Управление ликвидностью банка
Метод общего фонда средств – Средства за размещением которых отвечает коммерческий банк , поступают из различных источников , включая вклады до востребования , сберегательные , срочные вклады ,а также собственный капитал банка . В основе данного метода лежит идея объединения всех ресурсов. Затем совокупные средства распределяются между теми видами активов (кредиты , правительственные ценные бумаги , кассовая наличность и т.д.) которые считаются наиболее подходящими.
Метод распределения активов (метод конверсии средств) – При подходе к размещению средств с позиции фонда средств , много внимания уделяется ликвидности и не учитываются различия требований ликвидности по отношению к вкладам до востребования , сберегательным вкладам , срочным вкладам.
Метод распределения активов , известен также как метод конверсии средств , позволяет преодолевать ограничения метода общего фонда средств.
Посредническими банковскими операциями являются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности (расчетные , трастовые операции , инкассовые операции , посредничество при купле – продаже ценных бумаг и т.д.)
К посредническим операциями относятся :
Расчетные операции
Депозитарная деятельность
Банковские гарантии
Валютные операции
Доверительные (трастовые) операции
Банковское хранение – это хранение ценностей в банках имеющих сейфы , хранилище , индивидуальные ячейки .
Памятные и юбилейные монеты – это монеты специальных чеканов при изготовлении которых могут использоваться драгоценные и полудрагоценные металлы и камни.
Информационно – справочные услуги.
Информационно – аналитические услуги.
Банковская услуга-это выполнение банком определенных действий в интересах клиента.
В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения клиентом какой-либо потребности.
В действительности клиент не старается приобрести банковский продукт, а старается удовлетворить какую-то свою потребность. И поэтому разработка продуктовой стратегии является важнейшим элементом процесса планирования комплекса маркетинга.
Выработка продуктовой стратегии предполагает два этапа:
анализ имеющегося ряда продуктов, т.е. оценка услуг, оказываемых банком в данный момент;
стратегия развития продуктового ряда (изменение структуры предлагаемых продуктов и появление новых услуг).
Жизненный цикл банковского продукта (ЖЦБ) -это период пребывания
продукта на рынке от его появления до его ухода.
ЖЦБП – это последовательная смена этапов пребывания товаров на рынке.
Теория ЖЦТ была предложена Р. Верноном в 1966 г.
Банковский продукт в своем развитии проходит ряд этапов:
выведение продукта на рынок – характерная черта данного этапа – медленный темп сбыта продукции и, как следствие, отсутствие или ничтожная прибыль. Цена на продукт будет высокой из-за больших начальных издержек и затрат на маркетинг. Но на данном этапе есть и преимущество – полное отсутствие конкуренции;
рост – быстрый рост сбыта и, как следствие, максимальная прибыль. Хотя затраты на маркетинг довольно высоки, остальные расходы по данной услуге уменьшаются, и цена на продукт падает. На данном этапе появляется конкуренция, хотя у банка, начавшего продвижение товара на рынок, есть преимущества во времени.
зрелость – характеризуется замедлением роста сбыта или даже его сокращением. Объем прибыли начинает уменьшаться, т.к. могут появиться аналогичные товары, нужды потребителей могут измениться или банк не выдержит конкурентного давления. Но на данном этапе продукт получает широкое распространение и максимальную клиентскую базу. Цены достигают минимальных отметок из-за усиления конкуренции и отсутствия затрат на маркетинг. Этот этап банковского продукта отличается высокой стабильностью и устойчивостью прибыли;
спад – Падение объемов сбыта и снижение, возможно до нулевой отметки, размера прибыли. Конкуренция утихает. Сохранение данного продукта часто предоставляется невыгодным.
Смена ЖЦБП подчиняется следующим законам:
Закон возвышения потребностей -каждая удовлетворенная потребность является базой для последующей, более высокой потребности). Отсюда следует разработка продуктов с
более высокими потребительскими свойствами (быстрота обслуживания, ставки, безопасность).
Закон ускорения темпов общественного развития -разработка нового товара должна проходить в недрах благополучия предыдущего. Продолжительность жизненного цикла каждого нового товара короче, чем у предыдущего, поэтому он должен превосходить предыдущий объемом продаж, прибыльностью и массовостью.
Процесс создания продукта-новинки проходит ряд стадий:
1. Поиск идей. Самая важная стадия при создании продукта-новинки. Начинается она с поиска и накопления идей, которые могут появиться как в самом банке, так и быть взяты со стороны. Но во втором случае следует иметь в виду, что данная идея, скорее всего уже практикуется, и банку остается играть роль догоняющего. Однако сколько бы идей не было выдвинуто, их надо тщательно рассмотреть и отобрать подходящие, которые требуются клиенту и не противоречат стратегии банка. После отбора лучших идей, банк приступает к их обработке и формирует замыслы разрабатываемого продукта, т. е. представляет идеи в доступном для клиентов виде. И формируется стратегия маркетинга: рассчитывает цены на продукт, исследует потребительские сегменты, разрабатывает методы по выведению продуктов на рынок.
2. Анализ маркетинговых возможностей. Т. е. банк до выхода товара на рынок должен оценить различные возможности в охвате рынка, каналов сбыта и объемов прибыли. Также банк оценивает свои возможности и ресурсы.
3. Разработка продукта. На этой стадии замысел продукта должен воплотиться в нечто более конкретное. Для этого разрабатывается техника предоставления новой услуги, готовится нормативная документация, обучается персонал и др.
4. Испытание продукта в рыночных условиях. Банк приступает к опробованию продукта в реальных условиях. Для этого он предлагает данную услугу клиентам в ограниченном количестве и следит за частотой обращения одних и тех же клиентов в банк. Частота обращения как нельзя лучше будет характеризовать успех или провал продукта-новинки.
5. Выведение продукта-новинки на рынок.
Выведение продукта на рынок следует осуществлять постепенно, чтобы не устроить перегрузку персонала банка и перенасыщение рынка новинками. Подсчитано, что 18% новинок проваливаются. Причинами этого может быть:
неправильное определение потребностей клиентуры;
неправильное позиционирование продукта-новинки;
неожиданно высокие затраты на разработку нового продукта;
явное завышение цен на продукт-новинку;
неудачная система распространения;
непривлекательная реклама;
недооценка возможностей конкурента.
А ведь в случае неудачи нового продукта, может серьезно пострадать и репутация, и имидж банка.
Средства за размещением которых отвечает коммерческий банк, поступают из различных источников, включая вклады до востребования, сберегательные, срочные вклады, а также собственный капитал банка. В основе данного метода лежит идея объединения всех ресурсов. Затем совокупные средства распределяются между теми видами активов (кредиты, правительственные ценные бумаги, кассовая наличность и т.д.) которые считаются наиболее подходящими.
При подходе к размещению средств с позиции фонда средства, много внимания уделяется ликвидности и не учитываются различия требований ликвидности по отношению к вкладам до востребования, сберегательным вкладам, срочным вкладам и ОК.
Метод распределения активов, известен также как метод конверсии средств, позволяет преодолевать ограничения метода общего фонда средств.
Открывается против вклада до востребования (мы платим проценты) небольшого размера. Ежемесячно владельцу высылается счет к оплате. Банки оговаривают средний размер баланса, т.е. той суммы, которая должна находиться постоянно на счете. В случае
снижения этой суммы клиент должен будет оплачивать операционные издержки по
ведению счета и обработке каждого чека. Затраты банка включают в себя расходы по обработке чеков и обслуживанию вкладов, выписке счета к оплате, почтовые расходы.(выставляемые против приказа) - новинка среди банковских услуг банка. Нау-счета открываются против вкладов до востребования, но по ним платится процент, размер которого ограничивается.
изъятие вклада со счета осуществляется немедленно по требованию владельца. Ставка по этому и другим счетам устанавливается обычно в соответствии с процентной ставкой какого-либо обязательства, обращающегося на открытом рынке, и сроки которого соответствуют срокам данного счета.
Виды ЖЦБП:
Ностальгия-характ. всеми стадиями ЖЦБП ,а на стадии спада наблюдается незначительный рост.Пример-БСК.
Традиционный-в нем присутствует все стадии ЖЦБП ,а стадия зрелости самая продолжительная.Пример-Расч-Касс. обслуживание,вклады банк.,кредиты.
Сезонный-поочередная смена стадий роста и спада,отсутс. стадия зрелости .Пример-кредиты,вклады по опред. датам.
Бум-резкий рост,незначительная стадия зрелости,резкий спад.Пример-облигации,сертифекаты.
Увлечение-резкий рост,отсутс. стадия зрелости, резкий спад.
Упадок-незначительная стадия роста,отсутст. стадия зрелости, плавный спад.Пример-векселя.