Страховщик или банк-гарант

Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Из данного положения следует, что общества взаимного страхования и страховые подразделения профсоюзов таковым выступать не могут. Страховые организации, имеющие лицензию Росгосстраха на страхование гражданской ответственности туроператора, на основании исследования надежности страхователя могут принять на себя имущественный риск неисполнения или некачественного исполнения туроператорских услуг.

В принципе все туроператоры стремятся работать над удовлетворением требований клиентов, но и на «старуху бывает проруха» и возможны непредвиденные ситуации, квалифицируемые как страховой случай и подтверждаемые реальными ситуациями. В этом случае страховая организация покрывает расходы туриста.

Рассмотрим ситуацию со страховыми выплатами в 2008-2009 г.

На февраль 2009 г. в Федеральный реестр туроператоров Ростуризма внесен 5591 туроператор. Из них в сфере международного туризма осуществляют деятельность – 1257 туроператора, международного и внутреннего – 2332 туроператора, а внутреннего – 2002 туроператора. Стало быть — все 5591 предприятие выставили финансовое обеспечение (финансовые гарантии) своей деятельности.

В общем случае подавляющее число туроператоров воспользовались вариантом формирования финансового обеспечения путем страхования своей гражданской ответственности. Всероссийский союз страховщиков при содействии Рострахнадзора установил Правила страхования гражданской ответственности туроператора, типовой договор страхования и тарифы страхования по данному виду страхования. Хотя размеры страховых тарифов имеют определенный пределы (от 0,96% до 5%) В общем случае применимые тарифы составили примерно 1% от лимита возмещения (страховой суммы) или 8% на восстановление страховой суммы в случае выплат по компенсации ущерба туристов.

Исходя из вышеизложенного, собранные в страховой отрасли суммы страховых премий и образованный страховые суммы (лимиты страхового возмещения) по страхованию гражданской ответственности туроператоров составили следующие размеры.

Международный туризм

Общая сумма страховых премий 125 700 000 руб.

Общий лимит страхового покрытия 12 570 000 000 руб.

Международный и внутренний туризм

Общая сумма страховых премий 233 200 000 руб.

Общий лимит страхового покрытия 23 320 000 000 руб.

Внутренний туризм

Общая сумма страховых премий 10 001 000 руб.

Общий лимит страхового покрытия 1 000 100 000 руб.

Итого

Страховая премия составляет за год 368, 901 млн руб.

За прошедших 1,5 года это составит округленно 535,35 млн руб., т.е несколько более полумиллиарда руб.

Страховое покрытие (страховая сумма) составило суммарно 36 890 100 000 руб.

Таким образом страховая отрасль собрала в туристской отрасли живых денег (страховой премии) 386,9 млн руб. и приняла на себя риск страхового покрытия ущерба туристов на сумму 36,89 млрд руб. Реальные выплаты ущерба, даже если закрыть глаза явное нарушение самых принципиальных основ страхового дела при оценке факта признания страховых случаев превысили 40 млн рублей или не более. Или не более 0,1% лимита возмещения.

Суммы выплат страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора (данные Ростуризма по состоянию на 01 января 2009 г.)

1. ОАО "РОСНО" — 10 000 000 руб.

2. ОАО "Московская страховая компания" — 928 571 руб.

3. ОАО "Страховая компания "Отечество" — 944 167 руб.

4. ООО "Группа Ренессанс Страхование" — 3 052068 руб.

5. ОАО "Военно-страховая компания" — 2 319 799 руб.

6. "Страховая и перестраховочная компания "Юнити Ре" — 127 151 руб.

7. СЗАО "Стандарт-Резерв" — 488964 руб.

8. ОСАО "Ингосстрах" — 1 552 728 руб.

В реальности, если соблюдать правила страховая и федеральный закон «Об основах туристской деятельности в РФ» — таких выплат было бы существенно меньше. Фактически лимит возмещения (10 млн руб.) превысили значимо только три крупных туроператора и естественно не получили такого покрытия для компенсации ущерба туристов. В целом по отрасли это 9,7% от страховой премии, что позволяет сделать вывод о высокодоходном страховом бизнесе по данному виду страхования гражданской ответственности.

Тем не менее, эти сугубо единичные факты превышения лимита страхования дали законодателю пищу для суждений о недостаточности финансового обеспечения и необходимости его увеличения до 100 млн руб. (КовальА.П.) или даже до 150 млн руб. (Резник ), что при обезличенном (недифференцированном по признакам количественности туристских потоков или финансовых оборотов) подходе весьма обременительно при установленных страховых тарифах для мелких и средних туроператоров и по существу «мелкие семечки» для крупных туроператоров. Тем не менее, один из крупных туроператоров щедро, не дожидаясь поправок к федеральному закону, выставил (исключительно из имиджевых соображений⁶¹) финансовое обеспечение в 100 млн руб. Общественность возмутилась откровенной несправедливостью и в настоящее время идут переговоры о достижении компромисса в части дифференциации финансового обеспечения по признаку показателей «крупности». В принципе показатели финансового оборота для мелких (микропредприятий), малых и средних уже определены Постановлением Правительства РФ — 60, 400 млн руб. и 1 млрд. руб. соответственно. Остается только ввести обязательный аудит для оценки финансового оборота.