Финансовый рынок Банки

Банковская система является частью кредитной системы, которая представляет собой совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, реализующих эти отношения.

Кредитно-финансовые учреждения включают в себя центральный (национальный), эмиссионный, резервный, сберегательные, ипотечные, инвестиционные, специализированные и другие банки.

Банковская система Российской Федерации, соответствующая рыночной экономике, начала формироваться в 1990 году после принятия основных законов: «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и «О банках и банковской деятельности», а также нормативных документов Центрального банка, регулирующих действия коммерческих банков.

В настоящее время действует двухуровневая банковская система:

1. Центральный банк Российской Федерации

176. Второе звено (уровень):

     1. Сберегательный банк Российской Федерации, Внешторгбанк и Внешэкономбанк

     2. Различные коммерческие банки

     3. Прочие кредитные учреждения

Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заёмщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.

Кредит – это форма движения ссудного капитала.

Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду под определённый процент при условии возвратности при удовлетворении потребности заёмщика.

Стадии развития кредита:

1. Прямые отношения (ростовщики, ломбарды)

177. Косвенные отношения (хозяин денег ‑> банк ‑> зааёмщик).

В России ссудный капитал формируется наличием трёх субъектов и передаётся через финансовых посредников, а источником являются временно высвобождающиеся в процессе кругооборота средства промышленного и торгового капитала:

1. Амортизационный фонд предприятий

178. Часть оборотного капитала

179. Денежные средства, образующиеся в результате временного разрыва между получением денег от реализации товара и выплатой заработной платы

180. Прибыль предприятий

(Лирика: В своей предпринимательской деятельности бизнесмены используют как свои, так и заёмные средства. Весь мир живёт в долг.)

Функции кредита:

1. Перераспределительные (происходит перелив капитала из одних отраслей в другие, тем самым выравниваются нормы прибыли).

181. Экономия издержек обращения (кредит выполняет функцию замещения действительных денег кредитными деньгами). Кредит отказывает активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота и скорость обращения денег.

182. Кредит стимулирует развитие производительных сил. Заёмные средства, присоединённые к собственным, расширяют масштабы производства, масштабы хозяйственных операций, что позволяет получить дополнительную прибыль.

Кредитные отношения базируются на определённых принципах:

1. Принцип обеспеченности кредита

2. Принцип возвратности кредита

3. Принцип срочности

4. Принцип платности (банковский процент)

5. Принцип целевого использования

Основные формы кредита:

№	Участники кредитных отношений	Формы кредита
1	Предприятие –> предприятие	Коммерческий
2	Банк –> предприятие, банк, государство	Банковский (межбанковский)
3	Банк, торгующая организация –> физическое лицо	Потребительский
4	Население, банки, предприятия –> государство	Государственный
5	Банк –> Банк	Межбанковский
6	Банк, государство –> Банк, государство	Международный

Кредитная политика – основная составляющая банковской политики.

Коммерческие банки кредитуют реальный сектор экономики, хранят денежные средства юридических и физических лиц, осуществляют безналичные денежные расчёты, выпускают и размещают ценные бумаги и т.д.

По характеру выполняемых операций коммерческие банки делятся на:

1. Универсальные и

183. Специализированные.

Универсальные банки предоставляют весь спектр банковских операций и для всех клиентов.

Специализированные банки бывают либо:

1. специализируются на определённом круге клиентов (промышленность, сельскохозяйственные), т.е. отраслевые банки, и выполняют все банковские операции, но для определённого круга юридических и физических лиц.

184. Специализирующиеся на определённых банковских операциях, ориентированы на проведение определённых операций, но для всех клиентов: инновационные коммерческие банки (кредитование новых технологий), ипотечные (выдача кредитов под залог недвижимости), и инвестиционные (на операциях с ценными бумагами).

По форме собственности различают: государственные, муниципальные, частные, акционерные и смешанные.

По территориальному признаку различают местные, региональные, национальные и международные коммерческие банки.

Коммерческие банки – это основа финансовой системы. Они, с одной стороны, аккумулируют денежные средства, и, с другой стороны, прибыльно их используют.

Все операции банка подразделяются на пассивные и активные.

Пассивные операции – это действия по формированию собственных и привлечённых ресурсов банка.

Собственные средства банка – уставной капитал, амортизационные отчисления, нераспределённая прибыль.

Привлечённые средства – вклады юридических и физических лиц, межбанковский кредит, выпуск и первичное размещение собственных ценных бумаг.

Активные операции – действия по размещению средств банка с целью получения прибыли.

Доходы банков складываются из следующих операций:

1. Выдача кредитов,

185. Операции по обеспечению возвратности кредитов (реализация залога)

186. Банковские инвестиции

187. Факторинг

188. Лизинг

189. Операции с валютой

Банковские инвестиции – это долгосрочные банковские вложения средств с целью получения дополнительного дохода и участие в управлении предприятиями (покупка акций).

Факторинг – перепродажа прав на взыскание долгов. Это сделки с оплатой векселем. Продавец этот вексель продаёт банку, в замен получает сумму денег минус процент (лектор утверждает, что банковский процент ‑30%). Если покупатель оплачивает банку, последний рассчитывается с … (уточнить).

Если покупатель задерживает выплату, то банк требует с покупателя оплаты всей сделки с учётом рассрочки и процентов.

Лизинг – долгосрочная аренда имущества для клиентов банка.