивается только периодом профессиональной или общественной (спортив­ной) деятельности. Страховые премии по коллективному страхо­ванию значительно ниже, чем по аналогичному индивидуаль­ному договору, поскольку происходит дополнительная диверси­фикация риска в рамках определенной группы.