1.Понятие кб, его организационное устройство и принципы д-ти. F-ии кб

КБ представляют второй уровень БС. Они концентрируют осн.часть кредитных ресурсов, осущ-т в широком диапазоне банк-е операции и фин. услуги для Юл и фл. Деят-ть КБ регламентируется ФЗ "О банках и БД".

Принципы f-вания КБ:

1) самостоятельный выбор своих клиентов, вкладчиков и заемщиков,

2) свободное распоряжение собственными м привле­ченными ресурсами

3) кредитование заемщиков в пределах фактически имеющихся у банка ресурсов,

4) ответственность за результаты своей д-ти

5) самост-ное определение (по договорен­ности с клиентами) условий (процентных ставок, сроков и других параметров) осущ-ия актив­ных, пассивных и иных операций,

6) выполнение своих обязательств в первую очередь перед вкладчиками, затем — держателями облигаций и в последнюю очередь — перед своими акционерами,

7) стремление к получению прибыли

8) неприятие (уклонение от) риска, т.е. при прочих равных условиях предпочтение операций с ми­нимальным риском,

9) предпочтение при прочих равных условиях более ликв-х активов менее ликвидными,

10) предпочтение устойчивой и эффективной д-ти на протяжении длительной перспекти­вы краткосрочным (локальным) результатам,

11) необходимость обязательного соблюдения уст-ых государством законодательных норм, экономических нормативов и других правил, регулирующих деят-ть КБ

Основными f-ями КБ являются:

- мобилизация временно свободных ден. ср-в и превращение их в капитал;

- кредитование п/п, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- осущ-ие расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская f-я;

- консультирование, представление эк-кой и фин. i.

Выполняя f-ю мобилизации временно свободных ден. ср-в и превращения их в капитал, банки аккумулируют ден. доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде % или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита п/п и предпринимателям. Заемщики вкладывают ср-ва в расширение произ-ва, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Важное эк-ое значение имеет f-я кредитования п/п, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных ден. капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финн. посредника, получая ден. ср-ва у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осущ-ся финансирование промышленности, с/х, торговли, обеспечивается расширение произ-ва. КБ предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку гос. расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют фин. деят-ть правительства.

Выпуск кредитных денег — специфическая f-я, отличающая КБ от других фин. институтов. КБ осущ-т депозитно-кредитную эмиссию — ден. масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Эти банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обяз-ва банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение кол-ва денег в обращении. При наличии спроса на банк-е кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять ден. эмиссию, что подтверждается ростом ден. массы в промышленно развитых странах. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном кол-ве денег, поэтому КБ функционируют в рамках ограничений, устан-мых ЦБ, с помощью к-ых регулируется процесс кредитования и, след-но, процесс создания денег.

Одной из функций КБ является обесп-ие расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Расчеты бывают нал. и безнал., к-ые в современном обществе являются преобладающими. В с/ме расчетов России преобладают расчеты через РКЦ ЦБ РФ , Также существует с/ма расчетов между банками, филиалами и банками и др.

Эмиссионно-учредительская f-я осущ-ся КБ путем выпуска и размещения ц.б.(акций, облигаций). Выполняя эту f-ю, банки становятся каналом, обесп-щим направление сбережении для произв-х целей. Рынок ц.б. дополняет с-му банк-го кредита и взаим-ет с ней. Например, КБ предоставляют посредникам рынка ц.б. (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ц.б. новых выпусков, а те продают банкам ц.б. для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя к-ой зарегистрированы ц.б., сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ц.б.. При этом банк обычно организует консорциум по размещению ц.б. Обяз-ва на значительные ∑, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи своим клиентам, не поср-вом свободной продажи на фондовой бирже.

Располагая возм-ми постоянно контролировать эк-ую ситуацию, КБ дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции п/п, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам эк-ой и фин. i.