2. Участники рынка страхования.

Страхование представляет собой систему экономических отношений, в которой участвуют как минимум две стороны (два лица - субъекта отношения): производитель и потребитель страховых услуг.

Одна сторона (производитель) - это страховая компания, которую называют страховщиком - это финансовые учреждения, которые созданы в соответствии с действующим законодательством Украина с учетом требований, предусмотренных Законом.

Это требования, например, к размеру и способу формирования уставного фонда; формированию страховых резервов; требования к получению лицензий на право проведения страховой деятельности; предметом деятельности компании не может быть торговая или производственная деятельность; компания должна быть резидентом Украины и т.д. Компания получает статус страховщика только после внесения ее в Государственный реестр страховых компаний и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования.

По украинскому законодательству, так же как и в большинстве стран, страховщики делятся на компании, которые занимаются страхованием жизни (накопительное страхование, которое не только удовлетворяет потребности страхователей в страховой защите, но и позволяет обеспечить их инвестиционные интересы, то есть дает возможность накопления и капитализации страховых взносов) и страховщиков, которые занимаются так называемым не жизненным рисковым страхованием (это страхование имущества: квартир, домов, транспортных средств, предприятий, заводов; личное страхование: медицинским, от несчастного случая, от болезней; страхование ответственности). Страховая компания не может одновременно заниматься страхованием жизни и другими видами страхования.

Поскольку предметом Вашего обучения является рисковое страхование, я остановлюсь именно на нем.

Другой стороной (потребителем) страхового экономического отношения являются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договора страхования (называемые страхователями).

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

По договорам личного страхования, Страхователи имеют право заключать со страховщиками договора страхования как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц (которых называют застрахованными лицами).

В таком случае Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно договору страхования.

Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Кроме того, Страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат. В личном страховании – это, как правило, лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодопреобретателем может быть любой собственник. Например, в случае если погибло или повреждено имущество, сданное собственником в аренду, а застраховано оно было арендатором (т.е. согласно договору страхования страхователем выступает арендатор), то выгодоприобретателем будет «хозяин» сдаваемого имущества, а не страхователь. Аналогична ситуация с кредитующим Банком в части причиненного ему ущерба (не превышающего суммы задолженности по кредиту!) в соответствии с Законом «О залоге» и «Об ипотеке».

Кроме страховщика и страхователя участниками страхового рынка являются органы государственного надзора и контроля за страховой деятельностью, страховые посредники: страховые брокеры (представляющие интересы страхователей) и агенты (представляющие интересы страховщиков)и т.д.