2.2. Виды денег

В своей эволюции деньги выступали в виде металлических, бумажных, кредитных и нового вида кредитных денег – электронных денег.

В свое время деньги выпускались в виде золотых и серебряных монет. В дофеодальный период названия монет чаще всего обозначали их вес. Но в условиях все более расширяющегося товарного производства металлические монеты утратили непосредственное значение весовой меры золота и серебра. Это объяснялось, в частности, тем, что в процессе обращения монеты постепенно снашивались, теряли свой первоначальный вес, но продолжали обращаться как полноценные деньги, и их принимали по обозначенному на них номиналу. В связи с этим начали чеканить и выпускать неполноценные (фальшивые) деньги, в которых содержание золота перестало соответствовать номиналу. Кроме этого, обращение неполноценных денег вело к расстройству хозяйственной жизни, развитие торговли столкнулось с произволом, царящим в монетной системе, а это ограничивало возможности расширения товарообмена. Все это привело к идее и практике замены металлических денег их знаками – бумажными деньгами.

Бумажные деньги – являются знаками, представителями полноценных металлических денег. Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет.

Возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средства обращения, где деньги являются посредником в обмене товаров. Этот процесс охватил следующие этапы:

• стирание монет, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

• сознательная порча монет государственной властью, т.е. снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

• выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом с целью получения эмиссионного дохода.

Бумажные деньги появились в Китае в ХVII в. н.э., Европе и Америке – в ХVII – ХVIII вв. В России бумажные деньги (ассигнации) появились в 1769 году. В настоящее время бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились только в 10 странах: США, Италия, Индия…

Сущность бумажных денег заключается в том, что они выпускаются для покрытия дефицита государственного бюджета, не размениваются на металл, но наделяются государством принудительным курсом. Особенность бумажных денег в том, что они лишены самостоятельной стоимости, но снабжены государством принудительным курсом и поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль государственного платежного средства.

Экономическая природа денег такова, что практически исключается возможность устойчивого бумажно-денежного обращения, т.к. выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах, а также – отсутствует механизм автоматического изъятия излишков бумажных денег из обращения.

Как отмечалось ранее, особенностью бумажных денег является их неустойчивость и обращение, что может быть вызвано следующими причинами: избыточная эмиссия, упадок доверия к правительству, выпустившему деньги, неблагоприятный платежный баланс.

Кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством, они возникают не из обращения как товар – деньги в капиталистических формациях, а из производства, из кругооборота капитала.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель – письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель – тратта) об уплате обозначенной суммы в определенный срок. Вышеназванные векселя относятся к разряду коммерческих, т.е. обслуживающих коммерческие сделки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникающие из представления в долг определенной суммы денег, их разновидность – казначейские векселя, где должником выступает государство. Особенностями векселя являются: абстрактность – на векселя не указан конкретный вид сделки, бесспорность – обязательна уплата долгов вплоть до принятия принудительных мер, обращаемость - возможность передачи векселя как платежного средства другим лицом с передаточной надписью (возможность взаимного зачета вексельных обязательств).

Но использование векселя имеет свои границы:

• вексель обслуживает только оптовую торговлю, а сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами.

• в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг людей, уверенных в платежеспособности векселедателя.

Банкноты в настоящее время выпускаются центральным банком путем переучета векселей. Они отличаются от векселей тем, что, во-первых, банкнота – бессрочное долговое обязательство, а вексель – срочное; во-вторых, банкнота выпускается центральным банком и имеет государственную гарантию, а вексель – отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию.

Классическая (т.е. разменная на металл) банкнота отличается от бумажных денег, во-первых - по методу эмиссии, т.к. банкноты выпускает в обращение центральный банк, а бумажные деньги – министерство финансов (казначейство); во-вторых - по разменности, т.к. классическая банкнота разменивалась на золото и серебро, а бумажные деньги всегда были неразменные.

Сам механизм свободного обмена классических банкнот на золото и серебро исключал их избыточное количество в обращении, а следовательно – обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото отпало золотое обеспечение и современные банкноты попадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Чеки появились позже, чем вексель и банкноты, это связано с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чеки представляют собой разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на банк. Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о пересчете ее на другой текущий счет.

По своей экономической природе, чек, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке, во-вторых, – выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов. На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой взаимные претензии погашаются и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег.

Широкое использование ЭВМ в банковских операциях способствовало возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег – это переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

На базе внедрения ЭВМ в банковской сфере возникает возможность замены денег кредитными карточками, они представляют собой средство расчета, замещающее наличные деньги и чеки, а также – позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. В настоящее время в основном используются 4 вида кредитных карточек: банковские, торговые (наиболее распространенные), для приобретения бензина и для оплаты туризма.