Вопрос 25

Страхование риска

Страхование было и остается наиболее популярным и доступным методом управления риском в мире. Страховые компании обладают значительным капиталом и являются вторыми по значению (после банков) институциональными инвесторами. Суть страхования заключается в передаче рисков от их носителя – организации или физического лица – к страховой компании. Лицо, передающее риск, называется страхователем, а лицо, принимающее риск, - страховщиком. Передача рисков осуществляется за определенную плату, которая называется страховым взносом, или страховой премией. С юридической точки зрения передача риска означает принятие на себя страховщиком обязательства выплатить страхователю компенсацию понесенных им в определенных ситуациях (страховые случаи) убытков. Отношения страхователя и страховщика оформляются путем заключения страхового договора, в котором должны быть указаны основные условия страхования, юридические основы взаимоотношений сторон, их обязанности, порядок урегулирования убытков и другие моменты. Страховая сумма представляет собой максимально возможный объем ответственности страховщика по данному риску. Совокупность условий по возмещению убытков в результате наступления страховых случаев называется страховым покрытием. Выплаты страховщика по страховым случаям называются страховым возмещением. Плата за страхование исчисляется на основании системы коэффициентов, называемых страховыми тарифами, обычно в процентах к страховой сумме. Страховой взнос (премия) рассчитывается как произведение страхового тарифа и страховой суммы. Страховые компании предъявляют жесткие требования к тем рискам, которые они могут принять на себя в рамках договора страхования. Это связано с тем, что, как и любое другое коммерческое предприятие, страховая компания стремится обезопасить себя от убытков и получить прибыль. Из всего набора рисков, присущих деятельности конкретного предприятия, она отбирает только ту часть, которая удовлетворяет следующим критериям: ·  Случайный и непредсказуемый характер событий (частые и относительно однородные события, приводящие к убыткам, являются неподходящим объектом для страхования); ·   Измеримость риска (возможность рассчитать его характеристики на основании статистики и теоретических моделей); ·  Ограниченность потерь (максимальный размер убытков); ·   Относительно небольшая вероятность наступления страхового случая. Перечень ограничений по рискам, принимаемым на страхование, достаточно широк и индивидуален для различных договоров страхования. Возможность принятия риска зависит так же от специализации, объема операций и финансового состояния страховой компании.

5.1. Виды страхования

Классификация видов страхования может быть основана на различных признаках, характеризующих страхуемые риски и условия их передачи. В России, в соответствии с классификацией, принятой органами государственного страхового надзора, выделяют три основные группы – личное, имущественное и страхование гражданской ответственности. Личное страхование, где в качестве объектов выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом защиты выступают различные виды имущества. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя, а также находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом защиты является гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами, которым может быть причинении ущерб по вине страхователя. По способу вовлечения в страховые отношения страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Инициатором обязательного страхования является государство и в форме закона обязывает юридические и физические лица вносить средства для общественных интересов, а добровольного –  хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Добровольное страхование является намного более гибким инструментом, чем обязательное. Оно позволяет в максимальной степени учесть интересы страховщика и страхователя в каждом конкретном случае.