2. Общая характеристика договора банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада (депозита) является реальным, односторонним и возмездным.

Отнесение договора банковского вклада (депозита) к реальному договору указывает на необходимость фактической передачи денежных средств для возникновения соответствующего правоотношения. Иными словами, договор банковского вклада (депозита) вступает в силу с момента передачи денег во вклад (депозит).

Договор банковского вклада (депозита) является односторонним, поскольку после его заключения обязанной стороной по договору становится вкладополучатель, который несет обязанности, связанные со своевременным возвратом вклада (депозита), уплатой по нему процентов) и др. Вкладчику при этом сопутствуют соответствующие права.

Возмездный характер договора банковского вклада (депозита) обусловлен наличием в его конструкции обязательной уплаты вкладчику процентов, начисленных на сумму вклада. Статьи 180 и 182 БК предусматривают также выплату дохода по вкладу в иной форме, что может быть оговорено сторонами в договоре конкретного вида вклада.

Договор банковского вклада (депозита) является публичным договором, отвечая при этом всем его признакам с определенными особенностями.

Во-первых, одной из сторон публичного договора является коммерческая организация, в качестве которой выступают банк либо небанковская кредитно-финансовая организация.

Во-вторых, банк или небанковская кредитно-финансовая организация в рамках заключенного договора банковского вклада (депозита) оказывают услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с последующим получением по ним дохода.

В-третьих, оказывая подобного рода услуги, вкладополучатель не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам перед другими при начислении процентов, определении минимального размера вклада (депозита) и т.п.

В-четвертых, при наличии у вкладополучателя соответствующей лицензии на осуществление привлечения во вклады (депозиты) средств физических и юридических лиц последний не вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в заключении договора банковского вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) можно также рассматривать как договор присоединения. Вкладополучатель самостоятельно определяет условия договора, являющиеся стандартными (едиными) для всех вкладчиков. Под такими условиями можно рассматривать размер суммы вклада, процентные ставки по вкладам (депозитам), сроки (минимальные и максимальные) внесения денежных средств во вклады (депозиты) и другие условия, не противоречащие законодательству. Условия договора, предложенные вкладополучателем, могут быть приняты вкладчиком не иначе как путем присоединения к такому договору в целом.

При этом следует иметь в виду, что договор банковского вклада (депозита), как правило, можно рассматривать как договор присоединения, если такой договор заключен с вкладчиком – физическим лицом. При внесении денежных средств во вклад (депозит) юридическим лицом либо индивидуальным предпринимателем стороны по договору банковского вклада (депозита) обычно оговаривают его условия дополнительно и могут отойти от стандартных.

К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:

• сумма и валюта вклада (депозита);

• проценты по вкладу (депозиту);

• вид договора банковского вклада (депозита);

• срок возврата вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита);

• условия возврата вклада (депозита) – для договора условного банковского вклада (депозита);

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пп. 1.1 Декрета Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. № 15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан» также определены существенные условия по договорам, заключаемым, в частности, между юридическими лицами, осуществляющими банковскую деятельность, и гражданами. К ним отнесены:

• размер и порядок внесения денежных средств гражданами;

• срок исполнения обязательства;

• основания расторжения договора раньше установленного срока;

• порядок возврата гражданам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

• ответственность за неисполнение обязательства.

Таким образом, перечень существенных условий, предусмотренных Декретом, является более широким, нежели указанный в ст. 185 БК.

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.

Обязательным условием заключения договора банковского вклада (депозита) должно быть наличие в нем положений, относящихся к существенным условиям договора, указанным выше.

Во вклад (депозит) могут зачисляться денежные средства, поступившие на счет вкладчика от других лиц, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Правила внесения вклада (депозита) на имя другого лица (других лиц) определены в ст. 191 БК.

Заключение и выполнение договора банковского вклада с физическим лицом могут оформляться сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем, причем данные о вкладе, указанные в ней, являются основанием для расчетов по вкладу между сторонами. Все действия, предусмотренные в договоре, совершаются только при ее предъявлении.

Сберегательная книжка может быть именной или банковской на предъявителя.

Под именной понимается сберегательная книжка, по которой право на получение вклада, а также процентов по нему имеет только указанное в ней лицо, причем право получения вклада по ней не может быть передано другому лицу.

Под банковской сберегательной книжкой на предъявителя понимается та, по которой право на получение вклада, а также процентов по нему имеет лицо, предъявившее ее. Банковская сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Понятие, содержание, сроки, порядок и условия обращения, процентные ставки и сделки со сберегательными и депозитными сертификатами расписаны в ст. 197 БК.