59. Понятие кредитной системы. Структура современной кредитной системы.

Становление кр.с. любого гос-ва теснейшим образом связано с развитием кредитных отношений.

Кредитные отношения – это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е передачи денег или матер. ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой определенного ссудного %. Необходимость кредита и источники кредитных ресурсов банка см в 3 теме 1 вопр.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков и др. кредитных учреждений, которые организуют и осуществляют такого рода отношения.

Кредитную сист. можно рассматривать с функциональной и институциональной т.зр.

Согласно функциональному подходу, кредитная система - это не только совокупнос ть кредитных отношений, но и формы и методы кредитования, т.е. кредит.сист. представлена различ. видами кредитов: банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитами.

В соответствии с институциональным подходом, кредит. сист – это совокупность кредит. институтов, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства, исходя из принципов кредитования (срочность, платность и возвратность)

Кредитная система как целое вкл. в себя: собственно кредит, кредит. институты и сист. кредитования (это сист . регулирования кредитных отношений, со стороны денежно-кредит. институтов, она охватывает деят-ть кредитора по предоставлению и возврату денеж. сумм).

Кредитная сист. более широкое и емкое понятие, чем банковская сист., которая вкл. в себя лишь совокупность банков, действующих в стране.

Современная кредитная система.

ярусы:

1,ЦБ, государственные и полугосуд. банки

2,банковский сектор: коммерч. банки, сберегательные банки, инвестицион. банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки и банкирские дома

1 и 2 ярус образуют банковскую сист.

3,Страховой сектор: страховые компании, пенс. фонды

4,Специализированные небанковские кредитно-финан. институты: инвестицион. компании, финан. компании, благотворит. фонды, трастовые отделы коммер. банков, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

3 и 4 ярусы образ. парабанковскую систему.

Такая схема явл. типичной для большинства промышленных развитых стран (США, страны Зап. ЕВр., Япония). ЕЕ обычно называют 4-ярусной.

Основу кредитной сист. сост., прежде всего, банковская система.

Особенность 1-уровневой системы сост. в том, что все банки, в т.ч. и центральный выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию нар. хоз-а, хотя в системе формально имеется несколько банков на практике ЦБ берет на себя функции коммерч. банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром

Для 2-уровневой банк. сист. характерны строгое разделение функций центрального и коммерч. банков. 2-уровн. сист. сост из: ЦБ и коммерч. банки и учреждения банков. инфраструктуры, которые осуществляют информацион., методич., научное и кадровое обеспечение банков. деят-ти (службы по обработке, передаче и хранении информации, это международн. системы межбанковской коммуникации, аудиторские службы, страхов. структуры, сист. подготовки кадров для банков).

Цб выполн. след. функции:

1,осуществляет эмиссию национал. денежн. знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей

2,проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финан. учреждений и контролирует исполнение банков. законодательства

3,управляет счетами правит-ва, существляет зарубежные расчетные и кредитные операции

4,реализует госуд. денежно-кредитную политику с помощью след. инструментов: политика учетной ставки, операции на открытом рынке с госуд. ценными бумагами, регулирование нормативов обязательных резервов коммерч. банков

Современные коммерческие банки - это кредитн. организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечения по вкладу средств юр. и физ. лиц и размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности. Однако, этим не ограничивается деятельность современного универсального коммерч. банка, насчитывающего в наст. время до 300 операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые, консультационные услуги, выполняют разнообразные финан. услуги. Коммерч. банки стали основой как кредитн. системы, так и эк-ки в целом.

Парабанковская система. Специализирован. кредитно-финан. институты или парабанковские учреждения отвечают ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление определ. видов услуг. Кроме того, парабанков. учреждения имеют практически двойную подчиненность. С одной стороны они руководствуются банков. законод-ом и требованиями ЦБ, т.к. связны с осуществлением кредитно-расчет. операций, с другой стороны они попадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств, специализируясь на каких-либо финанс., страховых, инвестицион., залоговые и др. операциях.