Тема 10 договор банковского вклада (депозита)

План лекции:

1. Понятие, виды договора банковского вклада (депозита).

2. Общая характеристика депозита.

3. Права и обязанности сторон по депозиту.

4. Гарантии возврата банками средств, привлеченных во вклады.

Ключевые понятия: депозит, вкладной счет, вкладополучатель, вкладчик, проценты, сберегательная книжка, депозитный сертификат, гарантийный фонд, срок вклада (депозита).

1. Понятие и виды договора банковского вклада (депозита)

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором.

Вклад (депозит) сопровождается открытием вкладного (депозитного) счета, открываемого банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями для зачисления на него денежных средств на основании заключенного договора.

Денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, имеющими лицензии на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства – вклад (депозит) – и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты в порядке и на условиях, определенных договором.

На условиях и в порядке, определяемых договором банковского вклада (депозита), доход по вкладу (депозиту) может выплачиваться также в иной форме.

Вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию в порядке, установленном БК и соответствующим договором.

Анализ договора банковского вклада (депозита) позволяет сделать вывод о некоторой его схожести с договором займа. По сути, лицо, внесшее денежные средства в банк, выступает в качестве заимодавца, банк – в качестве заемщика, принимающего данные денежные средства. В то же время между этими сделками существуют и определенные различия. Отличительными особенностями договора банковского вклада (депозита) является наличие как специфического предмета данной сделки (деньги), так и специального субъекта правоотношений, являющегося одной из сторон по договору (вкладополучатель). Договор банковского вклада (депозита), в отличие от договора займа, всегда является возмездным, что выражается в обязанности вкладополучателя уплатить проценты, начисляемые на вклад (депозит), либо выплатить доход в иной форме.

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть денежные средства, что вытекает из его определения и сущности данного вида обязательства. В качестве валюты по договору банковского вклада (депозита) выступают как белорусские рубли, так и иностранная валюта по выбору вкладчика. Что касается конкретного вида иностранной валюты, то банки вправе открывать счета в той иностранной валюте, официальный курс белорусского рубля по отношению к которой устанавливается Национальным банком. В ст. 192 БК в качестве предмета договора банковского вклада (депозита) рассматриваются также и драгоценные металлы и драгоценные камни.

Сторонами по договору банковского вклада (депозита) являются вкладчик и вкладополучатель.

Вкладчиками могут быть физические и юридические лица (ч. 1 ст. 186 БК). В качестве вкладополучателя выступает банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) вкладчику по его требованию в порядке, установленном БК и соответствующим договором банковского вклада (депозита).

В зависимости от условий и порядка возврата денежных средств и начисленных на них процентов договор банковского вклада (депозита) подразделяется на следующие виды:

• договор банковского вклада (депозита) до востребования;

• договор срочного банковского вклада (депозита);

• договор условного банковского вклада (депозита).

Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события.

Характерной особенностью договора банковского вклада (депозита) до востребования является возможность вкладчика в любое время потребовать от вкладополучателя возврата суммы вклада и начисленных на него процентов. Данное требование должно быть удовлетворено не позднее дня, следующего за днем предъявления требования. Если день возврата вклада (депозита) приходится на нерабочий день, днем выплаты считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Как правило, ставка процентов по таким вкладам (депозитам) небольшая. Это связано с невозможностью долгосрочного вложения банком средств, внесенных по вкладам (депозитам) до востребования.

Как схожий по своей правовой природе с договором банковского вклада (депозита) до востребования можно рассматривать договор текущего (расчетного) банковского счета, который заключается с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. В обоих случаях происходит открытие счета, клиенту предоставляется возможность в любой момент снятия со счета зачисленных им денежных средств и происходит начисление процентов на денежные средства, находящиеся на счете.

Однако нельзя рассматривать банковский вклад (депозит) до востребования как разновидность договора текущего (расчетного) банковского счета, поскольку они разнятся по сути. Целью вкладчика при заключении договора банковского вклада (депозита) до востребования является получение определенного дохода от размещаемых на счете средств. Сущность же договора текущего (расчетного) банковского счета заключается в осуществлении банком расчетно-кассового обслуживания клиента, а получение дохода по находящимся на таком счете денежным средствам не является основной целью клиента при заключении договора.

Договором срочного банковского вклада (депозита) является вид договора банковского вклада (депозита), по которому стороны предусматривают определенный срок внесения денежных средств во вклад (депозит). В таком договоре указание на срок считается обязательным, поскольку он рассматривается в качестве существенного условия договора банковского вклада (депозита). При подписании сторонами договора срочного банковского вклада (депозита) без указания срока возврата вклада (депозита) такой договор будет считаться незаключенным (ч. 1 п. 1 ст. 402 ГК). Хотя при неуказании срока в договоре срочного банковского вклада (депозита) его можно также рассматривать как договор банковского вклада (депозита) до востребования (в зависимости от оценки воли сторон).

При досрочном (до истечения месяца) истребовании денежных средств, размещенных на срочный вклад, вкладчику выплачивается доход в размере процентов, начисляемых по вкладам до востребования. За время хранения средств на срочном вкладе сверх оговоренного срока доход выплачивается в размере процентов, начисляемых по вкладам до востребования.

В договоре срочного банковского вклада (депозита) может быть предусмотрена пролонгация договора на определенный срок с указанием такого условия в самом договоре либо в дополнительном соглашении сторон. Под пролонгацией понимается продление срока действия договора, вследствие которого, по договоренности сторон, может происходить в том числе и увеличение процентной ставки по вкладу (депозиту). Увеличение процентной ставки происходит за счет включения первоначального срока, на который внесен вклад (депозит), в срок пролонгации договора.

В юридической литературе договор условного банковского вклада (депозита) рассматривается как разновидность договора срочного банковского вклада (депозита), при котором возврат вклада определяется наступлением оговоренного сторонами в договоре события. При этом его наступление ограничено определенными временными рамками, т.е. сопряжено с каким-либо сроком. Однако в таком договоре первостепенное значение имеет наступление события, а указание срока внесения вклада (депозита) вообще отсутствует.

Названные выше факторы (и прежде всего – прямое указание ст. 183 БК) позволяют считать договор условного банковского вклада (депозита) самостоятельным видом договора банковского вклада (депозита). Таким образом, основной чертой договора условного банковского вклада (депозита) является указание в нем на определенное событие, при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты. Примером условного вклада (депозита) также можно считать вклад на имя другого лица, имеющего право распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных лицом в момент открытия вкладного счета.

В качестве существенного условия договора условного банковского вклада (депозита) сторонами должно быть оговорено условие возврата вклада (депозита).