4. Понятие и виды кредита. Банковская система рф.

Кредит - форма движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности и прибыльности.

Наличие кредитных отношений предполагает, с одной стороны, временно свободные денежные капиталы, собственники которых готовы уступить их на определенный срок под процент, а с другой предпринимателей, желающих временно использовать их в своей производственной деятельности. Кредит- экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности.

Функции кредита: 1. Распределит- распределение на возвратной основе ДС, 2. Эмиссионная- создание кредит ср-в обращения и замещения наличных денег; 3.стимулирующая 4. Контрольная- осущ контроля за эффективностью деят-ти эк субъектов.

Принципы кредита:

1.Срочность- нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заёмщику штраф санкции. 2.Возвратность- необх-ть возврата кредита в опред срок, установл в кредитном договоре. 3.Обеспеченность- необх-ть обеспечения защиты имущ интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обяз-в (залог, гарантии банков, страхование кредитов, поручительство). 4.Платность- плата за кредиты взимается в форме %, размер кот устанавл соглашением между кредитором и заемщиком в кредит договоре. 5. Дифференцированность- %ставки по кредитам зависят от вида, срока и целевой направленности кредита. 6.Целевая направленность кредита- необх-ть целевого использ получ ср-в заемщиком от кредитора.

Виды банковских кредитов:

-По сроку предоставления: крастко-, средне- и долгосрочные.

-Виды: 1. Авальный кредит- К банка на покрытие гарантир обяз-ва клиента, если клиент не сможет сделать этого самостоят-но. 2. Бланковый кедит- предоставл первоклассным заёмщикам, обычно не имеет обеспеч, но имеет более высокие ставки. 3. Овердрафт- многоцелевой краткосрочн К, предоставл, если у клиента имеется разрыв в платежеспособном обороте, т.е. текущ финн потреб превыш собств рес. 4. Кредит-овернайт- сверхкратвосрочн кредит на сутки или на вых дни (чаще предоставл на рынке межбанк кредитов) 5. Вексельный кредит – под обеспеч векселями.

-По видам % ставок: с фиксир и плавающей ставкой.

Рынок ссудного капитала - осн часть финн рынка, на кот осущ купля-продажа преимущ долговых финн инструм (обязат-в). В его состав входят кредитный рынок, рынок цб, и та часть валютного рынка, на кот осущ валютные судно-депозитные операции.

Участники ссудного капитала:

1. первичные инвесторы

2. владельцы временно свободных фин ресурсов. Специализированные посредники, кредитно-фин организации, которые осуществляют привлечение средств, переводят их в судный капитал и передают во временное пользование заемщикам на возвратной основе за плату.

3. Заемщик (физ, юр лица, которые испытывают потребность в фин ресурсах и готовы заплатить за право их временного пользования.)

Банк – фин предприятие,кот работает в сфере обращ с такими товарами, как ДС, платежно-расчетные ср-ва, цб, драг металлы и т.д.

Классиф банков: 1 по размеру капит (круп, сред, мелкие), 2 по хар-ру специализ (специализи, универс), 3. По типу соб-ти (акционер, паевые, частные), 4 территории обслуж (местные, регион, национальные).

Центральные и коммерческие банки.

ЦБ: является органом регулирования и сочетает в себе черты банка и гос ведомства, является главным звеном банковской системы любого гос-ва, возник как коммерческий, наделенный правом эмиссии банкнот, обычно является собственностью гос-ва, не ставит своей задачей извлечение прибыли

Функции ЦБ:

Управл, планир и контроль над деят-ю коммерч банков осущ ЦБ.

Функции: 1.эмиссия денег, 2. Опред целей, задач и планир-е развития банк сист, 3. Планир и упр гос долгом, 4. Провед расчет и резервных операций. 5. Выдача и отзыв лицензий коммерч банкам, 6. Разработка и доведение до банков нормативно-методич докум и др.

Коммерческие банки – кредит учрежд, операции кот направлены на аккумуляцию ДС, на последующее их размещение на ден рынке, а также выполнение поручений клиентов.

Функции коммерческих банков: 1. Привлеч ден ресурсов и их аккумуляция на счетах. 2. Провед расчетно-платеж операций между предпр, банками и т.д. 3. Предоставл кредитов физ и юр лицам, 4.провед операций с цб, 5. Провед лизинговых, трастовых и факторинговых операций и т.д.

Двухуровневая банковская система

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В 2-ур-ой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне: - сеть коммерческих банков; - филиалы и представительства иностранных банков; + другие расчетно-кредитные учреждения.

Трехуровневая система включает:

1-ый уровень Центральный Банк, его представительства на местах в регионах

2-ой уровень коммерческие банки (КБ)

3-ий - Финансовые организации и учреждения – страховые, лизинговые компании, финансовые, кредитные, инвестиционные фонды, расчетные центры – клиринговые, ломбарды и т.п. которые занимаются деньгами. Основное отличие от КБ что выполняют лишь часть финансовых операций, в то время как КБ все.