6. Источники банковского права

В процессе осуществления банковской деятельности возникает широкий спектр отношений, которые нуждаются в правовом регулировании. Правила поведения участников банковских правоотношений находятся в сфере регулирования публично-правовыми и частно-правовыми нормами. Это обстоятельство накладывает отпечаток на источники банковского права, перечень которых достаточно широк, а потому нуждается в классификации.

Согласно ст. 2. БК, банковское законодательство Республики Беларусь – это система нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства (источникам банковского права) относятся:

• законодательные акты (Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, БК, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь);

• распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

• постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь;

• нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или по его поручению – совместно с республиканскими органами государственного управления – на основании и во исполнение БК.

Денежно-кредитная система государства имеет конституционную основу. В разделе VII Конституции Республики Беларусь содержится определение банковской системы и указания на основные функции Национального банка (ст. 136). В разделе IV определяется порядок назначения Председателя и членов Правления Национального банка (ст. 84, ст. 98). Однако Конституцию как источник банковского права следует понимать шире. В частности, для регулирования банковских отношений имеют значение конституционные принципы единства финансовой и денежно-кредитной политики, предпринимательской деятельности, конкуренции, равного положения всех форм собственности, права на собственность, защиту, информацию.

Конституция является актом высшей юридической силы, и ее нормы распространяются как на физические, так и юридические лица, в том числе на банки и их клиентов. Таким образом, в качестве первоисточника банковского права следует иметь в виду Основной закон Республики Беларусь.

Та область банковских отношений, которые находятся в сфере регулирования частно-правовыми нормами, позволяет выделить в качестве второго по своей значимости источника банковского права Гражданский кодекс: по сути, он составляет основную базу правового оформления предпринимательской деятельности, устанавливая основные правила игры для цивилизованного рынка. Гражданское законодательство Республики Беларусь развивается в условиях становления новых экономических и социальных отношений. Принятый в конце 1998 г. Гражданский кодекс содержит широкую гамму норм, регулирующих гражданский оборот.

В нем есть статьи, имеющие непосредственное отношение к банковской деятельности. Это, в частности, главы «Заем и кредит», «Финансирование под уступку денежного требования», «Банковский вклад», «Банковский счет», «Расчеты». Гражданский кодекс устанавливает также общие нормы и основания ответственности в хозяйственном, а, следовательно, в банковском обороте, общие нормы о сделках и договорах, их формах, условиях и порядке заключения.

В качестве общих законов как источников банковского права можно рассматривать законы «Об акционерных обществах», «О предпринимательстве», «О ценных бумагах».

К специальным банковским законам относится БК.

Особое место среди источников банковского права занимают декреты Президента – например, «О мерах по обеспечению порядка при осуществлении валютных операций» № 1 от 5.02.1997 г., «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь» № 4 от 20.04.1998 г.

К числу актов, входящих в состав банковского законодательства, относятся и указы Президента: ими, например, утвержден Устав Национального банка, одобрена Концепция развития банковской системы на 2001-2010 гг.

Анализ структуры и норм БК позволяет выявить особенности правового статуса Национального банка. Его правовая природа двойственна. С одной стороны, это орган государственного управления специальной компетенции, с другой – это юридическое лицо, которое может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками, правительством. Однако та и другая деятельность Национального банка преследует одну цель – осуществление государственной денежно-кредитной политики.

В отношении коммерческих банков БК устанавливает требования и условия, при наличии которых юридическое лицо становится банком, регламентирует порядок создания и прекращения деятельности банка.

Самый значительный массив источников банковского права представляют собой нормативные акты, издаваемые Национальным банком. БК наделил главный банк страны правом издавать акты, обязательные для выполнения банками, а в части расчетов, кассовых и валютных операций – обязательные для выполнения государственными органами, предприятиями и гражданами. К правовым актам Национального банка, затрагивающим интересы предприятий и граждан, предъявляются специальные требования: они должны быть зарегистрированы в Минюсте и опубликованы в «Банковском вестнике».

Нормативные акты Национального банка могут быть сгруппированы в зависимости от того, на кого они направлены: внутрисистемные и внешние (выходящие за пределы банковской системы). Можно также выделить нормативные акты, направленные на регулирование отношений с центробанками других государств и международными кредитно-финансовыми институтами.

Нормативные акты Национального банка представлены Положениями, инструкциями, письмами, разъяснениями. Иногда Национальный банк доводит предписания до банков в виде телеграмм. Согласно Закону «О нормативных правовых актах» от 10 января 2000 г., постановления – как Правления, так и Совета директоров НБ – подлежат обязательной юридической экспертизе Министерства юстиции Республики Беларусь.

Среди источников банковского права выделяется особая группа правовых актов под общим названием «локальные акты». К ним относятся уставы, положения о банках, лицензии, внутрибанковские правила расчетного и кассового обслуживания клиентов, различные договоры, в том числе кредитные. К этой категории относятся также положения о структурных подразделениях банка, должностные инструкции. Как правило, эти акты издаются на основе типовых инструкций, разрабатываемых главным банком страны и другими государственными органами.

Присутствующая в них специфика не должна затрагивать законных интересов и прав граждан, содержащихся в законодательстве и иных нормативных актах, имеющих большую юридическую силу. Однако если эти условия выдержаны, но потенциального клиента банка они не устраивают, это не может быть основанием для изменения локального нормативного акта банком.

К локальным можно отнести нормативные акты, регулирующие отношения между Национальным банком и его главными территориальными управлениями по вопросам, касающимся исключительно внутрисистемных функций. Сюда же следует включить нормативные акты, издаваемые головным банком относительно своих филиалов и представительств.

Банковская деятельность – явление интернациональное. Банки осуществляют международные расчеты, валютные операции, международный кредит, оказывают предприятиям, фирмам и физическим лицам самые разнообразные услуги, связанные с переводом денег, управлением финансовыми активами. Отсюда – необходимость следовать в этой деятельности определенным международным стандартам.

Все международные правовые акты в банковской сфере можно сгруппировать в правила совершения отдельных банковских операций. (Особенностью этих актов является то, что их действие распространяется на всех участников тех или иных операций автоматически, без специальных ссылок на них.) Ко второй группе относятся двух- и многосторонние конвенции, которые действуют на территории подписавших их стран. К этой группе относятся и международные стандарты в области банковских бухгалтерских учета и отчетности, в том числе единый стандарт баланса банка – отчета о доходах, расходах и прибыли банка. Третью группу составляют так называемые банковские правила и традиции. Специфика этого источника банковского права в отечественной специальной литературе изучена крайне слабо. Однако, как показывает международный опыт, никто не посягает на изменение правового статуса этой специфической группы источников.

Расширение и углубление проникновения банков и в гражданский, и в денежный оборот породило судебную практику рассмотрения споров с участием банков. Все это предопределило возникновение среди источников банковского права решений, постановлений, обзоров и писем Высшего Хозяйственного Суда.

Подсчитано, что в настоящее время 17 государственных органов наделены правом издавать нормативные акты, регламентирующие в тех или иных вопросах банковскую деятельность.