Глава 6

дела, стал в современном обществе полноправным товаром, кото­рый можно купить, продать или обменять. Страхование стало не­отъемлемой частью любого бизнеса и различных сторон повсед­невной жизни.

Разные формы объединений для «борьбы» с возможными поте­рями существовали еще в Киевской Руси, однако первое страховое учреждение возникло в конце XVIII века. В 1716 году Манифестом Екатерины II при Государственном Заемном Банке была образова­на страховая экспедиция. Манифест предусматривал страхование различных зданий и сооружений при осуществлении кредитных операций.

Повелеваем, дабы Банк Наш [Государственный Заемный Банк] в обеих Столицах Наших и во всех городах состоящие каменные домы принимал на страх, также каменные заводы и фабрики от всех их хо­зяев, которые о том восхотели просить… Введя сию полезную выгоду, которой доселе не было в Нашем Государстве, как скоро она воспри­мет действие свое, и о том от Заемного Банка обнародовано будет, запрещаем всякому в чужие Государства, домы и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток госу­дарственный (Из манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 г.).

В начале XIX века в России появились первые акционерные страховые компании, общества по страхованию жизни. Со второй половины XIX века акционерные компании, ориентированные прежде всего на крупных предпринимателей и владельцев недви­жимости, были во многих городах России. Активно развивались общества взаимного страхования, образованные представителями малого и среднего бизнеса, а в провинции образовывались земские страховые общества.

С развитием промышленности в конце XIX начале XX века ста­ли появляться элементы страхования технических рисков, был об­разован Страховой союз фабрикантов, по существу представляв­ший собой общество взаимного страхования.

После Октябрьской революции страховые компании были национализированы, самостоятельность сохранило только страхо­вание кооперативной собственности. В 1922 году было введено обязательное страхование государственной промышленности, страхованием занимался специальный отдел, созданный в Пром­стройбанке. В дальнейшем для проведения страховых операций была создана государственная компания Госстрах. С этого момен­та страхование в его классическом виде перестало существовать и превратилось в еще один фискальный институт государства.

Страхование риска чрезвычайных ситуаций

229

Достаточно сказать, что до 95 % прибыли Госстраха перечислялось в государственный бюджет.

Возрождение страхового дела в СССР, а затем в России нача­лось с принятием Закона о кооперации в 1988 г. Уже в конце 80-х годов стали появляться самостоятельные страховые компании («Россия», АСКО, «Прогресс»), но реальный страховой рынок стал развиваться только после принятия Закона Российской Федера­ции «О страховании». С этого момента стало стремительно расти число компаний (только в период с 1993 по 1995 гг. их число воз­росло с 600 до 3 тысяч), значительно увеличился перечень страхо­вых услуг.

Сейчас страхование начинает играть заметную роль в экономике России. Суммарный объем собранной страховой премии достигает 3% от валового внутреннего продукта (в середине 90-х годов эта цифра была в два раза ниже), количество страховых компаний сократилось до 1000, но одновременно увеличилась их надеж­ность, усиливается связь с зарубежной страховой индустрией.

За долгий путь своего развития страхование выработало свой понятийный аппарат. Рассмотрим наиболее важные определения и термины.

Договор страхования, как и любой другой гражданско-правовой договор, представляет собой юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение граж­данских правоотношений. Гражданское законодательство опреде­ляет договор страхования как соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторо­на (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (стра­ховой суммы). Объектом договора страхования является страховой интерес.

Страховой интерес определяется как потенциальный убыток, уг­рожающий страхователю от наступления страхового случая. Дру­гими словами, страховой интерес — это мера материальной заин­тересованности в страховании. Ни одно юридическое или физиче­ское лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает его на­ступления. Имеется в виду, что страхователь должен понести мате­риальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утра­ченным или поврежденным или если у страхователя возникнет

230