60. Типы кредитной системы. Кредитная система пмр.

Различают два основных типа кредитно-финансовых систем: универсальные и специализированные (сегментированные).

В универсальной кредитно-финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это фундаментальный признак. Классическим образцом такой системы считается немецкая. Основное место в кредитно-финансовой системе Германии занимают универсальные банки, на которые приходится 75% всех банковских сделок. К универсальным банкам относят: а) коммерческие банки; б) кооперативные кредитные институты; в) общественно-правовые кредитные институты (сберегательные кассы и жироцентрали). Жироцентрали представляют собой центральные кредитные институты сберегательных касс.

В строго сегментированной кредитно-финансовой системе банкам нельзя выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций. Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

По степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Центральный банк США - Федеральная резервная система (ФРС) — состоит из совета управляющих (7 человек с 14 - летним периодом полномочий) и 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны. Задачей членов Совета является контроль за деятельностью банков-членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются не все коммерческие банки США. Для 4 ООО банков, работающих по федеральной лицензии, членство в ФРС обязательно. Членство в ФРС даёт как свои преимущества для банков, так и имеет определённые недостатки. К преимуществам относятся: 1) возможность участия в системе расчётов ФРС; 2) возможность использовать в случае необходимости централизованное рефинансирование.

К недостаткам (с точки зрения коммерческого банка) относится необходимость формирования норматива обязательных резервов, устанавливаемого ФРС.

Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причём институт ипотечных банков очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов Германии. Система инвестиционных банков здесь мене развита, чем в США, Англии и Канаде.

Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет трёхъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании. Данный сектор кредитной системы менее развит, чем в США, Англии и Канаде, и приближается к аналогичным секторам Германии, Франции и Италии.

Кредитные системы развивающихся стран (страны Африки) в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным

центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы стран Азии (Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия, Пакистан) и Латинской Америки (Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу). Они имеют трёхъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы.

История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. В СССР в условиях плановой экономики существовал Государственный банк СССР. Через его подразделения в регионах осуществлялись необходимые расчёты. Кроме того, как подразделения Госбанка существовали сберегательные кассы, которые обслуживали население.

В отличие от развитых стран, в которых банки и специализир. кредитно-финан. учреждения прошли длительный и сложный путь развития, кредит. сист. ПМР нах-ся только на этапе своего становления. Ее формирование произошло в 1992 году и по международн. стандартам она явл чрезвычайно молодой. Вместе с тем, она создавалась и развивается с учетом мирового банк. опыта. В результате в ПМР функционирует рыночно ориентированная , хотя и недостаточно развития кредит. сист., ряд компонентов законодат. и нормативного регулир-ия банковс. деят-ти в значительн. степени приближен к международ. требованиям