5.2. Виртуальные банковские карты
Фактически виртуальные банковские карты по своим характеристикам не отличаются от обычных кредитных карт, кроме одного исключения: поскольку виртуальная карта не существует на каком-либо физическом носителе, и с ее помощью невозможно совершать платежи в обычных магазинах. Соответственно, и стоимость получения такой карты на порядок ниже, чем обычной.
Изначально виртуальные банковские карты открывались лишь для владельцев банковских карт международных платежных систем, таких, как Visa и Master. Подобный подход был выгоден как банку-эмитенту, поскольку наличие обычной кредитной карты служило подтверждением платежеспособности клиента, так и самому держателю карты: как правило, на счетах кредитных карт хранятся достаточно большие суммы, рисковать которыми при проведении платежей в Интернете не хочется никому, на счете же виртуальной карты можно хранить меньшие суммы, потерять которые не так страшно. То есть, счет виртуальной банковской карты привязывался к счету обычной, держатель мог перевести на виртуальную карту небольшую сумму со своего основного счета как в любом отделении банка-эмитента, так и с помощью электронных систем банк—клиент, после чего использовать виртуальную карточку для транзакций во Всемирной сети.
Позже условия открытия виртуальных банковских карт были заметно смягчены, - возможность завести ее получили и те клиенты, которые не имеют физических банковских карт данной платежной системы, однако их финансовая состоятельность должна позволить им получить физическую карту в любое время.
Наиболее распространенными в настоящий момент являются виртуальные банковские карты Visa E-c@rd и Eurocard/Master Card Virtual, работу с которыми обеспечивает ряд банков как во всем мире, так и в Украине.
5.3. Платежные системы на основе электронной наличности
Виртуальные платежные системы появились несколько лет назад и сейчас переживают этап бурного развития.
Единицей стоимости каких-либо товаров или услуг в виртуальной платежной системе принято считать электронные деньги - это некий объем хранящихся в электронной форме единиц информации, снабженных цифровой подписью и принятых к хождению и обмену в пределах той или иной платежной системы.
Электронные деньги, как и обычные банкноты, обладают определенной ценностью, могут быть конвертированы в товар, эквивалентную сумму наличными в любой валюте, обменены на какие-либо услуги согласно их стоимости. Основное отличие - электронные деньги представляют собой обычный цифровой файл, который можно хранить на любых носителях информации и передавать по сети.
Категории виртуальных электронных платежных систем:
1. Платежные системы, разработанные и поддерживаемые коммерческими банками, например, система CyberPlat, созданная специалистами банка Платина, или альтернативная система PayCash банка Таврический. Поскольку данные системы представлены на рынке официально зарегистрированными коммерческими организациями, имеющими лицензии на проведение операций с наличными и безналичными средствами, можно предположить, что их электронные деньги обладают достаточно высокой надежностью и ликвидностью, а суммы, конвертированные в электронный эквивалент, будут обладать заявленной эмитентом ценностью.
2. Платежные системы, принадлежащие некоммерческим организациям, удерживающим процент от суммы каждой сделки своих пользователей на собственные уставные расходы. Поскольку подобные предприятия не имеют никакого отношения к официально действующим на отечественном и зарубежном рынках банковским структурам, степень их надежности с точки зрения возможности конвертировать электронные деньги в наличные и приобрести на них какой-либо товар в первую очередь определяется имиджем данной платежной системы и сложившейся в ходе ее использования практикой. В качестве примера подобной внебанковской финансовой структуры можно назвать известную платежную систему WebMoney Transfer (http://www.webmoney.ru).
В последнее время прослеживается тенденция к функциональному сближению банковских и внебанковских электронных платежных систем. Унифицируются алгоритмы обращения наличных средств внутри платежных систем, внебанковские структуры выработали эффективные механизмы взаимодействия с коммерческими банками, что позволило использовать для вывода денег из системы кредитные и дебетовые карты, а также банковские счета пользователей.
Совершенствуется предлагаемая внебанковскими платежными системами документальная база, благодаря чему постепенно отыскиваются пути решения практически неразрешимой ранее проблемы - невозможности получить юридическое доказательство совершенного с помощью подобных WebMoney финансовых структур платежа, что до недавнего времени не позволяло декларировать подобную сделку в бухгалтерской или налоговой отчетности.
Среди пользователей Интернета большой популярностью пользуется платежная система WebMoney Transfer, причиной чего является то, что в отличие от банковских платежных систем при регистрации на сервере WebMoney в качестве клиента пользователю нет необходимости сообщать о себе какие-либо сведения, включая собственное имя, а также открывать где-либо расчетный счет, что значительно упрощает процедуру проведения платежей. Все сделки в рамках данной платежной системы можно производить анонимно.
Вывод: конечный выбор какой-либо виртуальной платежной системы зависит от целей, которые ставит перед собой пользователь. Для проведения мелких финансовых операций между частными лицами, не требующих документального подтверждения, например при покупке какой-либо информации, баннерных показов или программного обеспечения, а также для оплаты рекламных компаний и инвестиций в различные интернет-проекты подходят внебанковские платежные системы. Если имеется желание пользоваться в Интернете услугами сотрудничающих с крупными банками коммерческих организаций, например совершать покупки в больших электронных магазинах, оплачивать стоимость мобильной или пейджинговой связи, вносить предоплату за аренду гостиничного номера или заказывать, не выходя из дома, авиабилеты, необходимо стать участником банковской электронной платежной системы.