13. Основные модели ипотечного жилищного кредитования и условия их применения.

Одноуровневая. Немецкая модель ипотеки. При этой модели вкладчики получают возможность накопить необходимый взнос на покупку квартиры (напр. В размере 50% ее стоимости) в течении длительного периода времени, а затем получить ипотечный кредит на покупку (строительство) заранее выбранной квартиры.

Двухуровневая ("американская") модель ипотечного жилищного кредитования. Банк выдает ипотечный кредит заемщику в обмен на обязательство в течение определенного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму. Это обязательство заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилья. Банк продает кредит одному из агентств ипотечного кредитования, передавая при этом и обязательства по обеспечению. Агентства немедленно возмещают банку выплаченные заемщику средства, а взамен просят переводить получаемые от него ежемесячные выплаты агентство. Ипотечные агентства, купив некоторое количество ипотечных кредитов у коммерческих банков, собирают их в пулы и создают на основе каждого новую ценную бумагу, источником выплат по которой являются платежи заемщиков. Эти выплаты гарантированы не залогом недвижимости, а агентством как юридическим лицом. Агентства реализуют ипотечные ценные бумаги на фондовом рынке и затем тоже выступают как посредники, передавая инвестору, купившему ценную бумагу, выплаты агентству от банка за вычетом своей маржи.

В России используются обе модели, но согласно проекту закона «об ипотечных ценных бумагах» предусмотрена американская модель, в которой главенствующим звеном явл. Ипотечные агенства. Но этот проект не прошел, банки добились самостоятельного выпуска ипотечных ценных бумаг.

14. Принципы деятельности коммерческих банков. Банковская прибыль и её источники.

Принципы:

1. финансовая деятельность банка должна осуществляться в пределах реально имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных ресурсов. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (то есть ликвидность) оказывается под угрозой.

2. полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

3. взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные.

4. регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет "правило игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Операционные доходы банка, т. е. валовая прибыль от его деятельности, складываются из нескольких элементов: 1) доходы от учетно-ссудных операций (процент по ссудам); 2) проценты и дивиденды от инвестиций в ценные бумаги; 3) прибыль от учредительства, спекулятивных сделок с биржевыми ценностями и т. п.; 4) комиссионное вознаграждение по расчетным, переводным и другим аналогичным операциям; 5) комиссия по доверительным операциям; 6) доходы от иностранных операций (заграничные кредиты, валютный арбитраж и т. п.).

После вычета из суммы операционных доходов всех банковских расходов по осуществлению операций, выплате заработной платы и жалования служащим, уплате процентов вкладчикам и других расходов в распоряжении банка остается чистая прибыль. Из нее выплачиваются налоги, часть переводится в резервные фонды и выплачивается акционерам в форме дивидендов.

Доходы от побочной деятельности составляют незначительную долю в структуре доходов коммерческого банка. Они включают в себя доходы от от участия в деятельности предприятий и организаций, от сдачи в аренду и от

реализации помещений, машин, оборудования.

Прочие доходы: штрафы, пени, неустойки, Оприходование излишков кассы, Доходы по операциям прошлых лет, поступившие или выявленные в

отчетном году, Доходы в виде возврата сумм из бюджета за переплату налога на прибыль, Возмещение расходов по охране здания, коммунальных платежей от арендующих организаций.

15. Необходимость, сущность и функции денег. Формы и виды денег, их свойства и эволюция.

Деньги - всеобщий товарный эквивалент, используемый для выражения, измерения и контроля общественного труда, организации товарного обмена, распределения продуктов между работниками по их труду и его стимулирования.

Роль денег в обществе определяется следующими положениями:

Функции денег

1)Мера стоимости. Масштаб цен. – это весовое количество золота, принятое в данной стране за денежную единицу и используемое для измерения цен на товары.

2)Средство обращения.

3)Средство платежа.

4)Средство накопления и сбережения.

5)Мировые деньги.

Эволюция форм денег происходила в направлении от полноценных денег к неполноценных, каковыми являются современные деньги. Начальными восходящей формой полноценных денег были товарные деньги. Затем металлические – бронза, медь, золото, серебро.

Виды денег: бумажные банкноты, монеты, безналичные деньги (записи на счетах в ЦБ и в коммерч б-ках), смарт-карты (электронные кошельки – имеют встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества)., сетевые деньги – электронный чип, с пом. Кот осущ-ся перевод по электронным сетям, в том числе через интернет).

Плюс таких денег – гораздо дешевле их обслуживание, практически не могут быть подделаны и украдены.