Механизм кредитования.
Мех-м кр-я предполаг.конкретный м-д предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей произв-но-ком. Цикла заемщика, равномерности поступления выр-ки от реал-ции, кред. Истории, от хар-ра потребности заемщика в заем. Ср-вах.
Ю/л кредит предост-ся в безнал. Порядке путем зачис-я ср-в на р/с заемщика. Ф/л кредит м-т предост-ся в безнал. Форме, в нал.. Кредиты в ин. Валюте пред-ся т-ко в безнал. Форме. Способы предоставления кредита: 1разовое зачисление (выдача) дс; 2открытие кред. Линии (в основном для ю/л); 3кр-е банком р/с (овердрафт); 4участие в предоставлении дс клиенту на синдицированной (консорциальной) основе.
Возврат кредита и уплата% по нему м-т производиться путем списания ср-в с р/с заемщика по его платежному поручению. При недостатке ср-в наего р/с, банк в взыскивает %по ссуде, а затем осн. долга.
Ф/л м-т возвращать кредиты и уплачивать % со своих банковских счетов на основании пис. Распоряжений, почт. Переводом и взносом налич. Денег в кассу.
Базовой ставкой для начисления процентов является: а)ставка рефинансирования (для кредитования физических и юридических лиц); б)ставка либор (по кредитам в иностранной валюте); в)ставка по межбанковскому кредиту (кредит для других коммерческих банков или кредитных организаций).
Этапы процесса кредитования:
Разработка стратегии кредитных операций (меморандум).
Каждый банк разрабатывает свою кр.Пол-ку, отражающую цели, принципы и ус-я выдачи кредита, к/е отраж-ся в документе-меморандуме.
Кр. Пол-ка должна базир-ся на 3 осн. Принципах: (1.обоснование предоставления кредита, обеспечивающее их возвратность; 2.размещение ср-в с учетом интересов акционеров и с целью защиты интересов вкладчиков; 3.удов-е потребностей рынка в кредитах)
Меморандум "о кп" определяет: 1цель кр. Пол-ки на текущ.год; 2гл. Принципы формир-я кр. Портфеля банка; 3орг-ция кр-я; 4обесп-е ликв-тикр. Портфеля и сниж-я кр. Риска; 5% пол-ка по ссудам.
Знакомство с потенц. Заемщиком.
Оценка кредитосп-ти заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.
( изучаются коэффициенты, хар-е платеж-ть, лик-ть клиента, оцен-ся его финн. Отчет-ть, произ-ся более глубокий а документации, изучается б/п заемщика.
Рез-т работы –заключ-е договора о предоставлении кредита (недокументированно).)
Подготовка и заключ-е кр. Договора и обеспечительныхобяз-в выдачи кредита. Юр. Отдел банка проводит правовую экспертизу текста договора. После выдачи кредита, специалист кр. Отдела формир-т кр.досье заемщика.
Кредитный мониторинг предоставляет собой контроль в ходе кр-я.
Банк осущ-т пост. Кон-ль за ус-ми выполнения кр. Договора: лимит кредитования (соблюдение), целевое использ-е кр-та, своевр. Уплата %, сохр-тькредитосп-ти заемщика.
В результате контроля за кредитом, могут выявиться проблемные кредиты, т.е. Те кредиты, по которым возможен не возврат.
Схема процесса кредитования
