5.4. Платежная система PayCash

Удостоенная Национальной Интел Интернет премии электронная платежная система PayCash (http://www.paycash.ru) была создана и введена в эксплуатацию специалистами коммерческого банка «Таврический» при участии группы компаний «Алкор-Холдинг». В настоящее время она является одной из наиболее перспективных и быстро развивающихся финансовых структур в российском Интернете..

В основе системы PayCash лежит технология электронной наличности - бессрочных денежных обязательств на предъявителя, эмитированных банковской или иной структурой в форме цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов в сети Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

По утверждению разработчиков, электронная наличность PayCash полностью эмулирует качества обычных наличных средств, добавляя к ним более высокую степень защищенности, приватности и экономичности.

Для того чтобы стать клиентом платежной системы PayCash, пользователю необходимо пройти регистрацию на ее официальном сайте, расположенном по адресу: http://www.paycash.ru, и бесплатно загрузить с этого сервера небольшую клиентскую программу «Кошелек», которая служит средством управления счетом владельца, открытым на имя пользователя банком-эмитентом.

Версии программы «Кошелек»:

Простая – оперирует электронными деньгами с использованием ресурсов только одного банка.

Полнофункциональная - может работать с несколькими банками системы PayCash, создавать неограниченное количество платежных книжек и управлять средствами, размещенными на различных счетах.

Программа устанавливается на диск без занесения информации о себе в системный реестр Windows, что позволяет оперативно удалить в случае необходимости всю финансовую информацию, касающуюся использования системы PayCash, с физических носителей компьютера, повышает защищенность программы от сбоев в операционной системе.

«Кошелек» умеет работать только с реальными IP-адресами, поэтому использование программы затруднено в локальных сетях.

Алгоритм использования платежной системы PayCash прост. При запуске программы она устанавливает связь с банковским сервером, выполняет авторизацию пользователя как участника системы, после чего получает с сервера и выводит в разделе Счета информацию о текущем состоянии расчетного счета клиента.

С помощью «Кошелька» пользователь может открыть на свое имя неограниченное количество счетов в нескольких банках, поддерживающих систему PayCash.

Средства можно поместить на счет традиционными для банковской практики методами.

Данные счета являются обычными депозитными банковскими счетами, на которые может быть начислен процент по вкладу, определяемый конкретным банком, обслуживающим счет. Размер комиссионного сбора по операциям на счете также определяется данным банком самостоятельно. Управление счетами может осуществляться только посредством той копии программы, с использованием которой они были открыты.

Далее держатель счета создает с помощью «Кошелька» виртуальную платежную книжку, для чего ему потребуется выбрать банк, который будет ее обслуживать, указать ключи для управления хранящимися на книжке средствами и выбрать валюту, в которой будут производиться финансовые операции. Затем можно перевести со счета на книжку часть средств в электронной наличности и производить с нее платежи.

Механизм операций с платежными книжками позволяет осуществлять все платежи анонимно: ни обслуживающий клиента банк, ни его контрагент, получающий платеж, не могут определить, с какой именно книжки переводятся деньги, узнать имя или номер расчетного счета ее владельца и количество хранящихся на книжке средств.

Схему проведения платежа с использованием системы Pay-Cash:

При заключении сделки с применением системы PayCash имеются две заинтересованные стороны: Покупатель и Продавец. Программа «Кошелек», установленная на компьютере Продавца, отсылает программе Покупателя текст договора о заключении сделки, содержащий указание суммы, подлежащей оплате. «Кошелек» Покупателя демонстрирует этот договор на экране компьютера и предлагает пользователю либо согласиться с его условиями (оплатить сделку), либо отказаться от оплаты. Если покупатель согласен выплатить требуемую сумму, его программа отправляет «Кошельку» Продавца соответствующее количество электронной наличности и файл договора, заверенный индивидуальной цифровой подписью Покупателя.

Программа Продавца примет платеж только в том случае, если он совершен по ранее предъявленному Покупателю договору, причем продавец может указать в настройках программы срок, по истечении которого неоплаченные договоры удаляются из базы данных.

Идентифицировав номер договора, «Кошелек» Продавца отсылает полученные от Покупателя деньги в банк. Банк проводит авторизацию платежа примерно по той же схеме, что и при транзакции с пластиковой карты. В случае успешного завершения операции данная сумма зачисляется на счет Продавца, о чем его программе отправляется соответствующее уведомление и электронный чек об оплате, с помощью которого Покупатель впоследствии может доказать факт платежа. «Кошелек» Продавца подтверждает банку получение уведомления и пересылает чек Покупателю. Сделка считается состоявшейся.

Описанный механизм совмещает в себе анонимность платежа с его полной доказуемостью: наличия электронного чека достаточно, чтобы предъявить в суде претензии Продавцу, если он нарушил указанные в договоре условия сделки.

С сервера http://www.paycash.ru можно бесплатно загрузить пакет программного обеспечения для организации виртуального магазина, принимающего платежи в системе PayCash.

Для того, чтобы вывести денежные средства из системы PayCash и конвертировать их в наличные клиенту необходимо посетить web-сайт http://www.paycash.ru, загрузить с него соответствующий бланк договора, заполнить и отправить его в банк заказным письмом. По этому договору нужная сумма переводится на пластиковую дебетовую карту, и клиенту придется оплатить расходы по ее открытию и годовому обслуживанию, оплату можно производить электронными деньгами системы PayCash. Через несколько дней он получит карточку заказным письмом и может снять с нее деньги наличными в любом банкомате, обслуживающем банковские карты платежной системы Cirrus/Maestro.

Преимущество данной схемы обналичивания электронной валюты - владелец расчетного счета в банке системы PayCash и дебетовой карточки этой системы может получать деньги в национальной валюте страны пребывания во время зарубежных поездок - на сегодняшний день практически во всех странах мира насчитывается более трехсот тысяч банкоматов, обслуживающие указанные банковские карты.

С использованием системы PayCash уже сегодня можно оплачивать счета многих интернет-провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи.