7. Личное страхование

1. Особенности и виды личного страхования.

2. Страхование жизни.

3. Страхование от несчастных случаев.

4. Медицинское страхование.

5. Социальное страхование.

I. Особенности и виды личного страхования.

Личное страхование – это форма защиты имущественных интересов граждан, связанных с вероятностью наступления смерти, потерей здоровья и трудоспособности, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения.

Объекты страхования: жизнь, здоровье и трудоспособность человека. События на случай которых оно проводится:

• дожитие до окончания срока страхования обусловленного возраста или события;

• наступление смерти;

• потеря здоровья от болезней и несчастных случаев.

Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования. Социальное страхование проводится в обязательном порядке, а личное как правило в добровольном.

Личное страхование сочетает рисковые и сберегательные функции. При личном страховании средства страхового фонда служат для страховщика источником инвестиции, а для страхователя источником увеличения размера взносов.

Договор личного страхования включает кроме страховщика и страхователя двух других лиц:

застрахованный – это физическое лицо о жизни которого заключается контракт;

- выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, при наступлении страхового случая.

Личное страхование осуществляется в двух формах:

1. Индивидуальное страхование.

Предусматривает заключение договора с физическими лицами.

2. Коллективное.

Договор заключается с юридическими лицами в пользу работников предприятий и организаций.

Договором личного страхования предусматривается право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном его прекращении. Она представляет собой сумму выплаченных страховых взносов, за вычетом определенного процента удержания.

Личное страхование в РФ охватывает:

1. Страхование жизни.

2. Страхование от несчастных случаев.

3. Медицинское страхование.

II. Страхование жизни.

Страхование жизни проводится на случай смерти застрахованного, потери им здоровья от несчастного случая, а так же на дожитие до определенного срока или события.

Основные виды:

1. Страхование на случай смерти.

А) Пожизненное страхование на случай смерти.

Риск, покрываемый этим видом страхования – это смерть страхователя от болезни, травмы или несчастного случая. Страховщик несет страховую ответственность в течение всей жизни застрахованного.

Страхователями являются постоянно проживающие граждане России в возрасте от 20 до 70 лет (за исключением инвалидов I и II групп).

Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон. Если она достаточно высока страховщик может настоять на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного.

При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от возраста и пола застрахованного и периода выплаты страховых премий (до достижения 85 лет, в течение 10 или 20 лет).

Страховая сумма не выплачивается:

• когда страхователь умер до истечения 0,5 – 1 года со дня вступления договора в силу от онкологического заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы или болезни которая была скрыта страхователем;

• в результате самоубийства;

• в результате умысла выгодоприобретателя;

• если застрахованный совершил преступление;

• если суд признает застрахованного безвестно отсутствующим;

• смерть наступила в результате управления транспортом в алкогольном, токсическом или наркотическом опьянении.

Б) Временное страхование на случай смерти.

Договор заключается с гражданами в возрасте от 16 до 60 лет на срок от 1 до 20 лет. При страховании на любую страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование застрахованного.

Страховая сумма выплачивается по случаю смерти застрахованного от любой причины, если она произошла в период действия договора страхования.

Условия данного страхования не предусматривают права на выкупную сумму. Остальные условия страхования аналогичны условиям пожизненного страхования на случай смерти.

2. Страхование ренты.

Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки (временная рента), либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму (пожизненная рента).

Основные виды:

А) Страхование дополнительной пенсии.

Проводится с целью повышения размеров государственной пенсии.

Страхуются женщины от 25 до 55 лет и мужчины от 25 до 60 лет (за исключением инвалидов I и II группы).

Лица отдельных профессий, по которым законодательство предусматривает более ранние сроки выхода на пенсию (шахтеры, военнослужащие, работники транспорта и другие) страхуются на особых условиях.

Срок страхования устанавливается до ухода застрахованного на пенсию.

Страховыми случаями, влекущими за собой выплату страховой суммы, являются:

- дожитие застрахованного до пенсионного возраста;

- смерть застрахованного до достижения пенсионного возраста.

В первом случае страховщик пожизненно будет выплачивать застрахованному дополнительную пенсию в сроки и на условиях определенных в договоре. Сумма выплат в течение года не может превышать размера годовой государственной пенсии.

Во втором случае страховое обеспечение в размере уплаченных страховых взносов будет выплачено выгодоприобретателю.

Основанием для отказа страховщика в выплате является:

• При коллективном страховании – наступление страхового случая после увольнение застрахованного.

• При личном страховании – смерть застрахованного в результате умышленных действий выгодоприобретателя или наследников застрахованного, атак же в других рассмотренных ранее случаях.

Б) Страхование временной ренты.

Осуществляется в форме выплаты дохода застрахованному лицу в течение определенного числа лет из фонда накопленного за счет страховых взносов. Договора заключаются на срок от 1 до 5 лет. Страхуются лица в возрасте от 16 до 65 лет.

Страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока действия договора. Помимо выплат по смерти страховщик выплачивает ежемесячную ренту в сроки, предусмотренные договором.

Страховой тариф определяется в зависимости от срока страхования, нормы доходности и возраста застрахованных. Остальные условия договора аналогичны условиям страхования дополнительной пенсии.

3. Страхование капитала.

А) страхование детей до совершеннолетия.

Условия этого страхования позволяют создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.

В качестве страхователей выступают родители, родственники, опекуны ребенка в возрасте от 18 до 60 лет. В качестве застрахованных – дети от 6 месяцев до 15 лет.

Страховыми случаями, влекущими выплату страхового обеспечения, являются:

• дожитие застрахованного до окончания срока страхования (выплачивается вся страховая сумма);

• травмы, полученные в результате несчастного случая (выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести увечья);

• случайное острое отравление (выплачивается часть страховой суммы);

• заболевание энцефалитом или полиомиелитом (выплачивается страховая сумма);

• смерть застрахованного в течение срока действия договора (выплачиваются перечисленные страхователем страховые взносы).

Б) страхование детей к бракосочетанию.

Обеспечивает гарантированные выплаты застрахованному лицу к свадьбе, даже если уплата страховых взносов была прекращена по причине смерти страхователя. В случае смерти застрахованного страховая компания возвращает страхователю оплаченные страховые взносы.

4. Смешанное страхование жизни.

Соединяет в одном договоре несколько простых видов личного страхования:

• страхование на дожитие;

• страхование на случай смерти;

- страхование от несчастных случаев.

Преимущество заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму защиту от данных рисков и обеспечении сбережений по одному договору.

Договора страхования заключаются только в отношении лиц от 16 до 70 лет (исключая инвалидов I и II групп).

Большинство договоров заключается на 5 лет. Однако предусматриваются сроки и до 20 лет.

Страховая сумма выплачивается в случае:

• дожития застрахованного до последнего дня действия договора;

• если с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший его смерть, травматическое повреждение, увечье или иное расстройство здоровья, в период действия договора.

• здоровья, в период действия договора.