Вопрос 2. Порядок предоставления кредита:

В каждом банке разрабатывается собственная кредитная политика. НО в то же время процедура выдачи кредита в себя стандартный набор определенных работ, которые можно разделить на ряд этапов. Таким образом технология предоставления кредита стандартна. Но на каждом этапе банк может иметь свои особенные подходы к клиентам. Итак можно выделить следующие этапы работ:

1. прием и оформление заявки на получение кредита

2. проверка информации о заявителе

3. оценка кредитоспособности заявителя

4. проверка гарантий, договоров о залоге и т.п.

5. подготовка проекта кредитного договора

6. рассмотрение на кредитном комитете

7. заключение договора.

На первом этапе банк информирует клиента о регламенте предоставления средств, сюда включается:

• перечень необходимых документов и требования, предъявляемые к ним банком,

• порядок рассмотрения кредитных заявок

• порядок расчета и утверждение лимита на одного заемщика

• порядок подготовки и заключения договора, возможность их пролонгации,

• порядок предоставления кредита и его обслуживания

Достаточно сложно составить полный перечень документов необходимых банкам для принятия решения о выдаче кредита. Но с другой стороны документы необходимые банку можно разделить на ряд пакетов. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика (1 пакет)

• Копия устава (нотариально заверенная)

• Копия учредительного договора

• Копия свидетельства о государственной регистрации

• Копия о регистрации выпуска ценных бумаг в ФСФР (для ОАО и ЗАО)

• Копии документов, подтверждающих полномочия первых должностных лиц

• Карточка с образцами подписей и оттиском печати (нотариально заверенная)

• Справка из других банков, подтверждающих наличие у них открытого предприятием счета.

Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу представленных документов, с целью выявления законности создания предприятия, определение его организационно-правовой формы, величины объявленного и оплаченного капитала, прав и обязанностей руководителей. Юридические погрешности в документах могут являться основанием для отказа в выдаче кредита.

Документы, характеризующие бизнес-заемщика (2 пакет).

• Анкета заемщика

• Разрешения (лицензии) на занятие определенными видами деятельности,

• Документы, подтверждающие квоты участия в лицензируемых видах деятельности (если это предусмотрено законодательством)

• бизнес-план на текущий и последующие 1-2 года.

Многие банки разрабатывают специальные анкеты для заемщиков, где кроме сведений общего характера (наименование, адрес, организационно-правовая форма, дата образования, начало функционирования, наличие дочерних предприятий) просят указать информацию:

- об основных видах деятельности (вид бизнеса, срок работы в данной области бизнеса, наименование основной производимой продукции, ее доля в общем объеме, использование политики поставок, продаж, складирование, доля экспорта, патенты, торговые марки, льготы по налогам)

- о положении предприятия на рынке (основные рынки действия предприятия, монополия на рынке продаж, сезонность продаж, прогноз развития рынка, перечень и характеристика основных поставщиков и покупателей, основных конкурентов и его преимущества и недостатки, обороты по счету.

- Об эффективности хозяйственной деятельности (за предыдущий год, за рабочий период текущего года: объем реализации, балансовую прибыль, чистую прибыль, себестоимость продукции, рентабельность (основных фондов, ) среднюю оборачиваемость оборотных средств.

Бизнес план используют для начинающих предприятий, он должен включать:

• Описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты и лицензии); планы исследований и разработок,

• Отраслевой и рыночные прогнозы (описание рынков, других компаний, которые разрабатывают аналогичный продукт, государственное регулирование отрасли

• Планы маркетинга

• План производства

• Материалы, подтверждающие рентабельность будущего производства,

• Финансовый план

Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика (3 пакет):

• годовая бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная ГНИ

• аудиторское заключение по годовой бухгалтерской отчетности

• ежеквартальные бухгалтерские балансы (с приложениями 2,3,4,5), заверенные ГНИ

• расшифровка дебиторской-кредиторской \задолженности

• выписка оборотов по расчетным счетам предприятия

• справка о кредитах полученных в других банках

• документы, подтверждающие добросовестную кредитную историю

Документы, обосновывающие объем испрашиваемого кредита и сроки его возврата (4 пакет):

• ТЭО

• Копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, выполненных услуг, работ, подтверждающих поступление выручки на счет предприятия в определенные сроки,

• Планы производства, реализации или товарооборота заемщика

• План прогноза денежных средств заемщика на период пользования кредитом.

• Сведения о вложении собственных средств предприятия в кредитуемую сделку

• Выписка из протокола заседания Совета Директоров (если кредит свыше 25% валюты баланса, если 50%, то собрание акционеров).

Документы, предоставляемые в обеспечение обязательств по кредитному договору (5 пакет):

• Проект договора залога имущества,

• Опись предметов залога

• Документы, подтверждающие право собственности на предметы залога,

• Документы, подтверждающие рыночную стоимость залога

• Договоры страхования закладываемого имущества банку

• Проект договора поручительства третьих лиц

• Проект договора банковской гарантии

• Другие документы ( по требованию банка)

Вопросы по теме:

1. Что такое кредитная линия?

2. Что такое овердрафт?

3. Какие этапы можно выделить в процедуре кредитования?

4. Какие документы подтверждают правоспособность заемщика?

5. На основании, каких документов можно оценить финансовое состояние заемщика?