3. Технологии платежа:

а) техника перевода платежей и передачи платежных сообщений с соответствующими сетями коммуникаций;

б) процедуры расчетов в системе;

Банки производят платежи друг другу во исполнение обязательств своих клиентов или собственных (например, по операциям на денежном рынке) тремя основными методами. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании межбанковских платежей на счета "ностро" и "лоро", открываемых банками на основе прямых корреспондентских отношений. Второй метод предполагает кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной. Третий метод связан с кредитованием и дебетованием счетов, открытых в центральном банке.

Платежные поручения после введения их в систему прямыми участниками подвергаются затем определенным процедурам обработки и последующего исполнения в соответствии с ее правилами.

В платежных системах различают два способа осуществления расчетов: на валовой основе и на чистой основе. Расчет на валовой основе (англ, gross settlement) (брут-то-расчет) предполагает последовательное погашение обязательств по каждому поступающему в систему платежному поручению. Расчет на чистой основе (англ, net settlement) (нетто-расчет) основывается на проведении процедуры неттинга (англ, netting), которая предполагает осуществление взаимозачета встречных платежных требований участников системы на двусторонней (между парами участников) или многосторонней (между всеми участниками) основе у расчетного агента (третий банк,клиринговая палата, клиринговый центр). Далее, к моменту времени, определенному как время окончательного расчета, для каждого участника системы выводится сальдо баланса платежей или чистая расчетная позиция (англ, net settlement position) на двусторонней или многосторонней основе. Чистая расчетная позиция может быть как кредитовой, так и дебетовой (положительное или отрицательное сальдо соответственно). Окончательный расчет производится путем перевода средств от участников с чистой дебетовой к участникам с чистой кредитовой позицией через счета, открытые у расчетного агента.

4) Законодательная база и совокупность контрактов и соглашений между участниками системы.

Создание и функционирование институализированных систем межбанковских расчетов предполагает формирование необходимой нормативно-правовой базы. Основой правового обеспечения функционирования платежных систем выступают документы, регулирующие организацию платежного оборота в стране. К ним относятся:

1) национальное банковское законодательство (акты о деятельности банков и небанковских институтов, порядке лицензирования банков и осуществлении банковского надзора, статусе центрального банка, его функциях и полномочиях в отношении платежно-расчетных операций и др.);

2. нормативные акты, устанавливающие порядок использования отдельных платежных инструментов;

3. статьи гражданского и коммерческого кодексов, регулирующие осуществление платежно-расчетных операций.

Перечисленные нормативные документы составляют правовую среду, в которой собственники национальных платежных систем устанавливают правила их функционирования. Эти правила в последующем реализуются в многочисленных контрактах и соглашениях, заключаемых банками-участниками по порядку организации и осуществления расчетов. В соглашениях оговариваются применяемые стандарты и процедуры, необходимые для проведения расчетно-платежных операций (порядок расчетов, время проводки платежей и т.д.), а также уровень платы за услуги, предоставляемые расчетными агентами и операторами коммуникационных сетей.

Аналогичным образом при организации международных платежных систем правила их функционирования опираются на национальное правовое законодательство в области расчетно-платежных отношений, международные конвенции и унифицированные правила использования отдельных платежных инструментов и осуществления форм расчетов и закрепляются в комплексе соглашений между участниками о порядке организации и осуществления расчетов.

Организационные модели платежных систем в своей эволюции прошли несколько этапов. Самой простой моделью организационной структуры платежной системы является сеть корреспондентских счетов между банками, схема расчетов в которой имеет следующий вид (рис. 3).

Для осуществления расчетов в данной модели достаточно перевода средств со счета банка-плательщика на счет банка-получателя в любом из названных банков. Данная модель сложилась еще в средневековой Европе, но с ростом спроса на платежные услуги, увеличением числа банков разрастались и усложнялись их корреспондентские сети. Большое число корреспондентских счетов вело к распылению активов банков, усложняло оперативный учет и сведение баланса. В этих условиях возникла необходимость в промежуточных звеньях, посредниках между банками, в которых каждому банку достаточно было открыть только один счет для осуществления расчетов со всеми другими банками. В эволюции банковских систем роль таких посредников стали выполнять клиринговые палаты. Схема расчетов в этой модели имеет следующий вид (рис. 4).

В данной организационной модели проведение платежа предполагает перевод средств по счетам банков (плательщика и получателя) в клиринговой палате.

Расчетные палаты создавались для удовлетворения потребности в расчетах в отдельных регионах, и в рамках национальной экономики их могло быть несколько. Формирование сети расчетных палат привело к образованию новой модели организационной структуры, в которой схема расчетов имеет следующий вид (рис. 5).

Платеж предполагает перевод средств со счета банка-плательщика на счета клиринговых палат и далее на счет банка-получателя.

Наконец, складывается организационная модель платежной системы, при которой сеть локальных (региональных) расчетных палат связывается в единую систему через центральную палату, где они открывают свои счета. Платежи в этом случае проводятся по схеме (рис. 6).

С возникновением центральных банков и формированием двухуровневых национальных банковских систем роль третьей стороны в платежах стали выполнять центральные банки. Таким образом, в настоящее время существуют две принципиальные модели платежных систем:

1. прямые корреспондентские сети коммерческих банков;

1. платежные системы через посредника: а) третий коммерческий банк; б) клиринговую палату; в) центральный банк.

В проведении трансграничных платежей принимают участие различные посредники, используются различные инструменты, юридические нормы и каналы связи. Усложнение организации трансграничных платежей предопределяется тем, что в них участвуют несколько географических зон, временных поясов, суверенных государств и юрисдикции и, кроме того, в них может использоваться сразу несколько валют. Банки-нерезиденты участвуют в национальных межбанковских системах денежных переводов либо косвенно через банки-корреспонденты, либо напрямую через свои отделения, зарегистрированные в стране платежа, либо через свои филиалы в данной стране (рис. 7).

Отделения и филиалы иностранных банков могут сами иметь счета в центральном банке страны пребывания. Трансграничные платежные системы включают связи, прежде всего, на уровне банков в различных странах, но не на уровне клиринговых палат или центральных банков (за исключением собственно международных платежных систем). Платежи в любой конкретной валюте осуществляются через банки, зарегистрированные и находящиеся в стране происхождения платежа, или через отделения или филиалы иностранных банков в этой стране. Хозяйствующие субъекты могут воспользоваться также счетами в иностранной валюте, открытыми в зарубежном банке. Однако в большинстве случаев для осуществления международных платежей они прибегают к услугам национальных банков, которые, в свою очередь, используют возможности своих зарубежных отделений, филиалов или банков-корреспондентов.

Международные платежи в настоящее время осуществляются в рамках трех основных моделей платежных систем: 1) филиалы, отделения иностранных банков и внутренние платежные системы; 2) внешняя сеть корреспондентских счетов (с зарубежными банками); 3) трансграничные платежные системы. В настоящее время, с развитием процессов интеграции в Европе, сформировались собственно трансграничные системы платежей, в частности, трансъевропейская расчетно-платежная система ТАРГЕТ (TARGET), евроклиринговая система расчетов ЕКС (ECS).

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА Республика Беларусь

Чтобы разобраться, как всё работает в нашей стране рассмотрим схему прохождения платежа от покупателя А к поставщику Б

Платежная система Республики Беларусь представлена автоматизированной системой межбанковских расчетов (АС МБР), в состав которой входит система расчетов – Belarus Interbank Settlement System (BISS)

Участниками платежной системы являются

1. Национальный банк (НБ РБ) в качестве расчетного банка,

2. коммерческие банки и их филиалы,

3. а также Расчетный центр Национального банка в качестве технического оператора платежной системы

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

26 июня 2009 г. N 88

ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ИНСТРУКЦИИ О ПОРЯДКЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

АВТОМАТИЗИРОВАННОЙ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И ПРОВЕДЕНИЯ

МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ В СИСТЕМЕ BISS

В соответствии со статьями 26 и 32 Банковского кодекса Республики Беларусь и статьей 22 Закона Республики Беларусь от 10 января 2000 года "Об электронном документе" Правление Национального банка Республики Беларусь ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить прилагаемую Инструкцию о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и проведения межбанковских расчетов в системе BISS.

АС МБР - совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих осуществление межбанковских расчетов

В состав АС МБР входят следующие функциональные системы:

1. система BISS	система BISS (Belarus Interbank Settlement System) - система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга в смежных системах;
ядро системы BISS
подсистема участника межбанковских расчетов	получение информации об актуальном состоянии корреспондентских счетов, информации по текущим оборотам, ожидаемым поступлениям, исполненным электронным платежным документам, электронным платежным документам в очереди ожидания средств; управление электронными платежными документами в очереди ожидания средств, включая изменение последовательности размещения в очереди ожидания средств срочных электронных платежных документов, перевод электронных платежных документов из очереди срочных в очередь несрочных и наоборот, отзыв электронных платежных документов; резервирование средств на корреспондентских счетах
подсистема управления межбанковскими расчетами
подсистема мониторинга межбанковских расчетов
подсистема ведения нормативно-справочной информации	Подготовка нормативно-справочной информации Рассылка справочников
2. СПФИ включает	система передачи финансовой информации (далее - СПФИ) - совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам;
Центральную часть
Абонентскую часть
3. АС ЦА МБР.	автоматизированная система "Центральный архив межбанковских расчетов" (далее - АС ЦА МБР) - комплекс программно-технических средств, предназначенных для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам в центральном архиве межбанковских расчетов. Принимает на хранение электронные платежные документы и электронные сообщения по межбанковским расчетам и обеспечивает их сохранность и использование в интересах участников системы BISS.

участники системы BISS - Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка, филиалы (отделения) банков Республики Беларусь. Участники системы BISS подразделяются на прямых, косвенных и особых;

прямой участник системы BISS - участник, которому открыт корреспондентский (межфилиальный) счет в Национальном банке, имеющий право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включенный в справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи на территории Республики Беларусь (далее - справочник БИК). Прямыми участниками являются Национальный банк и банки;

косвенный участник системы BISS - участник, которому не открывается корреспондентский счет в Национальном банке, имеющий право отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений через прямого участника и включенный в справочник БИК. Косвенными участниками системы BISS являются филиалы (отделения) банков Республики Беларусь и структурные подразделения Национального банка;

особый участник системы BISS - банк Республики Беларусь, находящийся в стадии ликвидации, которому открыт корреспондентский счет в Национальном банке, имеющий право самостоятельной отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений и включенный в справочник БИК;

операционный день системы BISS - период работы системы BISS в пределах одного банковского дня, в течение которого осуществляются прием и обработка электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам;

Для обеспечения бесперебойности расчетов в течение операционного дня системы BISS банки обязаны принять меры по своевременному поступлению денежных средств на корреспондентские счета в сумме, необходимой для исполнения электронных платежных документов, направляемых для расчета в систему BISS.

Банк обязан:

до начала операционного дня системы BISS проверить наличие обновлений нормативно-справочной информации и в случае необходимости обеспечить ее актуализацию;

заранее предусмотреть процедуры и адекватные технические средства, обеспечивающие возможность отправки в систему BISS (получения от системы BISS) электронных платежных документов и электронных сообщений в случае возникновения сбоев в программно-технических комплексах банка;

обеспечить архивное хранение собственных электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам в соответствии с техническими кодексами;

вести учет не исполненных в течение текущего операционного дня банка денежных обязательств по платежам клиентов и по собственным платежам в порядке, предусмотренном нормативными правовыми актами Национального банка (за исключением обязательств банков-нерезидентов);

обеспечить прием и отражение в текущем операционном дне банка всех электронных платежных документов по межбанковским расчетам, поступающих в банк в течение операционного дня системы BISS.

Банки вправе производить резервирование денежных средств на своих корреспондентских счетах на следующие цели:

участие в торгах и осуществление клиринга в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам (отдельно для участия в торгах по сделкам купли-продажи ценных бумаг и для участия в торгах финансовыми инструментами срочных сделок) - в сумме, не превышающей сумму средств на корреспондентском счете банка на момент резервирования;

осуществление расчетов по несрочным электронным платежным документам в системе BISS - в сумме, не превышающей сумму средств на корреспондентском счете банка на момент резервирования;

выполнение денежных переводов по усмотрению банка (операционный резерв банка) - без учета суммы средств на корреспондентском счете банка на момент резервирования.

Порядок функционирования АС МБР определяется регламентами работы системы BISS, СПФИ и АС ЦА МБР.

Регламент работы системы BISS определяется графиком системы BISS, который утверждается комитетом банковских операций и платежной системы Национального банка и включает

1. операционное время для приема клиентских платежей ("Операционный день"),

2. время урегулирования обязательств между банками и между Национальным банком и банками, состоящее из подрежима 1 и подрежима 2 ("Расчетное окно"),

3. время установки, увеличения, изменения резервов и отражения по корреспондентским счетам банков результатов клиринга в смежных системах.

В выходные и праздничные дни, установленные и объявленные нерабочими в соответствии с законодательством Республики Беларусь, система BISS не функционирует.

ГРАФИК

Регламент работы СПФИ определяется графиком работы СПФИ, утверждаемым начальником главного управления платежной системы Национального банка и директором расчетного центра, и включает

1. подготовку к работе программно-технических комплексов СПФИ,

2. работу центрального узла СПФИ

3. регламентные работы по завершении операционного дня системы BISS.

Регламент работы АС ЦА МБР включает

1. порядок комплектования, проведения экспертизы ценности,

2. приема, хранения, учета, уничтожения и использования электронных платежных документов и электронных сообщений в центральном архиве межбанковских расчетов.

Техническую реализацию функций Национального банка по организации и проведению межбанковских расчетов через систему BISS осуществляет расчетный центр.

В установленное графиком системы BISS время Национальный банк направляет в систему BISS электронное сообщение МТ 098/346 "Установка остатков, лимитов и резервов на корреспондентском счете", содержащее информацию об остатках денежных средств на корреспондентских счетах, при открытии операционного дня системы BISS - электронное сообщение МТ 098/330 "Переход к следующему режиму регламента" на установление режима "Операционный день" (код режима 200).

Полученные от Национального банка электронные сообщения направляются системой BISS в банки.

Банки после получения электронного сообщения о переходе в режим операционного дня системы BISS должны обеспечить подключение к системе BISS.

В течение действия режима "Операционный день" системой BISS осуществляется прием и исполнение электронных платежных документов и электронных сообщений всех типов, предусмотренных пунктом 12 настоящей Инструкции.

Передача электронных платежных документов в АС МБР производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей.

Урегулирование денежных требований и обязательств, возникших между участниками системы BISS в процессе осуществления межбанковских расчетов, осуществляется в режиме "Расчетное окно", состоящем из следующих подрежимов:

1. подрежим 1 режима "Расчетное окно", устанавливаемый посредством направления в систему BISS электронного сообщения МТ 098/330 "Переход к следующему режиму регламента" (код режима 310). При установлении подрежима 1 системой BISS:

1.1. прекращается прием к исполнению несрочных электронных платежных документов МТ 102, МТ 103, МТ 202;

1.2. прекращается прием к исполнению срочных электронных платежных документов МТ 102, МТ 103, за исключением срочных электронных платежных документов МТ 103, предназначенных для осуществления операций по списанию средств с субсчета республиканского бюджета и зачислению на счет республиканского бюджета (далее - электронные платежные документы по закрытию бюджета);

1.3. принимаются к исполнению срочные электронные платежные документы МТ 202, предназначенные для осуществления межбанковских переводов по:

выдаче, возврату межбанковских кредитов;

депонированию денежных средств в фонде обязательных резервов в Национальном банке;

размещению денежных средств в депозиты в Национальном банке;

погашению кредитов Национального банка (основного долга и процентов), обеспеченных залогом ценных бумаг;

перечислению денежных средств Национальному банку при проведении аукционов по размещению краткосрочных облигаций Национального банка;

завершению сделок СВОП, заключенных с Национальным банком;

1.4. обрабатываются срочные электронные платежные документы, находящиеся в очереди ожидания средств;

1.5. прекращается прием к исполнению электронных сообщений на перевод электронных платежных документов из очереди ожидания средств срочных (несрочных) электронных платежных документов в очередь несрочных (срочных);

1.6. осуществляется последний сеанс взаимозачета по несрочным электронным платежным документам, находящимся в очереди ожидания средств.

2. подрежим 2 режима "Расчетное окно", устанавливаемый посредством направления в систему BISS электронного сообщения МТ 098/330 "Переход к следующему режиму регламента" (код режима 330). При установлении подрежима 2 осуществляется автоматическое аннулирование электронных платежных документов МТ 102 и МТ 103, за исключением электронных платежных документов по закрытию бюджета, а также аннулирование резервов, установленных банком.

В подрежиме 2 принимаются срочные электронные платежные документы МТ 103 по закрытию бюджета и электронные платежные документы МТ 202, указанные в подпункте 29.1.3 настоящего пункта.

Закрытие операционного дня системы BISS осуществляется посредством направления Национальным банком в систему BISS электронного сообщения МТ 098/330 "Переход к следующему режиму регламента" для закрытия операционного дня BISS (код режима 800).

При закрытии операционного дня системы BISS электронные платежные документы, не исполненные к моменту его закрытия, аннулируются.

Системой BISS формируются и представляются в Национальный банк, банки электронные сообщения, содержащие:

отчет о текущем состоянии корреспондентского (межфилиального) счета - передается электронным сообщением МТ 098/146;

выписку из лицевого счета по корреспондентскому (межфилиальному) счету - передается электронным сообщением МТ 098/191;

реестр отбракованных (не прошедших системный контроль) электронных платежных документов - передается электронным сообщением МТ 098/181;

реестр аннулированных электронных платежных документов (в Национальный банк не представляется) - передается электронным сообщением МТ 098/181;

реестр отозванных электронных платежных документов - передается электронным сообщением МТ 098/181;

реестр неакцептованных электронных платежных документов по параметрам административного контроля (в Национальный банк не представляется) - передается электронным сообщением МТ 098/181;

реестр дебетовых и кредитовых оборотов (формируется для филиалов (отделений) банков Республики Беларусь, структурных подразделений Национального банка) - передается электронным сообщением МТ 098/191.

Для автоматизированной банковской системы Национального банка "Учетно-операционная работа" (далее - АБС УОР) формируется и направляется информация по прямым и особым участникам системы BISS об итоговых суммах электронных платежных документов, отправленных и полученных ими в течение операционного дня системы BISS, включая информацию по отражению результатов клиринга в смежных системах, для отражения по корреспондентским (межфилиальному) счетам банков (Национального банка).

После закрытия операционного дня системы BISS Национальный банк, банки, расчетный центр осуществляют подготовку данных для АС ЦА МБР, резервное копирование и подготовку базы данных к следующему операционному дню системы BISS.

Электронные платежные документы и электронные сообщения за текущий операционный день системы BISS не позднее следующего дня работы системы BISS передаются в АС ЦА МБР в порядке, регламентируемом нормативными правовыми актами Национального банка.