100.Эк. Сущность страхования, его f-ии в современной экономике.

Страх-е возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся м/у людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями сначала воспринимаются как случайные события, но их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

Страх-е – это способ возмещения убытков, которое потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения м/у многими лицами (страховой совокупностью).

Возм-е убытков производится из страхового фонда, который находится в ведении страховщика (СК). Объективная потребность в страховании объясняется тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку, во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданской отв-ти. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страх-е целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

Как эк. категория страх-е п.с. систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возм-е ущерба при непредвиденных различных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страх-е не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя м/у всеми страхователями.

Страх-е является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возм-ем материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возм-е потерь осуществляется в денежной форме, т.е. проявляется через денежные отношения. Т.о., страх-е относится к денежным отношениям, поэтому его относят к финансам

Экономическую категорию страхования характеризуют такие признаки:

- наличие перераспределительных отношений;

- наличие страхового риска (и критерия его оценки);

- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

- замкнутая раскладка ущерба;

- перераспределение ущерба в пространстве и времени;

- возвратность страховых платежей;

- самоокупаемость страховой д-ти.

В рыночной экономике страх-е выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом д-ти, приносящим доход. Источниками прибыли СК служат доходы от страховой д-ти, от инвестиций временно свободных средств в объекты произв-ой и непроизв-ой сфер, ц.б.

Страх-е служит важным фактором стимулирования произв-ой активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста произв-ти труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Объектом страхования служат имущественные интересы, связанные:

- с жизнью, здоровьем, трудосп-ю и пенсионным обеспечением страх-ля или застрахованного лица (личное);

- с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное);

- с возм-ем страхователем причиненного вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (отв-ти).

F-ии страхования

F-ии страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. Можно выделить 3 f-ии:

- формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность СК. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и добровольном порядке. Эта функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Через нее решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ц.б. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяются механизм использования временно свободных средств. Значение f-ии страхования будет возрастать.

- возм-е ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возм-е имущества имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возм-е ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам, в рамках имеющихся договоров страхования. Порядок возмещения ущерба определяется СК, исходя условий договоров, и регулируется государством (лицензирование страховой д-ти).

- предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Страх-е выражает свою сущность через f-ии:

1. Распределительная:

- рисковая – оказание денежной помощи пострадавшим. Происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением страхового случая.

- предупредительная – финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Заключения страхового договора до наступления события.

- сберегательная – накапливание некоторых сумм, позволяющие поддерживать определенный уровень.

2. Контрольная: строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.