Организация страховой деятельности

Страховой рынок – особая социально-экономическая структура, особая сфера в денежных отношениях где объектом купли/продажи является страховая защита а также формируется спрос и предложение на нее

Страховщик – юридическое лицо имеющее лицензию на страховую деятельность, принимающее риски на страхование и осуществляющие сопровождение рисков в силу закона

Страхователь – физическое, юридическое лицо, органы исполнительной власти и прочие которые передают свои риски на страхование страховщику и заключают с ним договор.

Не путать страхователя застрахованного и выгодоприобретателя.

Объект страхового рынка – страховая услуга

Цена страховой услуги – страховой тариф – ставка страхового взноса (премия с единицы страховой суммы) или объекта страхования

Страховая сумма – определенная договором или установленная законом денежная сумма в пределах которой производится страховая выплата

Страховая выплата – сумма ущерба подлежащая возмещению

Страховой взнос – это плата за страхование

Личное страхование

Рассматривая личное страхование необходимо понимать что такие виды страхования как медицинское, пенсионное и некоторые другие в данном случае являются добровольными так как аналогичные виды страхования будучи обязательными относятся к государственному страхованию

Субъект - физические и юридические лица (страховщики)

Специфические черты

1. Страхуемый риск – продолжительность человеческой жизни

2. Накопительная составляющая

3. При долгосрочном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета (выплаты одинаковыми долями) всегда равна страховой сумме

4. Наличие инвестиционного дохода

Бонус – сумма прибыли страховой компании периодически направляемая на увеличение страховой суммы либо погашения страхового взноса.

5. Наличие выкупной суммы

Выкупная сумма – сумма страховых взносов которая возвращается страхователю (или выгодоприобретателю) не наступления страхового события либо досрочного расторжения договора.

Оценка рисков страховщиков

Андеррайтинг – процесс оценки рисков с целью принятия его на страхование для формирования сбалансированного портфеля страхователя

Типы

1. Защита страховщика от последствий неправильного выбора рисков, впервые поступающих на страхование

2. Оценка рисков уже принятых на страхование

Риски личного страхования

1. Страхование жизни

1. Страхование на случай смерти

При страховании на случай смерти страховая сумма выплачивается если страхователь или застрахованный умирает в течении срока указанного в договоре

Если же не умирает ему возвращаются страховые взносы

Варианты типовых договоров страхования жизни на случай смерти

1. Пожизненное страхование на твердо установленную сумму

2. Срочное или пожизненное страхование с участием в инвестиционном доходе страховщика

3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами

Смешанное страхование это вид где объединяются несколько видов страхования: на дожитие и на случай смерти.

2. Страхование на дожитие (до даты/события)

При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается если страхователь или застрахованный доживают до строка указанного в договоре страхования

Если же не доживает то страховые взносы могут быть выплачены выгодоприобретателю.

3. Дополнительное страхование пенсии

Страховщик принимает на себя обязательства периодически выплачивать дополнительную пенсию застрахованным.

Страхователь - Предприятие которое заключила данный договор в пользу своих работников либо физические лица заключившие данный договор в свою пользу

Исключение – лица отдельных профессий, выходящие рано на пенсию

Минимальный платеж по данному виду страхования не может быть меньше размера минимальной пенсии