Тема 9.2. Правовые основы банковского, товарного коммерческого кредитования

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию кредитных организаций по размещению от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках).

Хозяйствующие субъекты, не являющиеся кредитными организациями, могут осуществлять кредитование за счет собственных средств, в рамках общей правоспособности. Данный вид кредитования будет небанковским. Так, одним из видов деятельности ломбардов является выдача краткосрочных кредитов физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления. Такое кредитование нельзя считать банковским, поскольку оно осуществляется не за счет привлеченных во вклады средств, и деятельность ломбардов не подлежит лицензированию Банком России. Следовательно, небанковское кредитование может рассматриваться и как систематическая деятельность, если оно осуществляется за счет собственных средств.

К обязательным принципам банковского кредитования следует отнести возвратность, платность, срочность, добровольность, обеспеченность и целевой характер.

Нарушение заемщиком условия об обеспечении кредита (утрата обеспечения либо ухудшение его условий) влечет публично-правовые и частноправовые последствия.

Публично-правовые последствия состоят в обязанности кредитной организации реклассифицировать кредит путем его отнесения к более низкой категории качества и пропорциональному увеличению резерва на возможные потери по ссудам. Частноправовые последствия связаны с действием ст. 813 ГК РФ, которая предоставляет право кредитной организации требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Основной правовой формой осуществления банковской операции по размещению привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет является кредитный договор (§ 2 главы 42 ГК РФ).

Но банковское кредитование возможно и без заключения собственно кредитного договора, например, на основании договора банковского счета (при наличии в нем условия об овердрафте - ст. 850 ГК РФ) либо при кредитовании дебиторской задолженности (на основании договора факторинга либо соглашения об учете векселей, в том числе такой его разновидности, как форфейтинг).

Процедура выдачи кредита состоит из следующих этапов.

Этап 1. Рассмотрение заявления на получение кредита и собеседование с потенциальным заемщиком, структурирование кредита.

Этап 2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита руководителем кредитного подразделения банка либо кредитным комитетом и заключение кредитного договора.

Этап 3. Предоставление кредита.

Этап 4. Кредитный мониторинг.

Этап 5. Погашение кредита (+ %).

Кроме банковского, ГК РФ предусматривает товарное и коммерческое кредитование хозяйствующих субъектов.

Например, между хозяйствующими субъектами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Как правило, по договору товарного кредита предоставляются вещи потребляемые (зерно, нефть, нефтепродукты и пр.), с обязательством вернуть не те же самые вещи, а аналогичное количество вещей того же рода и качества. В этом состоит отличие договора товарного кредита от договора аренды. Поэтому к договору товарного кредита применяются нормы ГК РФ о банковском кредитовании, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

В отличие от банковского и товарного кредитования, которое оформляется самостоятельными договорами, коммерческое кредитование не существует в рамках обособленного договорного отношения, а является составной частью договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и в которых предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Следовательно, коммерческое кредитование имеет место в тех случаях, когда исполнение взаимных обязательств между контрагентами происходит не одновременно, а с некоторой разницей во времени, в течение которой "одна из сторон такого договора предоставляет свое исполнение контрагенту как бы в кредит, с отсрочкой получения предусмотренного договором встречного исполнения со стороны этого контрагента".

К коммерческому кредиту соответственно применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.