55. Взаимодействие кредита и денег.

Взаимодействие денег и кредитов имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Данные экономические явления различаются:

1.По виду передаваемых эквивалентов – кредит не только имеет форму наличных и безналичных денег, но может предоставляться товарной или смешной формой.

2.По форме и направлению их движения – в денежном обороте деньги непрерывно движутся, последовательно сменяя свои формы и попеременно выполняя различные функции. При этом они всегда осуществляют «затратное движение», т.е. перемещаются из рук покупателя в руки продавца и далее продолжают циркулировать между контр-агентными сделками все более отдаляясь от первичного владельца.

3.По характеру участия в хозяйственном обороте – деньги выступают простым посредником в разнообразных сделках, а кредит обслуживает более сложный экономический процесс, трансформацию сбережений в инвестиции. И поэтому он участвует в формировании и накоплении капитала, создании прибыли и процента.

Вопрос о первичности кредитов или денег не однозначный, хотя, по-видимому, сначала появилась такая категория как кредит. Деньги возникают на основе развития товарного производства и товарного обращения, а кредит может существовать и в натуральной форме: когда на условиях возвратности предоставляется не товар, а натуральный продукт.

Кредит и деньги развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта. Однако между этими категориями существуют отличия:

1.Кредит является более узкой, чем деньги категорией.

2.Кредит создает не только деньги, но и другие средства платежа. Поэтому он выступает не только первоисточником денежного оборота, но и первоисточником платежного оборота как процесса движения всех платежных средств в хозяйстве.

3.Кредит в отличие от денег приносит процент.

4.В денежных отношениях всегда происходит смена права собственности на деньги.

5.Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в факте отсрочки платежа.

Гибкое использование движения кредита позволит организовать наиболее оптимальный кругооборот денег, а это в свою очередь обеспечивает подлинно-кредитный характер функционирующих в обороте денег при условии их постоянной возвратности в банковскую систему.

54. Роль кредита в экономике. Границы кредита.

1.Кредит - одна из основных финансовых категорий. Роль кредита проявляется в том, что с его помощью происходит перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц. Он воздействует на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Часто в хозяйственной деятельности организации не имеют достаточных средств для обеспечения ритмичной работы. Таким образом, ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов организаций.

2.Кредит способствует расширенному воспроизводству, поскольку кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат. В процессе модернизации производства или расширения бизнеса использование кредита как основного источника инвестиций позволяет заметно расширить возможности инвестирования. При этом хозяйствующий субъект, используя различные формы кредитов, а не выпуск облигаций, сохраняет свою независимость, поскольку право распоряжения имуществом остаётся у руководства субъекта.

3.Кредит может использоваться для регулирования наличного и безналичного денежного оборота. Банковская система влияет на активность экономических субъектов. Это вызвано тем, что цена кредита напрямую воздействует на интенсивность инвестирования в экономике. Поэтому центральный банк путём регулирования резервной ставки для коммерческих банков может определять цену кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческими банками хозяйствующим субъектам.

Существование кредита вызвано его объективной необходимостью как составной части финансовой системы страны. Посредством кредита обеспечивается трансформация денежного капитала в ссудный капитал.

Кредит способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Роль кредита меняется по мере развития кредита, изменения условий его функционирования и тех задач, которые призван выполнять кредит. В различные периоды развития экономики меняются значение и характер отдельных направлений перераспределения средств, осуществляемого с помощью кредита. Это связано с изменением задач и особенностями развития национальной экономики.

В условиях экономического подъёма, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. При этом происходит перераспределение денежных ресурсов.

В сфере инвестиций и воспроизводства основного капитала кредит позволяет хозяйствующему субъекту произвести капитальные затраты до того, как он накопит достаточно для этого собственных средств.

В условиях перепроизводства роль кредита в соответствии с вышесказанным негативна.

Кредит играет также существенную роль в развитии эффективных связей между отраслями и регионами, а также в оптимизации соотношения между производственными и непроизводственными секторами экономики, в оптимизации соотношения между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.

Особенно негативное влияние на экономику кредит оказывает в период высоких темпов инфляции как следствие выпуска дополнительных платёжных средств. Расширение кредита ведёт к увеличению кредитных орудий обращения. Платёжные средства, создаваемые с помощью кредита, функционируют в рамках безналичного оборота и могут переходить в сферу денежного обращения при выдаче наличных денег из касс банка. Расширяется денежное обращение, что ведёт к инфляции. Процессы кредитования основаны на определённых принципах, нарушение которых может привести к соответствующим диспропорциям в экономике.

Развитие кредита, усиление его роли не следует связывать с увеличением кредитных вложений в национальную экономику, с ростом доли кредита в источниках оборотных средств фирмы. Указанные процессы могут свидетельствовать о количественных, а не о качественных изменениях в применении кредита.

Кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов. Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдения имеют важное значения для отдельных участников кредитных операций и экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительной. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции. Если же по различным причинам потребности хозяйства в средствах за счет кредита удовлетворяются не полностью, возникают немалые трудности в деятельности предприятий, например: нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

Следует различать границы банковского и коммерческого кредита. Границы коммерческого кредита обусловлены:

1. Целями его использования – коммерческий кредит обслуживает лишь производство и обращение товаров т.е. удовлетворяет потребность в оборотном капитале. Это ограничение связно с сущностью коммерческого кредита, который связан с временным разрывом товарообменных операциях.

2. Ограничениями в направлениях использования коммерческого кредита. Кредиторы и заемщики представляют собой продавцов и покупателей товара, которые используются в первую очередь для производственных нужд.

3. Ограничениями по срокам предоставления – без ущерба для непрерывности кругооборота капитала срок коммерческого кредита не может значительно превышать продолжительность нормального цикла производства и реализации партии товаров. Срок в 1 год ля коммерческого кредита, как правило, является предельным.

4. Ограничение в применении коммерческого кредита в хозяйственном обороте служит его размер. Общая сумма кредита ограничена величиной резервных капиталов кредитора.

Границы банковского кредита значительно шире узких границ коммерческого. Банковский кредит не эмитирован целями, направлениями, сроками и суммами кредитных сделок:

1.У конкретного банка размер кредитного портфеля зависит от состояния его ресурсной базы, основу которой составляют пассивы. Нельзя предоставить кредитов больше, чем объем аккумулированных банком средств. Следует поддерживать соответствие между сроками, на которые банки выдают кредиты и сроками, на которые они привлекают депозиты от своих клиентов.

2.Для поддержания ликвидности банков необходимо придерживаться определенных ограничений на объемы предоставляемых кредитов отдельным категориям заемщиков. Следует так же ограничивать количество и предельный размер выдаваемых банком крупных кредитов.

3.Способность банковской системы к мультипликативному расширению кредита зависит от потребностей хозяйственного оборота в дополнительных средствах. Поэтому границы банковского кредита хотя и эластичны, но определяются в конечном итоге динамикой производства и обращения.