3. Реорганизация и ликвидация небанковской кредитно-финансовой организации

Реорганизация и ликвидация небанковских кредитно-финансовых организаций осуществляются в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь для юридических лиц соответствующей организационно-правовой формы, с учетом особенностей, предусмотренных гл. 13 БК для банков.

В случае реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации путем ее преобразования в иную коммерческую организацию последняя не может быть преобразована в небанковскую кредитно-финансовую организацию ранее трех лет со дня отзыва всех лицензий на осуществление банковской деятельности.

Это значит, что после отзыва у небанковской кредитно-финансовой организации лицензии на осуществление банковской деятельности и выполнения всех обязательств перед кредиторами и вкладчиками она может быть преобразована в коммерческую организацию другой организационно-правовой формы, с иными видами деятельности, но без права выполнения банковских операций.

После отзыва лицензии на осуществление банковских операций и полного расчета небанковской кредитно-финансовой организации по своим обязательствам она может осуществлять другие виды хозяйственной деятельности, предусмотренные учредительными документами.

Допускается также преобразование небанковской кредитно-финансовой организации в банк при соблюдении требований БК, предъявляемых для государственной регистрации банка, в том числе, в части размера уставного фонда, организационно-правовой формы создания, наличия технических возможностей для оказания банковских услуг и др. При этом необходимо учитывать, что, в соответствии с п. 5 ст. 54 ГК, преобразование предусматривает обязательное изменение организационно-правовой формы юридического лица.

Тема 7 правовое регулирование банковского кредита

План лекции:

1. Понятие и общая характеристика кредитного договора.

2. Права и обязанности сторон по договору.

3. Виды кредитов и кредитных договоров.

4. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Ключевые слова: кредитный договор, кредитодатель, кредитополучатель, консенсуальность, возмездность, существенные условия, погашение кредита, целевое использование, экономическая несостоятельность (банкротство), долгосрочный (краткосрочный) кредит, кредитная линия, ломбардный кредит, кредит овернайт, гарантийный депозит, перевод правового титула, гарантия, поручительство, кредитный аукцион, залог имущества, страхование риска, суброгация.

1. Понятие и общая характеристика кредитного договора

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

Кредитный договор является консенсуальным, т.е. вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям.

Кредитный договор является двухсторонним (взаимным), в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а кредитополучатель вправе требовать его. В свою очередь, кредитополучатель должен вернуть кредит в срок и уплатить проценты, кредитодатель же вправе потребовать выполнения этой обязанности.

Кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона.

Сторонами кредитного договора являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация – в роли кредитодателя – и юридическое либо физическое лицо – в роли кредитополучателя.

Предметом кредитного договора могут являться только денежные средства. Причем это могут быть денежные средства как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте. Однако физическим лицам кредиты в иностранной валюте могут предоставляться только на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений (п. 9 Правил кредитования).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренных БК. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Срок является существенным условием кредитного договора.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

• сумма кредита с указанием валюты кредита;

• проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

• целевое использование кредита;

• сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон может быть достигнуто соглашение.