Тема 8. Кредитні системи
8.1. Сутність та структура кредитної системи
Банківська система
Центральні банки
Комерційні банки
Небанківські фінансово-кредитні установи
Сутність та структура кредитної системи
Сучасна кредитна система є результатом тривалого історичного розвитку і пристосування кредитних інститутів до потреб розвитку ринкової економіки.
Звичайно розглядають дві сторони кредитної системи. Перш за все, це сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування. Кредитна система охоплює банківський, споживчий, комерційний, державний і міжнародний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування.
З інституційної точки зору, грошово-кредитна система є сукупністю банків та інших кредитно-фінансових інститутів, що акумулюють вільні грошові кошти та надають їх в позику.
Таким чином, кредитна система – це сукупність кредитних відносин і інститутів, що організують ці відносини.
Організаційна структура кредитної системи є складною і неоднорідною.
Сучасна кредитна система складається з таких інституційних ланок (рівнів):
1. Центральний банк, державні та напівдержавні банки.
2. Система недержавних банків:
комерційні банки;
ощадні банки;
інвестиційні банки;
іпотечні банки;
спеціалізовані торгові банки.
3. Сектор страхування:
страхові компанії;
пенсійні фонди.
4. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути:
інвестиційні компанії;
фінансові компанії;
благодійні фонди;
позиково-ощадні асоціації;
кредитні спілки.
Така схема є типовою для більшості промислово розвинутих країн, зокрема для США, Західної Європи, Японії. Проте за рівнем розвитку різних складових кредитної системи окремі країни відрізняються одна від одної.
У вітчизняній практиці прийнято користуватися поняттям трирівневої системи, в якій перший рівень утворює центральний банк країни, другий – комерційні банки, третій – небанківські фінансово-кредитні установи.
Також поширеним є поділ кредитної системи на два рівні, а саме:
на першому рівні центральний банк, на другому – інші кредитні установи;
на першому рівні банківська система, на другому – система небанківських фінансово-кредитних установ.
Кредитна система функціонує через кредитний механізм. Він являє собою, по-перше, систему зв'язків з акумуляції та мобілізації грошового капіталу між кредитними інститутами та різними секторами економіки, по-друге, відносини, пов'язані з перерозподілом грошового капіталу між самими кредитними інститутами в рамках діючого ринку капіталу, по-третє, відносини між кредитними інститутами й іноземними клієнтами. Кредитний механізм містить також всі аспекти позичкової, інвестиційної, засновницької, посередницької, консультативної, акумуляційної, перерозподільної діяльності кредитної системи в особі її інститутів.
Особливостями розвитку кредитних систем капіталістичних країн у сучасних умовах є:
концентрація та централізація банківського капіталу;
подальше посилення конкуренції між різними видами кредитно-фінансових інститутів;
продовження зрощування великих кредитно-фінансових інститутів з могутніми промисловими, торговельними, транспортними корпораціями;
інтернаціоналізація діяльності кредитно-фінансових інститутів та створення міжнародних банківських об'єднань і груп.