106.Основы построения страховых тарифов.

Страховой тариф (брутто-ставка) – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых взносов. При расчете тарифа необходимо учитывать влияние ряда факторов (срок страхования, надежность, долговечность и т.д.). Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Т.е. это часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Она выражает цену страхового риска. Структура нетто-ставки зависит от вида страхования и его назначения. Нагрузка – расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Тарифная ставка = вероятность страхового случая * коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор * 100.

Тарифная ставка = (общая сумма выплат страхового возмещения / общая страховая сумма застрахованных объектов) * 100.

Страховая премия (страховой взнос, платеж) – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. Страховая премия по экономическому содержанию – сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.

Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа:

Страховой взнос = страховой тариф – объемный показатель (единица страховой суммы или объект страхования в целом) – скидка + надбавка.

Вносится страховой взнос единовременно страхователем авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в полисе.

Страховое возм-е – сумма выплаты из страхового фонда покрытия ущерба в имущественном страховании и страховании отв-ти.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной отв-ти, предельной и систему первого риска.

1. С/ма пропорциональной отв-ти – организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возм-е выплачивается в размере той части ущерба, в которой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Оставшаяся часть ущерба остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой (собственной удержание страхователя).

2. С/ма предельной отв-ти – орг-ная форма стр-го обесп-я, предусматривающая возм-е ущерба как разницу м/у заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница м/у пределом и фактически полученным доходом.

3. С/ма первого риска – организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Необходимой предпосылкой для заключения договора является наличие страхового интереса у страхователя. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь был лицом дееспособным. Он предоставляет заявление о намерении заключить договор страхования. В договоре возможна замена страхователя. В нем указывается сумма, начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.

Страховой тариф- цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком устанавливается либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде ОМС), либо в % к фонду оплаты труда ( в фонде соц. Страхования). Страховой тариф – основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой тариф также называется – тарифной брутто – ставкой. Страховой тариф складывается из:

нетто ставки ( основы тарифа) идет на выплату страховых возмещении и страховых сумм.

Нагрузки. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела ( 25-30% от нетто ставки). Она необходима для накладных расходов страховщика. В нагрузку накладывается и прибыль. Страховой тариф может выражаться в абсолютных единицах или в процентах.