2. Термины и понятия, характеризующие временные границы страхования и заключение договора страхования
Отношения участников (субъектов) страхования находятся в определенных временных границах, зависящих как от специфики объектов страхования, так и от установленных правил, условий страхования, а также от достигнутого соглашения при заключении договора по страховой защите.
Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. При добровольном страховании он оговаривается в договоре по желанию страхователя и с согласия страховщика. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15—30). При обязательном страховании срок страхования не существует, так как страхование является бессрочным и действует до того момента, пока существует страхователь или предмет страхования.
От срока страхования следует отличать период действия страхования, который начинается в момент вступления в силу договора после уплаты разового или первого страхового взноса и заканчивается с окончанием срока страхования. Период действия страхования может быть меньше срока страхования.
Выжидательный срок страхования — установленный страховым правом срок, в течение которого страхователь имеет право существенно пересмотреть условия договора или свое решение относительно заключенного договора и потребовать от страховщика полного возврата уплаченной страховой премии. В основном применяется при долгосрочном страховании жизни и обеспечивает свободу решений страхователя с предоставлением ему выжидательной премии, размер которой соответствует уплаченным взносам.
В развитых странах выжидательный срок устанавливается законодательно в пределах от нескольких месяцев до 2—3 лет. Например, в Великобритании по долгосрочному страхованию жизни он равен 3 годам, когда страхователь может существенно пересмотреть условия договора, исходя из собственных финансовых интересов, или потребовать полного возврата уплаченных ранее страховых взносов.
Выжидательный срок может устанавливаться и по соглашению сторон в виде дополнительного условия договора страхования.
Страховой возраст — возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежат страхованию сельскохозяйственные животные. Например, в личном страховании договора смешанного страхования жизни заключаются в возрасте от 16 до 77 лет; при страховании имущества в сельском хозяйстве на страхование принимается крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев и т. п.
Период возмещения ущерба — максимальный срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату страхователю в результате нанесенного ущерба. Данный термин применяется в основном при страховании финансовых рисков. Например, при страховании от простоев в производственно-коммерческой деятельности период возмещения ущерба соответствует 12 месяцам и может выходить за пределы периода действия страхования.
Оформление страховых отношений участников страхования производится на договорных началах с учетом взаимных интересов и требований.
Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с правилами и условиями страхования. Правила страхования являются основой заключения договора по конкретному виду страхования, и в них отражаются в общем виде временные границы страхования, размеры страховых сумм, порядок оформления договора, уплаты страхователем и приема страховщиком страховых взносов, те или иные санкции, порядок осуществления страховых выплат и т. д. Условия страхования формулируются для каждого вида страхования и конкретизируются при заключении договора страхования на основе установленных правил страхования и общих условий сделки, предусмотренных гражданским законодательством.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса или единовременной страховой премии, если договором или законом не предусмотрено иное.
В зависимости от срока страхования различают договора страхования долгосрочного характера (сроком более 1 года) и краткосрочные договора, заключаемые на срок менее 1 года.
Полис страховой (фр. роlice от роlizza — расписка, квитанция) — письменный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора и содержащий его основные условия. Наряду с термином «полис» используются и термин «страховое свидетельство», «страховой сертификат».
Исходной предпосылкой заключения договора страхования является наличие у юридических и физических лиц как субъектов страховой защиты страхового интереса.
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании, которая выражается в стоимости застрахованного объекта или в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных договором страхования. Этот интерес удостоверяется страховым договором.
Премия страховая — платеж за предоставление страховой защиты, который уплачивается страховщику при заключении договора страхователем. Ее размер определяется величиной страховой суммы, характеризующей объем страховой услуги, и тарифной брутто-ставки, отражающей цену этой услуги. Для страховщика страховая премия представляет собой компенсацию за принятый на себя риск страхователя, а для страхователя — оплаченный страховой интерес.
Предоставление страховой защиты заинтересованным лицам характеризуется как услуга, оказываемая им в будущем времени страховщиком и на данный момент существующая в форме его обещания. При этом выполнение условий договора страхования может быть осуществлено только по истечении времени.
Страхование — это одна из сфер услуг, в которой конечный продукт квалифицируется по терминологии международной торговли как невидимая, неосязаемая деятельность страховщика с отсрочкой во времени.
Страховая услуга — специфический товар, не являющийся материальным продуктом и отражающий результат взаимоотношений страховщика со страхователями по удовлетворению их запросов. Как любой товар, она имеет количественные и качественные параметры. Это объем услуги, определяемый размером страховой суммы (СС), и цена услуги, отражаемая в тарифной брутто-ставке (Тбр).
Стоимость страховой услуги выражается в показателе страховой премии (Пстр), которая рассчитывается следующим образом:
где чс — число сотен страховой суммы по конкретному договору страхования (см. определение в Терминологическом словаре).
Тарифная брутто-ставка устанавливается в абсолютном выражении — в рублях на одну сотню страховой суммы, или в процентах к определенному объемному показателю. Последний представляет собой различные параметры деятельности страхователя. Например, при обязательном социальном страховании в качестве объемного показателя применяется фонд оплаты труда, при страховании отдельных видов имущества граждан — его потребительская стоимость и т. п. Страховая премия (Пстр) в таких случаях рассчитывается следующим образом:
где V— объемный показатель в стоимостном выражении, связанный с характеристиками предмета страхования.
Сумма страховых премий по всем заключенным договорам отражает общий объем реализуемых страховых услуг конкретной компании и является одним из основных показателей ее деятельности — общей страховой премией.