1. Страхование. Основные понятия. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхователь – физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или договора. Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страхователь отдаёт свой риск, страховщик его принимает. Плата страхователя за это, цена услуги страховой компании – страховая премия (страховой взнос). Отношения страхователя и страховщика оформляются в виде страхового договора. Страховая сумма – максимально возможный объём ответственности страховщика по данному риску, указанный в договоре страхования. Страховая стоимость – оценка стоимости объекта страхования (как правило, совпадает с рыночной ценой объекта). Страховой тариф (ставка) – система коэффициентов, на основании которой исчисляется плата за страхование. Страховой платёж (страховой взнос) – единовременно перечисляемая часть страховой премии. Единовременная премия – вся сумма выплачивается сразу за 1 раз. Периодические премии – выплачиваются с рассрочкой, некоторой периодичностью.

2. Основные принципы страхования и актуарных расчетов.

I. Принцип случайности. Страховаться могут только те события, которые обладают признаками вероятности и случайностью их наступления.

II. Принцип солидарной и замкнутой раскладки случайных убытков. Для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства фонда только для компенсации ущерба его участников. Число попавших в страховой случай существенно меньше общего числа участников, выплачивающих взносы в страховой фонд. Страхователь имеет право на возмещение только при наступлении страхового случая.

III. Принцип пространственных и временных границ. Состоит в соблюдении строго оговоренных в договоре страхования пространственных и временных границ страховой защиты объекта страхования. С этим принципом связана ещё 1 особенность страхования – перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. Динамика ущерба территориально неравномерна или не затрагиваются в равной мере все территориальные единицы. Это увеличивает возможности раскладки ущербов и расширяет возможности страхования. Неравномерность ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых платежей для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.

IV. Принцип эквивалентности (коллективного баланса). Страхование основывается на том, что объединение нескольких рисков имеет более выгодное распределение убытка и размер премии в расчете на 1 полис, чем каждый отдельный риск, поскольку процессы убытков отдельных рисков могут взаимно компенсироваться. Принцип эквивалентности обязательств страховщика и страхователя математически выражается в равенстве мат. ожиданий 2 величин: суммы всех страховых взносов и суммы всех страховых возмещений. Страховая эквивалентность состоит в том, что в конечном счете все взносы (за исключением части страховой премии – нагрузки на ведение дела и прибыль), полученные страховой компанией от клиентов за тарифный период, вернутся к страхователям в виде страховых выплат. Теоретическая база принципа эквивалентности – закон больших чисел.

3. Классификация отраслей страхования согласно современному российскому законодательству по объектам страхования и по международной классификации.

По объектам страхования:

I) Личное. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с

а) дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни)

б) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от болезней и несчастных случаев и медицинское страхование)

II) Имущественное. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества – транспортных средств, грузов, жилья и т.п)

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности – владельцев автотранспорта, перевозчиков, предприятий-источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств)

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков – финансовых рисков, перестрахование)

По международной классификации – страхование жизни (life insurance, накопительное) и страхование иное, чем страхование жизни (non-life insurance, сберегательное).