Тема 4. Страховой рынок.
Сущность и структура страхового рынка.
Среда страхового рынка состоит из элементов, которыми страховщик может управлять, и из тех, на которые он влиять не может, но должен учитывать их в своей деятельности.
К составным, на которые страховщик может влиять, принадлежат:
рыночный спрос;
конкуренция;
ноу-хау страховых услуг и т.п.;
инфраструктура страхового рынка.
К составным, на которые страховщик влиять не может, входят:
численность населения, его вековая и половая структуры;
сезонные миграции;
покупательная способность населения и т.д.
2.Участники страхового рынка.
Участники страхового рынка представлены как организационная структура страхового рынка.
Организационная структура страхового рынка может быть представлена так:
1. Страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.
2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление общих программ, если их образование не противоречит законодательству Украины. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью от своего имени.
3. Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные соответственно Закону Украины "О страховании" с целью страхования рисков этого общества. Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.
4. Страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники,- через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:
консультирование;
экспертно-информационные услуги;
подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или перестраховщиком;
другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным Уполномоченным органом.
Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.
Страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке, как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании доверенностей страхователя или страховщика.
5. Перестраховочные компании (перестраховщики) - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают на перестрахование риски других страховщиков и могут передавать часть из них в ретроцессию.
6. Перестраховые брокеры - юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который имеет потребность в перестраховании как посредник.
7. Специальный Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью (Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины), который осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требований участниками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращение неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.
Основными функциями Уполномоченного органа в делах надзора за страховой деятельностью есть:
ведение единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков) и государственного реестра страховых и перестраховых брокеров;
выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности и проводку проверок ее соответствия выданной лицензии;
выдача свидетельств о включении страховых и перестраховых брокеров в государственный реестр страховых и перестраховых брокеров и проводка проверки соблюдения последними законодательства о посреднической деятельности в страховании и перестраховании и достоверности их отчетности;
проводка проверок относительно правильности применения страховщиками (перестраховщиками) и страховыми посредниками законодательства о страховой деятельности и достоверности ее отчетности;
разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, которая отнесена компетенции Уполномоченного органа;
обобщение практики страховой деятельности и посреднической деятельности на страховом рынке, разработка и представления в установленном порядке предложений относительно развития и усовершенствование законодательства Украины о страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании;
принятие в пределах своей компетенции нормативно-правовых актов по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании;
проводка анализа соблюдения законодательства объединениями страховщиков и страховых посредников;
осуществление контроля за платежеспособностью страховщиков соответственно взятым ими страховых обязательств перед страхователями;
обеспечение проводки исследовательско-методологической работы по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании, повышение эффективности государственного надзора за страховой деятельностью;
установление правил формирования учета и размещение страховых резервов и показателей отчетности;
проводка и координация в определенном законодательством порядке обучения, подготовки и переподготовки кадров и установление квалификационных требований к лицам, которые проводят деятельность на страховом рынке, организация совещаний, семинаров, конференций по вопросам страховой деятельности;
участие в международном сотрудничестве в сфере страхования и посреднической деятельности в страховании и перестраховании; изучение, обобщение, распространение мирового опыта; организация выполнения международных договоров Украины по этим вопросам;
осуществление организационно-методического обеспечения проводки актуарных расчетов.
Уполномоченный орган может осуществлять и другие функции, необходимые для выполнения положенных на него задач.
Права Уполномоченного органа в делах надзора за страховой деятельностью (cm. 37):
получение в установленном порядке от страховщиков отчетности о страховой деятельности, информациях об их финансовом состоянии и необходимых объяснениях относительно отчетных данных, а от предприятий, учреждений и граждан - информации, необходимой для выполнения положенных на него задач;
проводка проверки относительно правильности применения страховщиками законодательства Украины о страховой деятельности и достоверностях их отчетности за показателями, которые характеризуют выполнение договоров страхования; не чаще одного раза в год назначать проводка за счет страховщика дополнительной обязательной аудиторской проверки с определением аудитора;
выдача предписаний страховщикам об устранении выявленных нарушений требований законодательства о страховой деятельности, а в случае их невыполнения - приостановление или ограничение действия лицензии этих страховщиков к устранению выявленных нарушений или принятие решения об отложении лицензий и исключение из государственного реестра страховщиков (перестраховщиков);
проведение тематических проверок деятельности страховщиков в случае необходимости проверки фактов, изложенных в жалобах, заявлениях, обращениях страховщиков, достоверности показателей отчетности, выполнение требований прежде предоставленных предписаний, по доверенности правоохранительных органов государственной власти, встречных проверок достоверности и правильности заключенных договоров страхование и перестрахование и в случае нахождения информации от страхователей о нарушениях;
получение от страховых и перестраховых брокеров установленной отчетности об их деятельности и информациях о заключенных договорах, а также необходимых объяснений относительно данных;
выдача предписаний страховым посредникам об устранении выявленных нарушений законодательства, а в случае их невыполнения - принятие решения об исключении страхового или перестрахового брокера из государственного реестра страховых и перестраховых брокеров;
получение в установленном порядке от аварийных комиссаров информации, необходимой для вы издыхание положенных на него задач, в том числе информации об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая и причиненный вред;
создание комиссий и рабочих групп для проводки проверок деятельности страховщика и страховых посредников;
осуществление контроля за достоверностью и полнотой информации, которая предоставляется участниками страхового рынка;
получение безвозмездно от органов исполнительной власти информации и статистической отчетности, необходимой для выполнения положенных на него задач;
обращение в суд с иском об отмене государственной регистрации страховщика (перестраховщика) или страхового посредника в случаях, предусмотренных законом.